第一篇 医疗险

1、 什么是医疗险

（1） 医疗险是指“以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。”

（2） 医疗险的赔付实报实销，即花多少报多少，就诊后拿发票报销。

（3） 医疗险的“保额”是一个上限概念，即只要不超过这个保额上限以内的赔付均会被覆盖。

2、 为什么要买医疗险？

社保的补充。

3、 什么样的人需要投保医疗险？

每个人都应该投保医疗险，投保年龄上限一般为60-65岁，最长可续保至80岁。

（1） 老人：跌到骨折，以后有高血压、糖尿病。

（2） 小孩：跌打损伤、白血病等

（3） 家庭经济支柱：房贷车贷、小孩教育金、婚嫁金、老人赡养费等。

投保时并不强制要求体检，但都需要进行健康告知。

4、 医疗费用报销范围有哪些？

（1） 与住院治疗相关的开支均在医疗险保障的范围内。第二年保额不因第一年的赔付情况而改变。

（2） 最大优势覆盖进口药，而进口药医保和企业补充医疗都需100%自付。

（3） 新农合算作有医保。

（4） 异地就医：不能使用社保报销情况下，建议购买无社保费率，可达到更高报销比例，有的100%。

5、 什么是等待期？

目的：防止带病投保

等待期内发生风险不赔：视同投保前的既往症，做除外处理。

大部分等待期30天且只针对首次投保，第二年续保无等待期。个别保单会针对特定疾病单独设置等待期，如甲状腺、女性生殖系统等，可能会延长至120天。

6、 好的医疗险有哪些增值服务？

（1） 直付/垫付功能

直付：保险公司跟医院直接结算，无需自己掏钱。方便就医，提升就医体验，事前审查用药的合理性，将理赔前置，避免理赔纠纷。彻底解决目前保险业普遍存在的信任危机问题。

目前仅有中高端医疗险以及极少数保险公司旗下自营医院做到直付。

垫付：住院前，保险公司提前向医院垫付预定金，自己掏剩下的医药费。出院后拿理赔单据找保险公司报销，保险公司扣除最初垫付的押金之后，赔偿剩余部分。

要看清医疗垫付服务是否免费，范围是否覆盖全国。

（2） 绿色就医通道

（3） 重疾咨询服务、远程问诊、住院安排、专家门诊、手术安排、入院陪诊及住院探视、医后随访、专家复诊、中医理疗、营养方案。

（4） 紧急救援服务

在旅游保险中，特别是保障全球的保单里，保险公司往往会与第三方救援机构合作，提供包括直升机在内的紧急救援服务。挑选保单时，要考察其背后的救援机构的服务水平。

大致分为6类：百万医疗险、小额医疗险、门诊医疗险、防癌医疗险、高端医疗险、意外医疗险。

1、 百万医疗险

如尊享E生、平安E生保等。

（1） 保障大病住院风险。

（2） 以住院为赔付标准。发生住院后，再往前追溯7天的门急诊挂号拍片等费用报销，以及出院后30天内的复查等医疗开支。

个别百万医疗险覆盖特殊门诊，如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析，癌症患者要不定期去医院做放疗等。

