01

违约暴雷潮下，如何再来看待消费升级

热点事件：

8月20日，央行公布了一个有趣的数字：在《2018年第二季度支付体系运行总体情况》披露，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，环比增长6.35%。与2010年相比，翻了10倍。

这说明什么呢？

在鼓励消费升级的大背景下，银行忙着发卡，年轻人忙着透支。

信用卡逾期可是铁定上征信的，人家都不怕，难不成还在乎P2P借款么？

如果说还有很多人从P2P平台借钱还银行卡，就是怕征信留污点的话，信用卡的坏账都已经到这程度了，可见P2P的违约追偿难度要远远大于想象。

在经济形势哪哪都有雷的情况下，我们应该怎么办呢？

1、 资本市场出问题的时候，我们应该多留意消费市场。

2、 消费升级，本质并不是叫你多花钱买贵的，而是随着社会分工的不断细化，你可以享受到的服务会越来越专业。

02

相互保

热点事件：

2018年10月17日，在支付宝上推出一款保险产品：相互保，最大的特色就是可以先参保后掏钱，如果有人出险发生理赔，大家事后共同摊销成本。

关于这个创新模式，①存在停售风险②定价不合理，保费涨价  ③等待期与下架④理赔纠纷。

1个月后，11月27日相互保被监管紧急叫停下架。

2019年4月12日，银保监会对相互保的所在公司，信美人寿下达了行政处罚函，对公司、董事长及总精算师进行重罚。

这次监管的处罚，有两点内容：定价不合理，保费涨价问题。

1、 未按规定使用经批准或备案的保险条款、费率

主要是由于信美人寿在“相互保”的产品定价时，采用的方式不符合监管规定，创新可以，但未经审批的创新就不行了。这款产品在没有向保监会申请审批而仅仅是采用备案的形式，这就是问题之一。

所谓产品备案，是指各家保险公司根据保险相关规定，老老实实设计产品，只要上市十天内把材料报备保监会即可，监管机构不进行逐个审批，但会进行抽查，另外如果以后出了事，监管按照相关制度规定进行处罚。

审批就是留了个口子，如果产品设计相对创新，或者公司定价的参数突破制度规定的，那么需要向保监会进行审批，通过了才可以上市。

在未经正规流程之下，相互保还利用客户对监管规定的不了解，向客户宣传“产品已经过保监会备案”来增加客户对产品的信任，并通过支付宝这种大流量平台扩大知名度，造成的社会影响也是很恶劣的。

2、 产品是采取事后分摊理赔成本的形式，事先其实是难以保证客户的实际支出成本的，但相互保向客户宣传分摊额仅需一两百元的做法，有误导客户的嫌疑。

如果说第一条仅仅是产品送审环节出现问题，那么第二条说的就是保费价格方面出现欺诈，监管机构的设立初衷，有一个最重要的目的，就是保护消费者权益。

风险是不确定的，哪个人出险，什么时候获赔多少钱，都是未知的，而相互保以互助形式为噱头，人为隐瞒费率价格浮动本质，这就会损害参保人的知情权和公平交易权。

3、 理赔纠纷怎么解释？

4月初的时候发生过第一起相互宝的理赔事件：

唐某，2018年10月，加入相互宝，也就是说，相互保刚上线的时候，着急忙慌的随着大流加入的。

后来今年因意外摔伤导致双股骨折，后陷入深度昏迷，满足重疾的理赔标准，按他的年纪(40-59岁)，可以领取理赔款10万。

但是，他加入相互保时，因皮肌炎长期服用激素类药物，不满足健康告知中：两年内无连续服药超过30天的要求。

所以，相互宝审核后，选择拒赔，当事人不服，发起了陪审团审议，这事换谁谁都不服啊。

我就因为皮肤病抹药，然后意外事故骨折就拒赔了？

这事在保险里面，大概率会赔的，别说这么不离谱的了，如果隐瞒甲状腺结节，但后面因为心梗需要做手术，不管是医疗险还是重疾险，10家保险公司里面9家都会赔的。剩下那一家有纠纷的，闹到人民法院，大概率也是会赔的。

但是相互宝毕竟不是保险了，理赔审定也不是保险公司那套，采取的是所谓的“陪审团审议”，就是大家一起投票，看大家的意见。结果就是25万投票的，最后近58%的人选择拒赔，42%的人支持理赔，真把权利发给民众，你就真以为万事大吉了？

