第一篇 寿险

1、 什么是寿险？

寿险：以全残或身故为赔付标准的保障责任。

分为定期寿险和终身寿险。

身故：疾病身故和意外身故。

2、 为什么要买寿险？

（1） 寿险是自己给家人留的一份终极关怀。

有房贷的不至于房子因为断供被银行收走；小孩需要教育婚娶、老人需要赡养照顾，不至于因为自己突然不在了出现生活困难。

（2） 寿险的另一大功能是财富传承。

理赔金不属于是遗产，身故理赔金给付孩子的时候不需要征收遗产税.虽然我国目前还没有出台遗产税。国外遗产税率高达50%。

3、 谁需要买寿险？

（1） 对于定期寿险来说，家庭收入高的人最需要投保。

因为一旦发生风险，家庭的财务收入情况会受到最大影响。

（2） 30-50岁是投保定期寿险的主要人群。

终身寿险投保年龄上限可以到70岁。

4、 健康告知

核保规则寿险比健康险宽松。寿险以身故为赔付标准。身体有些小毛病比如甲状腺结节等，绝大多数情况下可以标准体承保。

5、 寿险保额

（1） 从个人角度

既要考虑自己的收入水平，也要考虑自己目前的负债情况。

（2） 从保险公司角度

根据被保人年龄、投保地区设定相应的保额上限。

一线可能最高给到100-150万保额，三线城市可能50-80万。

想要投保更高累计保额可以多家公司一起投保，但投保顺序有讲究。

有些公司需要告知目前已在其他公司的寿险累计保额，如果之前投保保额超过100万，这家公司就不接受投保。有些公司不要求投保人告知累计保额。

所以多家投保时，优先投保需要告知的，然后再投不需要告知的。

总结来说，投保寿险要考虑的因素为：价格、投保年龄、核保规则、保额限制。

6、 线上投保靠谱吗？

（1） 寿险理赔争议最少，被保人的死亡证明一般不存在模棱两可不确定。

（2） 线上投保之后，电子保单与纸质保单都具有同等法律效力，不放心就打印一份。

（3） 投保成功之后拿到保单号，可以去保险公司官网、APP或打公司客服确认。

切记只有保单号才是你跟保险公司沟通的唯一凭证。

7、 保费

100万保额，30岁男性，20年期交，保至70岁的定期寿险，保费为4550元。

100万保额，30岁男性，20年期交，终身寿险，保费13900元。

8、 4步比较定期寿险

（1） 比较价格：定期寿险，保障责任、理赔标准高度相似，所以最重要就是比较价格。

（2） 比较健康告知内容

核保规则是否宽松，是衡量保单的重要标准。如果不能通过健康告知，保单再便宜也跟你没关系。

（3） 比较免责条

（4） 比较可选保额

第二篇 意外险

一、 意外险

1、 什么是意外险

保险中的“意外”需需同时满满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件，否则拒赔。

（1） “外来的”：被保险人自身之外的因素造成的。

碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。

（2） “突发的”：人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。长期恶劣工作环境导致的职业病不属于意外伤害保险的范围。

