施工时事故死亡，保险公司辩称案涉保险有共保协议应当由多方共同承担怎么办？

2024年12月16日
10:10
来源：公众号保险理赔何帆律师
作者：

一、案件简要事实

原告贵州省某某集团有限公司（原G246 某某路口至纳雍县城大新桥公路建养一体化工程项目经理部）与被告 XX 保险公司于 2017 年 1 月 23 日签署《保险协议书》，约定保险期限自 2017 年 2 月 4 日 0 时起至 2019 年 4 月 26 日 24 时止，意外身故及残疾保险金额 60 万元 / 人，意外伤害医疗保险金额 6 万元 / 人，并明确理赔时限及违约金计算方式等。原告依约支付保险费。2019 年 9 月 10 日，原告项目部工人耿某红施工时事故死亡，原告与耿某红家属达成赔偿协议并支付 128 万元赔偿款。原告索赔后，被告 2021 年 1 月 4 日作出《意健险赔款计算书》赔付 60 万元，1 月 13 日支付 30 万元。被告称与其他两家保险公司签有共保协议，理赔款应由三方共担，但该两家未支付。

二、保险公司拒赔理由

被告XX 保险公司拒赔主要基于其与中国某某财产保险股份有限公司六盘水市中心支公司、某某股份有限公司贵阳中心支公司签订的《某某路口至某某改扩建工程建设工程施工人员团体人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险共保协议》。保险公司辩称案涉保险理赔款应当由三方共同承担，由于另外两家公司未支付共保理赔款，导致其无法足额向原告支付理赔款，以此为由拖延支付剩余理赔款项，试图将自身未足额赔付的责任部分转嫁给共保的其他保险公司，以此来规避对原告的全额理赔义务。

三、法院认为

在本次案件的审理过程中，法院依据《中华人民共和国保险法》第二十三条之明确规定进行裁决。原告依照相关约定，如期且足额地支付了保费，在此情况下，被告理应遵循法律规定与合同约定，向原告足额给付保险金。然而，截至当前，被告仍有高达30 万元的保险金尚未支付。基于原告切实履行了自身的缴费义务，其请求被告支付剩余保险金的诉求具备充分的法律依据与事实支撑，因而法院予以支持。

对于原告所主张的资金占用损失，由于被告未能按时足额支付理赔款，此行为已构成明显违约。根据相关法律原则与合同约定，原告完全有权就此提出主张。在确定资金占用损失的起算时间时，以被告出具的《医疗费用审核说明表》中所注明的2020 年 12 月 22 日为准，随后按照双方约定的计算方式来确定具体损失金额。经核算，该损失未超出法律所规定的上限，符合法律规定的合理范围，故法院对此予以支持。

此外，被告辩称其与其他保险公司存在共保协议，试图以此为由对抗原告的诉求。但法院经审查认为，该共保协议属于被告与其他保险公司之间的内部约定，其效力不能及于原告，不能成为被告拒绝履行对原告赔付义务的合法抗辩理由。因此，法院对被告的此项抗辩不予采信。

四、何帆律师评析

在本案中，保险合同明确约定了双方权利义务，原告履行缴费义务后，被告应依约理赔。保险公司以共保协议对抗被保险人的理赔请求于法无据，共保关系是其内部安排，不能影响对原告的赔付责任。法院判决符合保险法保障被保险人权益的立法宗旨，督促保险人诚信履约，及时履行赔付义务并承担违约后果。此案例提醒保险合同各方应重视合同条款约定，保险人应谨慎签订共保协议并做好内部协调，被保险人在理赔遇阻时可依法维权以保障自身合法权益。

因装载机侧翻不幸死亡，保险公司以酒后和无证驾驶拒赔怎么办？

矿山作业被落石砸伤死亡，保险公司以未提供安全生产许可证拒赔怎么办？

阅读排行榜

关注我们

0755-21659566