保险公司称调休时间不属于法定节假日，拒赔意外伤害双倍保险金？#意外险理赔律师

2025年01月19日
11:30
来源：公众号保险理赔案例研究
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保险合同，本应是保障权益的坚实盾牌。然而在本案中，这份合同却成为了双方争议的焦点。一方紧抠条款字眼，认为事故发生时间不在狭义的法定节假日当天，不应双倍赔付；另一方则从整体放假安排出发，坚信符合赔付条件。同样的合同条款，截然不同的解读，背后究竟是理解偏差，还是立场差异？让我们一同走进这起保险理赔纠纷

一、案件简要事实

2021 年 9 月 19 日 15 时 20 分许，第三人李XX驾驶贵ＧＰ×××× 号小型普通客车，搭载陈 XX 等人，沿黄望线行驶至安顺市西秀区鸡场乡石腊塘村时，与对向车辆碰撞。此次事故导致陈 XX 经抢救无效死亡，多人受伤。

此前，李XX为该车在 XX 保险公司投保了贵州 “任我行” 驾驶人员意外险，涵盖驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额 10 万元，总保险金额 70 万元；还有法定节假日驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额 10 万元，总保险金额 70 万元。保险期间自 2020 年 10 月 25 日零时起至 2021 年 10 月 24 日二十四时止。

陈 XX 的法定第一顺序继承人中，陈吉X、陈吕X自愿放弃后续赔偿继承权，张XX作为其长女张某 1、次女张某 2 的监护人，代替她们放弃继承声明。后陈 XX 的亲属（原告）向法院起诉，要求 XX 保险公司支付保险金，认为陈 XX 的死亡符合保险赔付条件。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，虽然陈 XX 在保险期间内遭遇事故不幸身亡，但对于原告主张的法定节假日意外伤害双倍给付保险金，并不符合赔付条件。

从保险条款规定来看，《中国人民财产保险股份有限公司附加法定节假日意外伤害双倍给付保险条款》明确指出，法定节假日指《全国年节及纪念日放假办法》中规定的全体公民放假的节日以及与节日相连的放假调休日，且具体休假时段以每年国务院发布的为准。其中，全体公民放假的节日包括元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节和国庆节等。就 2021 年中秋节而言，依据《全国年节及纪念日放假办法》，中秋节放假 1 天，即农历中秋当日。而国务院办公厅关于 2021 年部分节假日安排通知，虽 9 月 19 日至 21 日放假调休，但真正的中秋节当日为 9 月 21 日。所以，保险公司认为陈 XX 于 9 月 19 日发生事故，不在严格意义上的法定节假日当天，不符合法定节假日意外伤害双倍给付的条件，故而拒绝支付这部分双倍保险金。

三、法院认为

首先，李XX投保的意外险未指定受益人，陈 XX 的人身保险金可作为遗产由继承人继承，张伟代未成年人放弃继承损害其利益，放弃行为无效。其次，与人保紫云支公司出单，人保安顺分公司盖章，所以与投保人达成保险合同合意的是 XX 保险公司。最后，关于争议焦点，根据相关放假规定及保险条款对法定节假日的定义，2021 年中秋节休假时段为 9 月 19 日至 21 日。且保险条款作为格式条款，当双方理解有争议时，应作出不利于提供格式条款一方即 XX 保险公司的解释，所以陈 XX 的死亡符合法定节假日意外伤害双倍给付条件，XX 保险公司应支付相应保险金。

四、何帆律师评析

本案关键在于对法定节假日定义及保险格式条款的理解。保险公司依据条款细则，强调事故发生日非中秋当日，拒赔双倍保险金看似有理。然而，法院依据整体放假安排及对格式条款的解释原则，作出公正判决。这提醒我们，在订立保险合同过程中，投保人应仔细研读条款，尤其是涉及关键理赔条件的内容。而保险公司在制定格式条款时，应尽可能清晰明确，避免产生歧义。同时，监护人在处理未成年人权益相关事务时，务必谨慎，不得损害未成年人合法利益。

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