（3） “非本意的”：本人无法预见、不希望发生的伤害。

在高速公路上超过限速标准发生车祸导致的事故，是可预见后果的事故，不属于意外事故。

（4） 非疾病的”：损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起。

骨质疏松导致的病理性骨折、因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。

开车出事、天上掉花盆、道路积水掉进下水道、过马路被撞、被恶犬咬……所有跟健康疾病无关的风险，在保险里都算意外。

2、 哪些人需要买意外险？

经常去外地出差、熬夜加班、背负房贷、对子女和父母有抚养赡养压力的人，需要购买意外险。

一般意外险不区分年龄，大部分意外险不区分性别。个别针对女性的意外险，费率会有优势。

3、 意外险类型

（1） 意外医疗险：包含意外门急诊和意外住院医疗

一般没有等待期。实报实销。凭发票、出院小结等材料理赔。

（2） 意外住院津贴：一般上限200元/天，有天数限制。有的单次不超过30~90天，有的当年不超180天。

有的设置免赔额，比如3天以内不管，3天以上赔。

（3） 意外身故：出了事凭死亡证明、户籍注销等材料直接赔付保额。

（4） 意外伤残：由《人身保险伤残评定标准》确定

① 分为10级，1级最重赔100%保额，10级最轻赔10%。

掉8颗牙或胸部4根肋骨骨折，算10级；

颅脑损伤成植物人的这种严重程度，算1级。

② 意外伤残责任提前赔付保额之后，会占用意外身故保额。

因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，其余可以随意搭配。

4、 保障内容

一般意外+公共交通意外。

5、 理赔时效

（1） 有的意外医疗，如果合同到期了仍在治疗，到期后15天内门诊和90天内住院医疗开支都可以报销。

（2） 对于意外伤残和身故，不管合同是否到期，自意外事件发生之日起180天内确定伤残或因此导致身故的都可以获得赔偿。

6、 投保年龄

投保年龄比较宽松，0-80岁都可以投保意外险。

（1） 老年人有专属的老年意外险，如特别针对跌打损伤、骨折等老年人容易触发的风险。

（2） 根据监管规定，未满10周岁身故保额不得超过20万，10-18岁不得超过50万。例外情况是航空意外险对未成年人无保额限制。

出于防范风险的考虑，很多意外险不能单独给小孩投保，必须以家庭投保才行。

7、 健康告知

意外险健康告知标准最为宽松，重疾险和医疗险最为严格，寿险介于中间。只要不是身患绝症，一般都可以投保。甚至有些意外险保单，不需要告知疾病健康情况。

8、 职业限制

绝大多数意外险把高危职业排除在外，如高空作业、井底矿工。

每家公司对于高危职业的判定不同，有的保障1-2类，有的1-3类，有的1-4类。每家公司的职业分类不同，在A公司算作4类的可能在B公司算作5类。

高危职业(5-6类)购买意外险，有两种选择：

①少数保险公司会开放高危职业的意外险保单，保费往往是其他职业对应保费的2倍左右。考虑到意外险本身保费便宜，杠杆率极高，所以保费即使贵些也没多少钱。

②投保团体意外险，特别像建筑包工队、道路养护等，因职业本身风险系数较高，且团体成员较多，较易发生意外事故。

9、 收入限制

（1） 很多意外险保额限定在个人年收入的10倍

个人年收入的证明材料明确指定为工资流水、个体户纳税证明等。

目的：规避道德风险。防范有些人欠了一屁股债，或者生活经济压力大，最后开车坠崖等人为造成意外事故，然后索赔；或者私下查出来癌症晚期，想一死了之，还能给家人留笔钱的。

（2） 不是每家保险公司的意外险都要求提供收入证明，而且像一些老年人意外险，因为本身保额就低，加上很多老人都是退休状态，所以可能不做要求。

10、 等待期与生效期

意外险一般没有等待期，投保后直接生效。有些公司的意外险生效日并非是投保次日。有的公司需要四天以后才生效。保险公司一般是利用这段时间来核实收入证明材料，特别是有些保单线上投保可以给到很高保额的时候，需要被保人提供收入证明。

11、 免责条款

不同公司设定不同。举一款保单为例，一共列了21条。

投保人杀害被保人、自杀、犯罪打架斗殴、吸毒、酒驾、无照驾驶、驾驶无证车辆、高风险职业活动、未遵医嘱服药注射、精神病、怀孕、艾滋病、战争暴乱、核爆炸辐射、生物化学原子能。

12、 代位求偿权

《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利”。

所以，如果发生因第三人原因造成的人身保险事故，保险公司赔付保险金后无法获得代位求偿权。

也就是说，出了人为造成的意外事故(车祸等)，获得保险公司理赔后，被保人还可以向肇事方提起法院诉讼，要求肇事者进行额外赔偿。

二、 意外险的近因原则

近因原则:判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。

近因:在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间或空间上最近的原因。

例1：4岁半男孩被司机遗忘在幼儿园校车内5个小时，最后因抢救无效死亡。

意外险赔吗？赔!

