和尚摸得，我却摸不得：为什么银行送礼合情合理，保险送礼却违规

昨天发布了一篇某地监管下发的《禁止在保险业务中以“特药卡”等形式给予投被保人合同外利益通知》的探讨，引发很多粉丝朋友的关注。

当前讨论该事件的自媒体，信息来源均上自上述这张图。但离谱的是，我没在官方找到信源。和某报社记者讨论此事，她说调研了部分从业者，获悉该通知是直接下发到各家保司，并未作公开。那就怪不得了。

评论区里很热闹，有人说保险业务员太难做了，有人在讨论何时代理人才能员工化，但有些网友就聊偏了，好多篇评论都在提：

为什么银行拉存款，可以送客户米油面各种礼品，但是保险销售就不能给客户送礼，一送就违规？甚至还有小可爱引用了阿Q调戏小尼姑时说的话：为什么和尚摸得，我却摸不得？可把我笑死了。

今天咱们就来讨论一下：为什么同样是开展业务，银行送客户米油面等礼品没关系，但是保险就不行？

保险从业者，都学过《标准普尔家庭资产象限图》。从该图中就可以了解到，放银行的钱，和买保险的钱，作用是完全不一样的。

银行的钱有几部分作用：1、短期消费，随用随取。2、没有好的投资渠道，放银行吃息；3、存在银行备用的钱，做其他用途。总体来说属于要花的钱，和生钱的钱和保本升值的钱。

但买保险的钱，却是专门用于解决人生大事的，比如医疗、意外、疾病等，我们甚至可以说它是保命的钱。除了保障之外，它还可以解决教育、养老和传承，所以作用是保命的钱和保本升值的钱。

消费者把钱放在银行，看中的是利息，在意的是本金安全和灵活性。而他们选择买保险，看中的是杠杆复利，在意的保障和保额。虽然都是钱，但用途、关注点是完全不一样的。

从业务性质来看，银行存款更简单直观。存款风险相对较小，收益也稳定，即使不懂金融知识的人也能轻松理解。银行拉存款是为了将闲置资金存入银行，用于发放贷款等业务，实现盈利和运转。

但保险则复杂得多，种类繁多，每种又有不同的条款、保障范围和理赔条件，它有一定的理解门槛，消费者在这方面是被引导的，是弱势的。

保险本质是提供风险保障，用送礼方式营销保险，客户会误以为保险也像其他商品一样用礼品来衡量其价值，就忽略了保险真正的意义和作用。

从产品决策上来讲，消费者要把钱存入哪家银行，是区别不大的。因为各家银行利率都差不太多，撑死能有几个点的区别？

但保险产品，客户的决策过程较为复杂和谨慎。作为专业的从业人员，就不能用礼品来扰乱视听，影响客户选择保险产品的那份理智。

错配了存款，顶多损失一丁点利息，代价很小，客户可以接受。但是错配了保险，损失可就大了，有可能会改变客户的一生。

设想一个场景吧，客户原本想给自己把健康险做齐，结果保险业务员拎着东西来家里好几趟，好说歹说让他配一款理财产品，吃人家嘴短，他就买了理财。

2年后他被查出来有某项疾病，这个时候所谓锁息、增值又带分红的理财险，又能给他带来多大的帮助？

可能有些人会杠我，说客户买什么保险都是自己当家的。这话没错，可给客户送礼品，有可能会干扰他的正常选择，从而造成不好的结果。

还是那句话，在保险专业这块，客户是弱势群体，多数时候他们能买到什么样的产品，完全取决于保险业务员的引导。

从监管的角度来说，银行你只要不私吞客户存款，不把客户储蓄偷摸的变成保险，服务态度好点，那你就是家好银行。哪有什么监管头？存款业务能有保险销售复杂？

但保险营销的监管，就必须是严的。健康告知要诚实回答，免赔责任要做到告知，保险配置不要超过客户经济能力，产品责任要讲解，为的就是确保客户做出明智的选择，不因错配保险而造成不好的结果。

在销售保险时，承诺或给予投被保人合同外的利益，就属于不良竞争，属于不正当手段误导消费者。别说监管不答应，问问身边的保险同业们，哪个不是提到送礼、返佣就恨得咬牙切齿？

最后从行业形象角度来看，银行作为深受国人认可、金融体系重要组成部分，在人们心中形象较为稳定和可靠。送礼只是银行吸引存款的辅助手段，哪怕不送礼也会有客户存款，不会对银行整体形象产生太大影响。

但保险行业本身名气就因为人海战术搞得乌烟瘴气，就需要我们用专业来证名。若是默认通过送礼、返佣来营销保险，不仅这份工作越做越不好做，这种行为也会降低行业的整体形象。

20年前卖保险，拎着礼品到亲戚朋友家赖着不走，靠人情卖保单。20年后的今天，我们还在用送礼、返佣的方式来营销保险，谈何进步？谈何专业？谈什么美好的未来，所以这事时代也不允许。

在文章最后，奉劝要买保险的客户一句：不要因为利益的唆使，而影响了你在选择保险时的判断，别因蝇头小利，而错配了不适合的保险产品。

也奉劝各位和我一起做保险的小可爱们，别再拿银行送米油面的事提意见了。银行是银行，保险是保险，肩上的担子及使命是不一样滴。

也不要抱有“为什么和尚摸得，我却摸不得”的侥幸想法，银行不是和尚，你也不是阿Q。合规就是老虎的屁股，真摸不得，别等见了血才知道后悔。

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