（3） 免赔额：目标是防范大病，所以会设置1万块钱的免赔额，即扣除医保报销后的个人开支，自己需承担1万以内部分，超过1万的才会给报销。

高于免赔额的医药费，不完全是100%报销，根据是否经过医保通道结算、医保内外用药、条款约定疾病比例等进行判断。

举例：

例1当地医保报销比例为70%，出车祸骨折住院，花了10万块，其中进口药5万。

自己投保的百万医疗险，对于未经医保结算的60%报销，其余情况都是100%报销。

(1)发生在本地，就医时使用了医保，报销情况为：

医保报销:5万*70%=3.5万

百万医疗险报销:(5-3.5)+5-1=5.5万

个人自付：1万

(2)事发在外地，事故起因是自己乱穿马路，被交管部门认定不属于意外事故，且就医时不在自己的医保卡当地，属于异地就医，不能走医保结算通道。

医保报销:0元

百万医疗险报销:5*60%+5-1=7万

个人自付:3万

例2、遭遇车祸花费15万元，其中5万元使用钛合金骨钉骨板的进口器械治疗，当地医保报销比例为60%。

投保的一款百万医疗险，免赔额为1万元，进口药报销比例为80%。

医保报销：10万*60%=6万

保险报销：4万+5万*80%-1万=7万

自付：2万

出院3个月后，返回医院做骨板取出手术，花费8000元。未住院情况下，不满足百万医疗险理赔标准，不予报销。

2、 小额医疗险

小额医疗险往往保额就是1万，0免赔，也是以住院为赔付标准，与百万医疗险在报销范围上不冲突。

如上例，个人自付部分的1万块钱，可以由小额医疗险全额报销。

对于小额+百万医疗险的搭配组合，建议购买同一家公司保单，所有的报销材料只需要快递一次即可。

如果是两家保险公司的保单，需要先报销小额医疗险，然后叫保险公司寄回理赔原件，再快递给第二家公司。

3、 门诊医疗险

门诊医疗险可以报销普通门急诊的开支，但是这类保单在市面上并不多见。

4、 防癌医疗险

专门针对癌症住院提供保障。

由于癌症发病与高血压无必然联系，所以健康告知不要求三高问题。很多中老年人有高血压、糖尿病情况的，本身是投不了以上三种保单的，只能退而求其次，投保防癌险。

这类保单需要注意看好癌症住院有没有天数限制。有的保单只保障1年，即只报销自癌症确诊之日起一年的住院开支，然后保险公司就不给你续签了。

有的保单不限天数且无二次核保，以后续保时不会因为被保人的住院理赔情况而拒保。

5、 高端医疗险

能称之为高端医疗险的，至少得满足以下四方面：

⑴不限定医院：公立医院、私立医院、特需部/VIP部/国际部由投保人自己选择，必要时选择国外医疗机构就诊，某些约定条件下，保险公司负担来回机票钱；

⑵不限定医疗服务：中医、物理疗法、器官移植等费用，均应承担；

⑶不区分社保和非社保目录：只要是经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材都报销；

⑷直接赔付：在保险直付网络医院看病的时候，由保险公司和医院直接结算。

高端医疗险贵。

30岁的人，一般一年至少要2万块。

6、 中高端医疗

中高端医疗险相比于百万医疗险，突破解决了器官移植、牙科治疗、私立医院就诊等问题。

7、 意外医疗险

准确的说，是意外险里的意外医疗责任。有的意外险仅保障身故和全残，有的会增加意外医疗保障，后者会比前者贵一些。

意外医疗责任可以包含普通门急诊和住院，但是保额往往只有3万左右。

意外医疗保障最容易忽略的是意外医疗报销是否覆盖进口药。如果不承担进口药，仅仅报销医保内开支，那么这款保单就非常鸡肋，再便宜也没有用。

举例：

1、出门被疯狗咬了，如果不在工作时间，不算工伤，那么医保是不管的，纯自费。

即使医保管的工伤责任，也不承担进口药治疗，比如五针疗法，或者三级暴露后需要注射白蛋白。前者是1500元，后者是按照体重算钱，60公斤的大概也是1500。

2、摔伤后导致骨折，特别是老年人和儿童，骨头脆弱的。

国产骨钉融合度不好，导致患者恢复慢，或者在体内断裂的情况，特别是老年人自身体质下降，往往无法第二次手术取出断钉，所以没得选只能用进口器材。

进口钛钢骨钉6000元/根，一般需要4-12根，也就是3-7万块钱。

8、 什么情况下可以有3份医疗险同时报销？

门急诊+小额住院+大病住院，在这种充分保障下可以。门急诊保障，要么是保费比较贵的门诊险，要么是附带进口药的意外医疗险。

1、 保障责任

保障住院还是普通门诊？

报销范围：

（1） 社保外的用药是否报销？是否覆盖进口药？

（2） 包含意外医疗责任的意外险，是否报销社保外用药、进口药？

（3） 住院前后门诊开支：前7天后30天还是仅仅前7后7？

住院前开销包括：拍CT、核磁共振、专家问诊等费用；

出院后往往包括：术后复查、康复确诊等费用。

（4） 住院天数限制为180天还是无限制？

（5） 移植器官的手术费用可以报销？

器官本身的费用不在百万医疗险报销范围内；

中高端医疗险即使覆盖，往往也会有限额限制，一般在20万左右。

2、 保障力度

免赔额

⑴有没有免赔额？ 

⑵有没有家庭免赔额？

⑶有没有个人长期累计免赔额？

报销比例是多少？癌症和普通住院的报销比例相同吗?报销上限是多少？

3、 医院范围

公立2级vs私立医院、国际部、海外医院

（1） 绝大多数百万医疗险：二甲及以上公立医院就诊；

对于乡镇医院、私立医院和高端医院的特需部、国际部是不保障的。

（2） 中端医疗险：将私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴，保费相对较贵。

（3） 高端医疗险：提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费，最高级的会把北美地区包含进来。