分析：

造成死亡的近因是什么？

造成事故的原因链条和事故结果

原因链条3点：①孩子乘坐校车上学②被司机遗忘关在校车内③长期暴晒中暑

结果：身故。

近因原则，首要问题就是判断多种原因之间有没有必然的因果关系，然后找到那个离事故最近的原因链条上的那个节点。

第1点，乘坐校车上学不能推论出只要孩子上车就会死亡这个结论。第3点，中暑是孩子的死亡原因，但中暑属于疾病范围。如果中暑是本案的近因，无法获赔意外险。第2点，孩子被司机遗忘关在车里长达5个小时，考虑到孩子身体娇弱，可以得出导致中暑的必然联系。

退一步讲，被封闭在校车里，即使不是因为高温原因无法喝水导致的中暑，车内尾气倒流、窒息、脱水等，都可以成为受害者死亡的原因。

被关在校车内，是孩子死亡的近因。

虽然本案中意外事故发生在汽车里，但并不属于交通意外事故，交通意外险、车险、交通运营责任险均无法获得赔偿。所以本案应作为一般意外处理，人寿保险、意外伤害保险、学校投保的公众责任险、学生责任险都可以进行理赔。

如果是被保人出去散步导致中暑，意外险赔不赔？不赔.因为散步无法导出中暑这个结论，散步中暑的近因就是中暑了。

例2：有脑瘤的老人，交通意外被车撞飞了，尸检显示脑瘤破了死的。

虽然有疾病在身，且死亡材料上写的就是疾病问题，

但是意外险还是要赔的，因为近因是交通意外！

但是脑瘤出车祸这个意外事故，与上面提到的被关车内中暑还有不同，就是如果老人自身没有脑瘤，即使被撞飞，可能也不至于死亡，伤残是大概率。

所以在脑瘤出车祸中，保险公司会应用到“疾病参与度”这个概念。

如果保险公司在与当地医院、交管部门联合考察下，认定该交通事故中，脑瘤这一疾病的参与度为70%，那么保险公司的意外险理赔款仅承担30%。

花了3万进行抢救，保险公司只赔9000元；人没了当初投保100万保额的意外险，保险公司仅承担30万。

综上：

保险里的近因原则，是判断事故是否在保险公司的赔偿责任范围内；疾病参与度是计算保险公司承担意外险理赔金比例问题。投保人在遇到与保险公司就近因原则问题产生纠纷时，可以寻求仲裁调解、法院诉讼等方式。

三、 意外险的免责条款

免责条款分为显性免责和隐性免责。显性免责条款位于合同的固定格式位置，字体加粗，不易错过。隐性免责条款散落于合同各处，如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等。

免责事项

1、 投保人杀害被保人、被保人自杀

由于可以人为控制，不属于意外险保障范围。有的寿险保单对2年后的自杀赔付，有的做除外责任。买凶自杀、雇凶自杀也属于该范畴，本质一样。

2、 猝死

猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，一般都是由心脑血管疾病导致，公认是在6小时内由于心源性死亡导致。属于疾病死亡。有时猝死往往与其他交通事故连在一起，起因界定可能会模糊。有些附加疾病险会保障猝死。

因进食噎死窒息导致的短时间内死亡的意外事故（排除疾病原因），意外险会赔。如果投保重疾险(不带身故责任)，被保险人猝死原因是重疾险中约定的疾病导致的，保险公司赔。若是其他疾病或健康问题引发的猝死，且相关疾病不在重疾险的保障范围内，重疾险一般也不进行赔偿。