相互宝的这起理赔纠纷的最终结果，是当事人撤销理赔申请而告终，我估计是相互宝不想把事情搞大，现在舆论杀死人那，就为了这10万块，不值。

03

医保卡

新医保改革下，账户共用是否等于医保卡外借

改革主要包括五方面，其中，前三项与广大吃瓜群众息息相关。

1、 增强门诊共济保障功能

短时间内，多发病、常见病的门诊医疗，还是无法用统筹基金报销。要从慢性病的用药开始，慢慢实验。

职工医保有两个账户：统筹账户和个人账户。

医保的费用，由个人和单位共同缴纳，个人按工资2%，单位按工资7%左右（单位缴纳的具体比例，各地政策不同）。个人账户里的钱，是个人所缴2%的全部+单位所缴7%的30%。单位所缴7%里，剩下的70%进入统筹账户，算下来是2.1%，与个人缴费部分大致相当。

大多数省市，只有住院时，才能用到池子里的钱，用统筹账户来报销。当然，统筹账户报销后的金额，也可以使用个人账户支付。

根据上面的官方指导意见，改革后的职工医保，先从高血压、糖尿病等慢性病开始，享受门诊50%起步的报销。如果是其他的病，门诊的费用，眼下还是得自己出。而且这部分增加的门诊报销范围，还只限于职工医保。一般像给孩子上的医保，或者父母办的新农合，也不在改革范围之内。

2、 改进个人账户计入办法

（1） 个人账户由个人缴纳的基本医疗保费计入

说人话：个人账户里，以后只有个人缴纳的2%，没有单位交的那部分钱了。前文给大家算过，这部分钱大致与个人缴纳部分相当。以后你个人账户里的钱，直接砍一半。

（2） 为什么要减少个人账户医保资金

“减少划入个人账户的基金主要用于支撑健全门诊共济保障，提高门诊待遇。”

把个人账户的钱拿到统筹账户里，是为了“提高门诊待遇”。

在单位缴纳职工医保的各位，大家一起，从自己的个人账户咬牙贡献出30%，为社会的统筹资金多筹集2920亿，用于新增的那50%起步的门诊报销。

3、 规范个人账户使用范围

04

地震保险怎么赔？

热点事件：

6月17日晚上，四川宜宾市长宁县发生6.0级地震，13人死亡，199人受伤。

发生地震了保险赔不赔？

分为两个方面：人身险和财产险。

1、 人身险，如重疾险、医疗险、寿险和意外险

几乎所有的人身险，都没有把地震作为免责条款，也就是说，在地震中，不论是身故还是受伤，只要是符合理赔的标准，就可以获得理赔。

地震导致房屋摇晃，高空坠物将人致残致死的，意外险和寿险赔。被压在石头下面，伤势严重需要紧急住院抢救的，医疗险赔。情节严重导致受害者深度昏迷不醒、双明失明、双耳失聪，或者灾后因为瘟疫导致肾脏衰竭的，符合重疾险对应理赔标准的，重疾险赔。

被保人和受益人同一事件死亡保险怎么处理？

如果两者在同一事件中死亡，受益人死亡在先或者两者死亡先后顺序无法分清辨明的，默认为是受益人死亡在先，理赔金按照被保人的遗产进行家属继承。

如果是被保人死亡在先，受益人死亡在后，那身故理赔金按照受益人的遗产进行继承安排。

2、 财产险

老百姓的财产，主要就是房产和车产，保险里面就是家财险和车险。

（1） 财产险对于地震都是免责的，因为保险公司对于不可抗力的自然灾害，往往是赔不起的，所以宁可事前少收点保费，也要把地震排除在外。

车险有个细节需要注意，因为地震直接引起的损失不赔，但是高空坠物，只要能证明是非人为的，那还是可以赔的。

（2） 地震之后房子塌了，房贷还还不还？

根据《物权法》的明确规定：因地震而损毁的房屋，房子不得再作为担保的抵押品。

根据《合同法》规定，按揭人和银行之间的债权债务关系，还是银行继续履行的，只不过变成了没有抵押的普通借款合同而已。

地震之后，银行的房屋抵押贷款，将转变成类似个人信用贷款，借贷关系依旧存在。如果你欠钱不还，那之前有抵押的时候，银行可以把你房子强行收走去司法拍卖；现在房子歪了你自己乐意住里面也行，但是不还钱就被列入老赖黑名单，名下所有收入都要先来还钱。