题外话：如果发生意外事故，比如大出血需要紧急救治的，可以就近去乡镇社区医院治疗。病情稳定后，需转移至保险公司指定医院。

4、 保障期

1年vs 长期

5、 等待期

30天vs 90天

对于不同疾病的等待期是否不同？等

五期

大部分医疗险的等待期为30天，少数是90天。个别保单会针对特定的疾病，单独设置等待期，如甲状腺、女性生殖系统的问题可能会延至120天。

6、 免责条款

哪些病住院不报销？

特定手术（如甲状腺结节、乳腺结节手术）是不是非全额报销？

7、 二次核保

   是否有二次核保？

8、 职业限制

是否属于高危职业？能否投保医疗险？

9、 保费

各年龄段的价格与同业保单相比是否过贵？

10、 特色保障

是否有癌症高端治疗质子重离子责任？

11、 增值服务

是否有绿色就医通道？是否有医药费直付/垫付功能？是否有紧急救援服务？

12、 核保规则

核保是否宽松？

如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝等常见特定疾病是否可以投保？

13、 理赔流程

快递单据材料给保险公司后，审核速度是否足够给力？

14、 保单设计是否人性

人性化举例：

尊享E生：

①刚出生的小孩还没办理医保之前，保费是要按照无社保计算的（贵很多），如果年中父母给上了医保，年内剩余天数按照有社保费率计算，差价费用退还；②上海质子重离子这家私立医院不接收18岁以下的患者，所以这款医疗险对于18岁之前的投保人，把这块责任的保费自动剔除，投保时不吃亏；

免赔额指自付开支如果低于免赔额，保险公司是不赔的。

1、设置原因：频繁小额报销申请占用保险公司理赔处理资源，加大投保人道德风险。

2、免赔额分类：

（1） 个人免赔额

（2） 家庭免赔额：家庭整体医药开支加在一起，共用一个免赔额。

（3） 个人长期免赔额：连续几年内的医药开支算在一起。

家庭免赔额

全家人在发生住院时，住院开支可以合并在一起，抵扣一万后进行报销。这样避免了每人1万免赔，实际加起来3万免赔的情况。

举例：全家集体住院，丈夫花费4万元，妻子2万元，孩子6万元，累计12万元。

在没有家庭免赔额的医疗险保单里，每个人经过医保60%报销后，还都需要先单独扣除1万免赔额后才可以获赔：

丈夫：4万*(1-60%)-1万=6000元

妻子：2万*(1-60%)<1万，不报销

孩子：6万*(1-60%)-1万=1.4万元

医保报销：7.2万元

百万医疗报销：2万

全家自费：2.8万元

如果有家庭免赔额：

百万医疗报销：（12万-7.2万）-1万=3.8万

保险公司要多承担：3.8万-2万=1.8万元。

注意：  

（1） 该特色保障需要额外加钱，一般是每人每年增加几十元的保费； 

（2） 家庭医疗险的投保人员需要是标准体。

3、 重疾住院0免赔

只要是在规定内的重大疾病导致的住院，免赔额为0。

发生重疾住院的当年，还发生了其他住院的，免赔额如何处理？

先发生普通住院，再发生重疾住院的：前者有1万元免赔额，后者无免赔额。

先发生重疾住院，再发生普通住院：市面上有的个别百万医疗险保单，只要发生重症住院后，就可以免除当年的免赔额；有的患恶性肿瘤/重症后，给1万的津贴，再非重症住院，需承担免赔额。

