因装载机侧翻不幸死亡，保险公司以酒后和无证驾驶拒赔怎么办？

2024年12月18日
16:34
来源：公众号保险理赔何帆律师
作者：

一、案件简要事实

原告陈某远、石某班之子陈某丁培于2017 年 9 月 9 日，在罗望高速公路 LWTJ - 5 项目经理部建设工程营堡山二号桥协助第三人公司员工驾驶装载机施工时，因装载机侧翻不幸死亡。该工程投保了建筑工程施工人员团体意外伤害保险，投保人是某某集团第一工程有限公司余庆至安龙高速公路罗甸至望谟第五合同段项目经理部，被保险人为相关工程施工人员，保险期间自 2016 年 4 月 9 日零时起至 2018 年 11 月 2 日二十四时止，意外身故、残疾每人保额为 100 万元。保险协议由第三人某某公司与某某公司、中国某某财产保险股份有限公司贵阳中心支公司、某某公司共同签订。事故发生后，原告与高某签订《工伤死亡赔偿协议书》，高某支付了 30000 元丧葬费，其余赔偿款未支付。原告曾向太原市某某店区人民法院起诉因无管辖权被裁定不予受理。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司作出《拒赔通知书》，称陈某丁培是在酒后驾驶装载机时侧翻被压导致死亡且属于无证驾驶，符合《建设工程施工人员团体人身意外伤害保险条款（2014 版）》责任免除中 “被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行使证的机动期间或无有效资质操作施工设备期间” 的规定，所以不属于保险责任范围，故而拒绝理赔。保险公司依据保险合同中的免责条款，认为陈某丁培的行为触发了免责情形，其在事故发生时的驾驶状态违反了合同约定的责任限制条件，基于此，保险公司认定自身无需承担保险赔偿责任。

三、法院认为

关于赔偿主体，虽然保单显示某某公司承保，但保险协议是多方共同签订，并非被告内部协议，应由乙方（某某公司、中国某某财产保险股份有限公司贵阳中心支公司、某某公司）共同进行理赔。对于责任免除条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人对免责条款负有明确说明、告知义务，若未作提示或明确说明，该条款不产生效力。在此案中，保险人未向投保人作明确说明，所以该免责条款对原告不产生效力。此外，被告某某公司并非案涉保险协议的相对方，与本案无关联，无需承担责任。综上，法院判决被告某某公司、某某公司共同支付原告扣除已收丧葬费后的丧葬费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金等共计783569 元，驳回原告关于交通费、误工费住宿费的诉求，因原告未举证。

四、何帆律师评析

本案的关键在于保险公司的免责条款是否生效。保险合同中的免责条款需保险人充分履行说明告知义务才对投保人有效。在此案中，保险公司未能证明其已向投保人明确说明相关免责条款，导致该条款不能约束原告。这提醒投保人在签订保险合同时要仔细审查合同条款，尤其是免责部分，要求保险人详细解释说明。保险人则应严格按照法律规定履行说明义务，否则可能承担不利后果。对于施工企业等投保人而言，在为员工投保时，要明确各保险公司的权利义务关系，避免理赔时出现推诿。同时，在处理类似纠纷时，各方都应注重证据的收集与保存，如本案中原告未举证交通费等费用而未获支持，可见证据在诉讼中的重要性。

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