05

高以翔猝死案：除了惋惜，我们应该反思更多

热点事件：

11月27日凌晨，演员高以翔在录制节目时晕倒休克，火速送医救治，抢救无效，死因系心源性猝死。

1、 什么是猝死

所谓猝死，根据世界卫生组织认定标准，从发病到死亡时间在6小时以内。

猝死的原因主要分为心源性和非心源性猝死两类。前者是由于心脏原因导致，比如冠心病，是猝死的绝大多数情况；后者则是包含了除心脏原因以外的情况，如肺梗死、支气管哮喘、脑出血、重症胰腺炎等。

2、 从高以翔的事情中，我们应该反思什么呢？

（1） 个人

个人来讲，减轻工作压力，上班的时候就抓紧干活，晚上11点之后就别看了，准点上床睡觉。平时多健健身跑跑步，多跟家人谈谈生活，身心舒展大有益处。

减少危险因素的同时，给自己和家人配置保险保障。

保险里面考虑猝死保障的，主要分为3类：第一种是与意外险捆绑销售的猝死附加险。第二种是定期寿险，除了保猝死以外，其他疾病或者意外原因导致的身故，也能赔。第三种是重疾险，主要关注大病保障，对于包括猝死在内的身故责任，也会赔偿50万保额。

（2） 企业。

我国社保的《工伤保险条例》第15条规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时内经抢救无效死亡的，视同工伤。

员工工伤死亡的，社保工伤险的赔付包括：

①丧葬补助金：上年度当地社平工资的6个月。

②供养亲属抚恤金：按照职工本人工资收入，向无劳动能力的亲属，每月发放30%-50%的抚恤金。

③工亡补助金：根据上年度国家社平工资，一次性给付20倍的金额。

本案中，经纪公司和拍摄制片场所，其实都是有责任进行赔偿的。

很多企业主为了规避家属的理赔风险，都会提前购买雇主责任险和场地责任险。

员工所属的公司，购买雇主责任险，员工发生各类风险事故，由保险公司赔偿，赔偿的金额以当初购买的保额为准。非员工所在公司，如本案的拍摄方浙江卫视，购买场地责任险，承担顾客在自己的经营场所发生的各类风险事故。

06

突发！新型冠状病毒来袭，怎么办？

热点事件：

最新进展，截止1月20日18时，境内累计报告新型冠状病毒感染的肺炎病例224例，其中确诊病例217例（武汉市198例，北京市5例，广东省14例），疑似病例7例（四川省2例，云南省1例，上海市2例，广西壮族自治区1例，山东省1例），日本通报确诊病例1例，泰国通报确诊病例2例，韩国通报确诊病例1例。

1月19日晚，国家卫健委在官方公众号发文称，新型冠状病毒传染来源尚未找到，疫情传播途径尚未完全掌握，病毒变异仍需严密监控。

积极应对新型冠状病毒肺炎疫情，各家保险公司纷纷成立了应急工作小组，主要提供以下几类应急服务：

我们在买保险的时候需要注意什么呢？

根据国家卫生健康委员会公告【2020年第1号】，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，并采取甲类传染病的预防、控制措施。

凡是确诊新型冠状病毒流感的病人，除医保报销外，医疗费全由政府兜底，无需个人承担，所以大家发现疑似有相关症状的，尽快尽早就医。

如果还是担心因为其他普通流感，被医疗检查导致高额医药费的，建议配置好医疗险，至少由保险公司承担经济损失。

虽然国家对于甲类传染病的治疗全程免费，但是我们也要提前做好更坏的经济准备，如果因此次流感导致患者身故，给家人买份寿险保单是很有必要的。

07

首例新冠肺移植成功！有钱就能续命？

热点事件：

3月1日凌晨2:21分，著名肺移植专家、无锡市人民医院副院长陈静瑜发布消息称，全球首例新冠肺炎病例双肺移植手术于2月29日在无锡完成。

肺移植手术就属于重大器官移植

1、 肺移植，就是在患者肺功能衰竭的情况下，将他人的肺脏通过手术的方法植入患者体内，以代替原肺功能的一项技术。

常见需要用到肺移植的严重疾病有：慢性阻塞性肺疾病（COPD）、特发性肺纤维化（IPF）、肺囊性纤维化、ɑ-1抗胰蛋白酶缺乏，特发性肺动脉高压等，这几种疾病占所有肺移植案例的85%以上。