无论哪个保单，对于二次住院也仅限于因重症住院的同一保单年度内。如果上年重症住院，次年发生非重症住院，还是要自付1万元。

0免赔的产品，无上述问题，价格贵1倍左右。

注意小细节：

（1） 住院前的门急诊拍CT、B超、核磁共振进行疾病确诊的费用，给不给报销。

（2） 手术后出院的康复期间服药开支、骨折后在家休养一段时间再回医院做钢钉骨板的取出手术，但是没住院的，还给不给报销。

4、 特殊情况下的免赔额

（1） 在外地看病，或本地看病时忘带医保卡，付费时未经医保结算报销的，医疗险仅提供60%的报销比例，且免赔额不变。

（2） 根据医保的使用规则，上班期间发生事故由工伤险报销；

由第三方造成的事故如交通车祸，医保也不报销，由肇事方的三责险承担。可以抵扣自己买的百万医疗险的免赔额，但是报销比例因为没走医保结算通道，按照60%承担。

5、 报销时限问题

跨了两个保单年，免赔额怎么算？

保单年：相对自然年，指自合同生效日开始往后推算一个年度。

保单年度内，病未好无法出院，次年理赔时，会扣除2年的理赔额，即个人自付2万元。

人性化的在保单条款中写明：对于跨年的理赔，最多会再给1个月的理赔宽限期。

举例：

1月1日投保百万医疗险

12月15日发生事故导致住院

次年2月15日出院

医药费报销时很可能会经历实际上2万的免赔额。

比如，12月15日至12月31日发生的医药费：扣除1万免赔额报销；

次年1月1日到2月15日的医药费：对应扣除次年免赔额。

个别百万医疗险保单，针对这类跨年报销，会提供相对人性化的处理。可能会在合同中写明：单次住院责任在保单期满后，顺延1个月再重置免赔额。 

12月15日到次年1月30日这段期间，适用1万免赔额；

2月1日到2月15日再适用次年免赔额。

不管怎么说，免赔额的跨年影响，还是有的。

1、 可续保保单

市面上医疗险大多是可续保保单，即第二年续保时，不会因被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。

（1） 好的方面：保险公司可以根据每年市场上的最新医疗情况，及时更新自己的保障范围和方式，使得投保人可以及时享受市面上最新的医疗资源。

（2） 不好的方面：保险公司可能会因为全国整体赔付情况超支导致公司一直亏损严重而停售。一旦停售所有投保人均不能再续保。

很多投保人同时买两份医疗险备着，就是防止某家公司真停售了，导致因身体健康状况变差而无保单可续的尴尬情况。

2、 保证续保

保险到期时，保险公司必须无条件给被保险人续保。

保险公司对被保人一旦承诺保证续保以后，就失去了对被保人进行核保及涨价的权利，即不论被保人新患何种疾病、是否住院发生过理赔，保险公司都不能对其增加保费更不能拒保。

即使产品全国停售了，对于旧保单依旧不能停止续签。

保证续保的两个核心内涵：没有二次核保、保证费率不变

⑴二次核保

①当年被保人身体状况变差，比如去年还没检查出肺结节，今年公司体检查出来了，就需要告知保险公司，今年续费的时候，需要保险公司审核。

②住院发生过理赔，比如因为急性流感导致严重肺炎住院，次年想要再次续保，同样需要再次核保，通过后才能续费，否则就会直接拒保。

目前市面上绝大多数百万医疗险都没有二次核保要求。绝大多数的万元保、住院津贴险，都要求二次核保。

⑵保证价格不变

①短期医疗险的定价模式是采用自然费率，即每年交费的时候，根据年龄的上涨，价格也会上涨或者下降。

百万医疗险针对不同年龄段，价格曲线是一个U字形：

②长期重疾险采用的是均衡费率

交20年保终身这个组合下，每年所交保费价格一样。

从发生疾病概率角度来看，均衡费率其实是年轻时候补贴年老时候，前期多交一些保费，后期每年再少交一些。

③保证续保的不涨价承诺，是针对各年龄段不同费率价格不进行集体涨价。

根据保监会规定，保险公司在销售短期医疗险时，可以有30%的价格浮动，即在目前同等保障内容下，保险公司有权自主涨价30%。目前市面上绝大多数百万医疗险条款中，都写明了涨价不针对个人，而是针对社会整体医疗价格上涨，保险公司全国涨价。