3、酒驾、吸毒、醉酒、犯罪、打架斗殴、无照驾驶、驾驶无证车辆

属于故意行为，不符合意外险中“非本意”的定义。酒驾属于期间免责，雷雨天酒驾途中被雷劈死了也不赔。

4、高风险运动

攀岩、跳伞、潜水、蹦极等这类运动项目属于高风险运动。旅行时有高风险运动爱好的必须加一份包含高风险运动的旅游意外险。

还可根据是否需要航班延误、财产损失、申根签证、遗体送返等责任，灵活选择旅游意外险。

5、医疗事故

生病住院期间，药物过敏、特别是一些大手术，不确定因素很多，导致的医疗意外事故不赔。

美容整形发生的医疗事故不赔。

6、未遵医嘱因私自服用、涂用、注射药物导致的意外事故。

7、妊娠意外

怀孕期间，各种风险大幅增加。妊娠、流产、分娩导致的伤害意外险都不赔。

8、精神病、艾滋病

9、境外（含港澳台）

有些意外险全球通保。

10、战争暴乱、核爆炸辐射、生物化学原子能、局势不稳定的高风险地区。

如伊朗、北朝鲜、北苏丹、缅甸、古巴、阿富汗、乍得、海地、伊拉克、索马里等处于战争状态或已被宣布为紧急状态的国家或地区。

11、中暑、中毒、高原反应

中暑医学上叫热射病，是因为人长时间在高温之下，机体无法散热降温，导致器官受损。属于疾病范畴。食物中毒，单人不赔，因为无法分清责任。三人以上的群体中毒事件赔。

12、非因意外伤害导致的病毒或细菌感染

13、因意外伤害以外的原因失踪被法院宣告死亡

14、驾驶或搭乘非商业航班期间

15、有疾病因素参与的意外事故

如癫痫发作导致高空坠落身故不赔；司机心脏病突发导致车祸；与人争吵时因脑中风发作倒地死亡；

事故发生的诱因是疾病，保险公司可能不赔，可能赔付一部分，视疾病参与程度。意外险保费便宜保额高，但是并不能保障所有我们认为的“意外”风险。所以最好是再搭配一个定期寿险，才能完美覆盖身故的风险。

四、 意外险中的疾病参与度

疾病参与度

对于有自身疾病参与因素、共同导致意外事故发生的，保险公司根据交管部门、医疗机构等部门开具的定责报告，进行部分比例的赔偿。

案例：

女，40岁，糖尿病。出车祸导致左腿骨折，腹腔脾脏大出血。

因自身血糖高，伤口反复细菌感染。其他人住院1个月的，病情基本就能稳定；她住了3个月，到现在还需要重点观察。且因反复感染，左腿截肢，7级伤残。医药费40万，医保报销30万。

之前买了一份意外险，身故伤残保额100万，意外医疗保额10万。如果不是因为自身血糖高，也不会反复感染导致医疗费这么高，更不会严重到截肢的地步。如果疾病因素被定责为40%，扣除医保后的10万元开支，保险公司只承担6万元的意外医疗。按照《人身保险伤残评定标准》，7级伤残获赔40%即40万元，最终只能获赔24万元。

如果家里有病患人员、出行不方便的，比如老人洗澡的时候摔伤骨折，很难说就与自身的高血压、心脑血管疾病无关。但是，提前购买了意外险，虽然无法全额获赔，但是能赔一部分也是非常好的。

五、 你如何选择意外险

1、 投保保职业

首先明确所从事职业是否属于保险公司定义的高危拒保职业。如果是高危职业即使买了普通的意外险保单，以后出事保险公司也会拒赔。

2、 1年期vs长期

明确好职业类型不在拒保范围，下一步开始考虑保障期市面上绝大多数意外险是1年期。优点缴费灵活，缺点续费麻烦，容易忘记续保。

长期意外险，如交20年保终身的。相对来说保费价格便宜些，且得到终身保障，省心省力。

3、 意外医疗保障

看是否有意外医疗保障。

看有意外医疗的保单是否覆盖医保外的进口药和进口器材。

买了百万医疗险，还需要买含意外医疗责任的意外险吗？

①意外险里的意外医疗责任包含门急诊，百万医疗险仅保障住院。

②意外险的意外医疗责任是0免赔，百万医疗险往往有1万元的免赔额。1万意外医疗保额+百万医疗险这个搭配组合起到无缝对接作用。

③医保不报销工伤险和交通事故第三方事故责任，百万医疗险在特定意外事故中，可能不会全额报销。有意外医疗保障的情况下，可以报销自付部分。

④发生意外伤残时意外险可以赔付一笔伤残金，百万医疗险没有伤残金赔付。

4、 公交意外保障和猝死保障

很多意外险把公交意外和猝死单独列示，投保人可自由选择。

公交意外保障公共交通工具的意外事故：飞机、轮船、火车、公交车等，如发生对应事故，公交意外保额与普通一般意外保额累计补偿。

举例：买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合，在重庆公交车案的理赔中，可以获赔400万的身故保险金。