2、 什么条件下可以做肺移植手术

（1） 终末性良性肺疾病功能严重受损

（2） 内科药物和一般外科手术治疗无效

（3） 日常活动严重受限

（4） 预期寿命只有1-2年

（5） 没有其他重要脏器功能衰竭，全身状况能够承受肺移植手术

在此次新冠肺炎的案例中，还额外增加了以下两项：

（6） 经呼吸机+ ECMO维持，双肺呼吸衰竭不可逆

（7） 核酸检测连续多次呈阴性

肺功能严重受损，一般治疗无效的情况下，为什么还要这么多限制条件才能动手术？

原因：

第一，移植需要的肺源很难寻找

肺源为什么这么难找，肺源的配对是一方面，即使配对成功了，还有运输的问题。即便2016年，国家建立了人体捐献器官绿色通道的情况下，肺脏转运平均时间仍达到7.42小时。但是，肺脏可耐受的最大缺血时间仅为8-12小时。可移植器官的运输是一场生命与时间的赛跑。

第二，有相关资质的医院少，手术成功率低，死亡率

高；

第三，肺移植的高昂费用让人望而却步。

3、 那么之前买的保险有用吗？

对于患者而言，只有医疗险和重疾险

（1） 医疗险

市面上的百万医疗险是可以覆盖因肺移植导致的手术费用的。一般百万医疗险都有1万的免赔额，部分医疗险还规定了，遇到像肺脏移植这样的重大疾病，是可以0免赔的。

不过，一般百万医疗险都没有覆盖器官本身的费用。而且出院后涉及到的药物，如之前提到的抗排异药，是不在报销范围内的。

（2） 重疾险

重大器官移植术是需要基于手术才可以获赔的，重疾险中的重大器官移植包括：心、肝、肺、肾、造血干细胞等。这里，重大器官移植特指异体移植手术。

肺移植是不考虑发病原因的，不管是因为车祸导致，还是此次的新冠病毒肺炎导致，只要是临床医学认定需要做肺移植手术的，重疾险都是可以获赔的。

08

火车都脱轨了，公共交通意外险考虑一下

热点事件：

一辆客运列车在郴州永兴县内发生脱轨侧翻。

上一次发生火车意外事件，还是2018年10月21日台湾列车脱轨事故。事故导致18人遇难， 207人受伤。

当时的初步判断是列车超车，后经调查，事故涉及人员操作、作业程序、机械设备及组织管理等层面的问题，多重因素与异常凑巧同时穿过每一道防护措施的漏洞，导致事故发生。

1、 火车发生事故大多原因

调度不当、弯道超速、地质灾害、设备失灵、零件老化、违规施工、违规操作。

2、 保险

（1） 车票附带的保险，保障都有哪些：3元火车票保险：33万意外身故保额；40元机票保险：500万意外身故保额。

这些价钱都是按次收费的，如果经常有差旅外出的，那么来回5趟共10次，价格就要乘以10。

（2） 对比市面上的意外险

500万保额的公共交通意外保险，保费一年100元，年内不限次数、包含了地铁、公交车、火车、轮船（含渡轮）、飞机。经常坐飞机的，500万保额的航空意外保险，保全球航线，一年不限次数，保费25元。

09

白来的钱，千万别忘了领！

热点事件：

个税年度汇算

最近有个福利，不知道大家领了没有？

有的小伙伴可能已经猜到了，没错，就是个税年度汇算。

看到朋友圈里有人退税退了大几千，兴高采烈，但也有人补缴几百的。很多人都在研究怎么样操作能多退一点税？

有眼尖的小伙伴发现了，专项附加扣除项目中有3项是关于保险的内容。

于是有小伙伴来问我：买保险还能退税？那我之前买的保险能退税吗?