3、 保证续保5年的百万医疗险

5年保证续保期间内：保承诺不涨价、无二次核保；

5年之后同样存在涨价、核保的风险。

4、 为什么保证续保在当下的市场难以实现？

我国2018年的医疗通胀率超过了全球和亚洲的平均，达到了11%。如果保持这个涨幅，6年以后的医疗成本就是现在的两倍了。为盈利而生的保险公司，不可能背负着每年10%通胀的风险，所以都会在保险合同中约定，采用整体调整保费的方式来进行承保。

有三个前提条件，不可能同时满足：不歧视理赔过的个人；产品不停售；费率表不整体涨价。

5、 一年期的百万医疗险，万一停售了怎么办？

以盈利为目的的保险公司，不太可能会放弃调价手段，而直接采用得罪市场的停售方式应对医疗开支问题。保险公司在销售渠道、广告费用等开支方面，已经在获客流程中花费了巨量成本，一旦停售，相当于之前铺设的市场毁之一旦。

6、 1年期医疗险与保证续保5年的产品各有利弊。

保证续保5年，5年内保证续保，但5年后依然存在停售风险。一年期医疗险更有灵活的优势。

5年保证续保里保险保障内容是停滞不更新、不能有任何改变的。1年期医疗险可以每年进行升级换代，加钱或免费升级可以选择最新版本的保障。

5年保障续保的保单，价格方面也会贵出来一些，保险公司直接在一开始卖的时候就把以后可能涨价的风险提前实现。

主要是指两个方面

1、符合通常惯例

看病的费用不能超出一般医疗水平。因为同一疾病的惯例治疗方法，全国大体都是一样的，不可能相差太多。

目的：防止过度医疗。过度医疗的行为一般是医院联合患者一起，恶意消耗保险理赔金和报销款。

2、医学必需

一般指以下5个方面：

（1） 治疗意外伤害或疾病所必需的医疗项目

（2） 不超过安全足量治疗原则

（3） 由医生开具的处方药

处方药：必须凭执业医师或者是执业助理医师开具的处方才可以调配、购买和使用的药品，并需要以治疗为目的，且没有超过安全足量治疗的原则。

非处方药：自行在药店购买的降血压、感冒药、腹泻药、治疗胃病的，不需要凭医生处方开具的药品，属于非处方药范畴。

（4） 非实验性非研究性的项目

①保险公司无法合理评估实验性项目的理赔成本。

出于科研角度，缺乏市场价格以及统一的治疗标准。

②实验性的、研究性的项目本身就是免费的，不需要报销

（5） 与所在当地医疗专业实践标准一致的项目

哪些开支明确不属于合理且必须的费用？

（1） 本身就不属于医疗费用的：如赔偿费，空调费，垃圾处理费、医院乱收费的杂费等；

（2） 营养补充、免疫功能调节、美容与减肥、预防类；

（3） 器官移植手术中的供体费用，包括供体寻找、获取以及供体切除、储藏、运送等发生的相关费用；

（4） 试验性、研究性的医疗项目费用；

（5） 与被保险人的诊断及治疗无关的费用。

就诊期间与保险期间错配的情况，只发生在医疗险或者带有意外医疗保障的意外险中。对于这种情况，市面上医疗险的做法分为四类。

1、 连续续保

也就是保险公司不会因为被保险人的健康状况变动以及是否发生过住院理赔，而要求进行再次核保。

在这种情况下，只要别忘了按时续费，是不需要担心后期医药费不报销的。

2、 有二次核保的医疗险

存在住院住到一半，保险公司不同意后期继续承保，导致保单失效的可能。

（1） 很多小众医疗险都有二次核保。

比如小额医疗险，0免赔额，保额只有1万块的这种万元保性质的低配医疗险。

（2） 意外事故大多是一次性的，以后频繁发生住院的可能性不高，而且住院的费用基本都在当年结清差不多了，保险公司续保的可能就很大。

3、 防癌型的医疗险

只保障因癌症的住院开支。

因为治疗癌症的成本较高，往往一瓶靶向特效药就上万块钱，所以市面上绝大多数的防癌险仅仅保障一年的住院开支。

比如3月1号保单到期，但是1月底被确诊癌症住院治疗，防癌险提供的保障，会往后顺延到次年的1月底。在自确诊以后的整整1年里，报销合理的治疗开支。如果治了1年还没治好没出院，那么防癌险也不管了。