猝死，有的保险公司设置了附加险，可以选择要不要猝死疾病保障。买了猝死保障，发生因心脏病发作导致猝死的，会对应获赔猝死的单项保障。

5、 核保规则

除了职业类别，收入和健康状况也会限制购买意外险。

高保额的意外险需要提供收入证明。不是所有意外险保单都要求告知收入情况。

附带了猝死保障的意外险要求满足健康状况。

6、 意外险购买原则：

意外责任范围>是否有残疾分级责任>社保外用药>意外医疗有无赔付>住院津贴有无免赔额>其他保障

六、 意外医疗险的坑

1、 意外身故责任中，调低一般意外身故责任，调高公共交通意外身故责任。

目的：吸引眼球博噱头。

公共交通意外的出险概率不到一般意外事故的1/10，那么公共交通责任的价值，就是一般意外身故的1/10。即100万保额公共交通意外身故的保费，与10万保额一般意外身故的保费差不多。

500万一般意外身故+500万公共交通意外身故，是良心组合；

10万一般意外身故+200万公共交通意外身故，基本就是坑钱的节奏。

行业标杆价格

一般意外保额至少要100万起，女性价格一年在200到300元算合理。男性发生意外的概率远高于女性，价格大概是女性费率的3倍左右。

30岁女性：500万一般意外身故+500万额外公共交通意外身故，价格1300元/年。

合理组合

100万保额的一般意外身故，对应保费一年在200元。

根据公共交通与一般意外之间10：1的关系，以下几种组合，价格都是200元/年，是合理的。

A：10万一般意外身故+900万公共交通意外身故

B：30万一般意外身故+700万公共交通意外身故

C：50万一般意外身故+500万公共交通意外身故

2、 意外医疗保额过低，导致保障不足。

意外事故导致身故的概率远小于住院，意外医疗相对来说比较可能发生。很多意外险宣传产品包含医疗责任时，会忽略保额过低的问题。一般来说，意外医疗的保额在5万是合适的。门急诊和住院两项开支，扣除医保之后，很容易达到5万。

如果已配好百万医疗险，可以仅买1万医疗保额的意外伤害医疗险。

3、 保险合同的特别约定

如不承担高空坠物所导致的意外，或者溺水导致死亡意外伤害责任减半，本应该赔100万只给50万，这类条款通过限制保险责任降低减少了保险公司的赔付率。购买时需看清条款。

