事故发生以后，可以以登报形式通知理赔吗？

2024年12月10日
10:00
来源：公众号保险理赔何帆律师
作者：

一、案件简要事实

原告肖XX的丈夫王XX于2014 年 1 月 2 日与肖XX登记结婚。2019 年 3 月 7 日，王XX作为投保人和被保险人，向XX 保险公司购买了国寿百万如意行两全保险（主险）及国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险（附加险），指定身故受益人为肖XX。2020 年 7 月 6 日 15 时，王XX驾驶贵Ｃ××××× 号小型普通客车从威宁县秀水镇往海拉镇方向行驶，至清水至田坝 15 公里加 500 米处时，车辆滚落山崖，王XX当场死亡，事故经交警认定，王XX负全部责任。后经鉴定，车辆事发前转向系、制动系合格，王XX系胸腹部受强大钝性外力致胸腹腔脏器损伤死亡。2020 年 7 月 14 日，肖XX登报通知包括XX 保险公司在内的承保公司按约理赔，9 月 18 日，肖XX起诉至法院，请求XX 保险公司按合同约定赔付保险金 90 万元。

二、保险公司拒赔理由

其一，称原告肖XX从未向公司提交理赔申请和要求，认为正常理赔流程需投保人或受益人主动发起申请，提供完备资料以供审核，而肖XX未履行该前置程序，公司便无从开展后续赔付事宜；

其二，强调王XX在短时间内投保的自驾车意外身故保险金额巨大，这一情况引发公司警觉，已将此案上报总公司反欺诈等专业部门，目前正处于进一步调查取证阶段。保险公司暗示存在投保人恶意投保、骗保的可能性，担心草率赔付会致使公司遭受不合理损失，需严谨核查投保动机、投保前健康及财务状况等诸多细节，以排除欺诈风险，故而不能即刻赔付。

三、法院认为

法院经审理认为，王XX与XX 保险公司签署的《保险合同》真实有效，具有法律约束力。保险条款明确约定 “被保险人以驾驶员身份于合同生效之日起一百八十日后（不含一百八十日）驾驶私家车期间，因交通事故遭受意外，自意外伤害发生之日起一百八十日内身故的，除按约定给付身故保险金外，再按合同基本保险金额的 9 倍给付自驾车意外伤害身故保险金”，王XX在保险期内驾车出事故死亡，满足赔付条件。肖XX作为受益人，诉请赔付90 万元符合合同及法律规定，予以支持；同时，肖XX已登报通知理赔，证伪了保险公司“未提交理赔申请” 一说；再者，保险公司称正在调查取证却无证据佐证，按民事诉讼证据规则，应承担举证不能的不利后果，故对其拒赔辩解不予采信。

四、何帆律师评析

本案焦点在于保险公司拒赔理由能否成立。从法律层面看，肖XX登报通知形式可视为合理主张理赔诉求，契合保险纠纷处理实际情况，履行了必要告知义务。保险公司以调查为由拒赔却无证据支撑，难以站住脚。依据保险法最大诚信原则，保险公司既要审慎核保，也不能无故拖延赔付。在此提醒投保人，留存好投保、事故等关键证据；保险公司则应规范调查流程，有确切怀疑时及时固定证据，避免陷入举证不利局面，双方诚信履约才能减少理赔纠纷，维护保险市场秩序。

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