市面上也有极少数防癌险是属于第一类，可以连续续保的，住院不限天数，没有二次核保。但是这种防癌险价格大概是1年期防癌险的2倍左右。

4、 中长期医疗险。

5-6年保证续保内续保不受影响，过了5、6年存在停售风险。

除了中长期医疗险，市面上真正能长期保证续保的医疗险，就只剩税优健康险了，不过也仅仅是续保到退休。

1、 实报实销

购买相同类型的医疗险，理赔时不能同时获赔。

2、 保障范围有限

（1） 百万医疗险仅保障住院开支，对于门急诊看病不承担保障责任。

（2） 想要给家里小孩配置门急诊保险的，除了百万医疗险，还需要额外另买其他保单。

（3） 对于癌症治疗，出院后的长期服药开支，保险公司是不承担的。

（4） 百万医疗险提供绝大多数的意外险住院保障，但是对于工伤、因第三方责任造成的事故，因为医保不承担该类事故的住院开支，所以百万医疗险的报销力度十分有限。

3、 医院资质限制

百万医疗险仅限在公立医院的普通部就诊，被保险人无法人为选择更好的医疗环境。在特需部住院能不能按照普通部来报销？

比如特需的床位费是1200元一天，普通部只需要50块钱一天，那么住特需部能不能也报销50呢？

不能！如果有这样的需求，只能选择其他中高端医疗险。

4、 免责条款较多

移植器官、牙科、视力听力矫正、整形美容、生孩子、高危活动都是拒赔的。

5、 免赔额

一般是1万的免赔额，保额上百万；而小额医疗险是0免赔额，保额1万。而且两者的报销，仅仅是针对扣除医保后的自付部分。

6、 核保严格

相对于重疾险和寿险来说，更加严格。

绝大多数的百万医疗险，对于肺结节、肾囊肿、乙肝、甲状腺结节，不是除外就是拒保。看似便宜的保费，一般仅仅针对的是年轻人。

市面上的百万医疗险，绝大多数仅限60岁以下人，岁数偏大的只能尝试老年防癌险。

总结：百万医疗险保费便宜，能起到最基础的医药费救助补偿的作用。但是起不到更高级的保障。经济有余力的家庭，建议多配备一些重疾险和中高端医疗险。

2017年4月，由财政部/国税总局/保监会联合下发了税优健康险全国推广的通知。

1、 税优健康险的亮点

（1） 保证续保

费率在投保的时候就固定下来。

税优健康险的保费，一定是比商业医疗险贵很多很多！

（2） 可以带病投保

保险公司不能因为被保险人的既往病史拒保，且没有等待期和免赔额。

如果现在得了癌症，那也是可以投保的。

目前市面上绝大多数税优健康险都是跟企业整体签，以团体投保的形式。

（3） 每个月所交保费最多可以抵200元的个税

每个月的200元可以税前列支，按照10%粗略估算个税少交20元的税。

2、 税优健康险的产品设计本质

一年期保证续保医疗险（消费）+万能账户（储蓄）

国家为了照顾保险公司，把税优健康险做成万能型：每年叫你交2400元，扣除当年三四百的保障成本后，叫保险公司去投资，赚点利差，相当于返还型的本质。

3、 报销比例

医保内用药100%报销，医保外80%报销。

4、 税优健康险的缺陷

（1） 保额限制

健康人群每年保额：20-30万左右，终身累计保额80-120万。

现在已经生病的既往症人群：行业普遍做法都是每年保额就只有4万，终身保额15万。

对于癌症的靶向治疗，有的公司还会额外限制癌症年度保额，大概在10万元。

（2） 保费贵

保额受限保障不足，保费昂贵，就是你需要为保证续保+带病投保付出的额外成本。

（3） 保证续保期间鸡肋

保证续保只能保障到退休。退休后却是最需要保障而且也没有办法新投保商业医疗险的年龄。

总结：

身体健康：税优健康险不具备竞争优势，商业百万医疗险从各方面完胜。

既往症人群：建议向所在公司咨询，投保税优健康险其实就是占了政策的福利。

即使是一年1000元的保费，既往症人群的年度/累计保额按4万/15万来算，被保险人一辈子发生过一次住院理赔，大概还是能赚回已交保费。