七、 意外险理赔

1、 意外险投保，大多需要收入证明材料

很多意外险的保额限定在个人年收入的10倍，且需要工资流水等证明材料。

2、 投保后需告知受益人

报案的责任在于客户，如不能主动报案，时效性会拖很久。

3、 理赔材料

理赔材料相对简单：保单原件、理赔申请表、死亡证明材料、户口注销原件、意外事故证明、司法宣判死亡书等。 

4、 理赔追讨

所有的意外险条款都写明了：如果因司法宣判死亡赔偿后，被保险人又重新出现的，保险公司有权把理赔金追讨回来。

八、 盘点2018年意外事故

1、空姐滴滴打车遇害

5月， 郑州21岁空姐下班后用滴滴软件打车回家，被滴滴司机杀害。

事件充分暴露年轻女性风险意识弱、自保能力差，很容易被犯罪分子侵害。被罪犯杀害可以获赔意外险理赔金。

2、泰国普吉岛沉船

7月，泰国普吉岛沉船事件。127名中国游客在泰国普吉岛乘坐邮轮，遭遇大风浪翻船，47人遇难、48人受伤。

旅行社赔偿20万，泰国政府赔偿7万。一条命在泰国，仅仅就值这个价。

国内1000万保额的女性意外险，一年才1300块钱。

3、双胞胎女孩青岛失踪

8月，北京裴家姐妹趁着暑假和妈妈到青岛游玩，在青岛黄岛区万达公馆对面沙滩发现走失。最终救回的仅是两具冰冷的尸体。死因：溺亡。儿童溺水属于意外事故范畴。

4、上海南京路天降广告牌

8月的一个周末晚上，上海南京东路上一家商铺的广告牌掉落，砸中许多逛街的路人，其中3名伤者因伤势过重死亡。

高空坠物是典型的意外险赔付事件类型。死者家属在保险公司获赔后，还可以继续起诉商场的管理责任。

5、台风山竹造成损失惨重

9月，超强台风山竹在广东登陆，造成多地紧急转移、安置共90余万人。4人死亡，其中3人因树木倒压所致， 1人因构筑物倒塌所致。

对于台风、暴雨、地震、海啸这些极端自然灾害造成的损失，比如台风造成的树木、建筑物倒塌，压死压伤人，保险公司是赔的。但如果是自然灾害造成了房子的毁损，就要视保险条款而定，有些产品不一定赔。

6、泰国杀妻骗保案

10月，泰国杀妻骗保案轰动全国。

从六月份开始，男子瞒着妻子为她购买了十余份保险，总保额高达3000多万元，而保单的受益人均为自己。

投保人杀害被保人属于免责条款。但要如果妻子给自己投保可以获赔。而且像蒋劲夫家暴女友这种情况，致残也可以获赔。

7、重庆公交车坠湖

10月，重庆万州区公交车上，一名女乘客与司机发生争执，导致车辆经过万州长江二桥时发生失控，冲出护栏坠江， 死亡15人。

公交车司机属于高危职业，很多公司的意外险明确不允许投保。如果因为职业类型不满足保单要求，肯定不会获赔。

女乘客与司机斗殴，属于危害公共安全罪，犯罪导致的风险属于免责内容。其他乘客如果投保了意外险，选择了公共交通责任的，加倍获赔。

8、滴滴代驾猝死

12月的一个深夜，南京李先生因为应酬喝了酒，用滴滴叫了代驾柳师傅。司机柳师傅并没有按照行驶路线驾驶，其实这时小车已处于“无人驾驶状态”，此时疲劳过度的司机已猝死。

醉驾意外险不赔。如果明知司机醉酒还乘坐的，发生车祸，乘客的意外险也很难获赔。

9、少女隆鼻死亡

12月，贵阳19岁女大学生因在施行隆鼻手术过程中发生意外，经抢救无效死亡。家属与整形医院达成协议，得到160多万元的赔偿金。

医疗事故不属于意外，医疗险不报销因美容整形产生的医药费，意外险也不赔付因整形美容造成的意外事故。

10、孩子意外窒息

12月，一孩子因为误食花生，卡在气管造成窒息。因为窒息太久，送至医院时已没有生命体征。

儿童误食花生导致意外窒息，投保了意外险肯定会赔。些情况意外险不赔，比如吃饭噎死，90%的情况是帕金森、老年痴呆等疾病问题导致。由明确疾病导致的死亡，不属于意外险保障范畴。

九、为什么狂犬病100%致死？

狂犬病是由弹状病毒科下的狂犬病毒感染而导致的一种绝症。

狂犬病毒通过抓咬从伤口处进入人体之后，他们会在附近肌肉组织进行短暂的休整，在这期间他们只是少量复制，并不呈现攻击性。

几天之后，狂犬病毒就会沿着肌肉和末梢神经的结合处，进行战略转移。逆着神经传导的方向，沿着脊髓以每天几厘米的速度向大脑进发。一旦抵达人类的指挥中枢大脑，他们才会开始大量复制。中枢神经控制的都是重要身体机能，一旦受损，人体会立即死亡。

在1889年发明了第1支狂犬病疫苗，时至今日，狂犬病疫苗依然是人类对狂犬病的唯一手段。

注射疫苗也有很大的致死风险，因此我们在被抓伤或者咬伤之后，第一时间挤出伤口的血液，用大量碱性溶液清洗伤口，涂抹碘酒和酒精，不要包扎伤口。

感染病毒之后的24小时之内，去最近的医院接种狂犬疫苗，越快越好，因为疫苗是和病毒在赛跑，你必须在病毒到达大脑之前激活你的免疫系统。