事实上：是的，能退，但不是所有保险都能够退税。目前享受退税政策的保险只有3种：

企业年金、税优健康险和税延养老险。

1、 企业年金险

企业年金的性质和养老险相似：

企业和职工共同缴纳费用，在职工达到法定退休年龄时，除了可以领取因缴纳社会保险所获得的“退休金”，还能领取因缴纳企业年金而获得的另一份“养老金”。

企业年金是你的公司或单位给你的补充养老福利，个人在市面上买不到。另外，企业年金不是企业或单位必须缴纳的，也不是人人都有的。

2、 税优健康险

税优健康险本质是一款医疗险，用来弥补医保报销的不足，保费能在税前进行扣除，达到减税目的。

它的产品设计本质是1年期保证续保医疗险（消费）+万能账户（储蓄）。医疗险对于医保内用药是100%报销，医保外是80%报。税优健康险主要有三个特点：

（1） 可以带病投保

像身体有高血压、糖尿病等小毛病的，可以带病投保，就算是已经得了癌症，都不妨碍投保，这是一般商业保险没法做到的。

（2） 保证续保

在税优健康险的保险合同中明确写明“保证续保”，一般可以保到法定退休年龄，也有些产品可以续保到75岁。

（3） 可抵扣个人所得税

税前扣除是有限额的，每个月所交保费最多可以抵200元的个税，一年抵2400元。按照10%粗略估算个税，也就是少交20块的税。

税优健康险的不足：

（1） 报销额度低

以某款税优型健康险为例：

健康人群投保：年度最多可以报销30万，终身最多报销90万。

带病人群投保：年度最多可报销4万，终身最多报销15万。

（2） 续保年龄有限制

一般可续保到法定退休年龄。按照法定退休年龄来算，女性保至55岁，男性保至60岁，但很多疾病往往在60岁之后才进行高发期，此时没有了保障是很大的一个缺点。

（3） 销售范围有限，大多以团体形式销售

此类产品大部分是以团体险的形式销售，需要公司统一购买，才能成功投保。

3、 税延型养老保险

由保险公司承保的一种商业养老年金保险，简单来说就是，现在交保费的这部分钱是不扣税，等以后领取养老金的时候再扣税。

10

如何正确看待这起支付宝拒赔案？

热点事件：

河南的董某在2019年11月19日在支付宝上为母亲投保了“好医保长期医疗”，背后的保险公司是中国人保。

2020年2月，母亲体检查出宫颈癌，董某便向支付宝申请理赔，被告知不归支付宝管，要求其跟保险公司协商。董某转而打给保险公司客服，按照对方要求快递了理赔材料。

保险公司接到快递材料，审核后拒绝理赔，理由是董某母亲于2018年2月25-2018年3月3日在镇卫生院因脑梗死住院。

董某表示当时母亲住院只是中药养生，不是脑梗死，并出具镇卫生院的证明：“经上级医师会诊及讨论排除脑梗死诊断”。

保险公司随后表示：这次可以理赔，但本次理赔后解除保险合同。否则保险公司坚持最初的拒赔结论。

董某则坚持这一次要全额理赔，合同也不能解除。

双方未达成一致，经媒体和网络发酵，已惊动了监管机构。

线上买保险，最大的问题在于无人协助。

1、 健康告知

好医保健康告知的第一条就是被保险人的就医情况：“被保险人过去2年内，因病住院、手术或因病遵医嘱连续服药超过30天”。投保人应如实告知。

董某母亲于2018年2月25-2018年3月3日在镇卫生院住院，先不论到底是因为什么疾病住院，只要因病住院就要如实告知。

大概推测，董某可能是没有事前如实向保险公司告知母亲住院的事情。

如果事前告知了，大概会有2种情况：

⑴保险公司直接拒保，不收这份钱，也不提供这份保障。

在这种情形下，董某可以选择投保其他的医疗险产品，哪家公司给过就买哪家。

⑵向保险公司补交材料，证明是中药养生住院，对身体并无大碍，在经保险公司审核后可以继续购买。

不管是哪种情况，如实告知后都可以顺利获赔，并且可以继续得到续保的保障，而不是像现在这样，理赔起纠纷。

2、理赔勘察

本案的第二个争论焦点：保险公司在收到“排除脑梗死诊断”声明后表示理赔，但合同解除；否则不赔。

这里涉及到保险公司的理赔勘察。保险公司收到理赔报案后，就会进行理赔调查，核实情况的真实性。

理赔勘察时，保险公司有权调取被保人之前的体检和就医记录。小到卫生院的就医也给翻出来。

收到董某理赔报案后，保险公司进行了勘察。发现董某母亲在2018年2月有过住院情况，投保时未如实告知，所以拒绝赔付。

董某表示是当时医生疏忽写错了，住院只是中药养生。

住院原因是不是脑梗死，保险公司表示会进行重新审核，并且以保险公司重新审核的结论为准。截止发稿事情还在调查中。

11

新继承法出台：保险理赔金被旁系亲属越领越远？

热点事件：

我国第一部民法典，2021年1月1日起施行。

民法典正式实施后，现行的婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则将同时废止。

对于继承法的修改，不仅自己的孩子能继承财产，侄子和外甥也可以继承，扩大了法定继承人范围。

侄甥不仅可以继承实际财产，如房子、保险，还有你的游戏账号、QQ等虚拟财产，这叫扩大遗产范围。

扩大之后的继承人范围，无疑会影响保险的受益人。

现行约定

关于受益人，《保险法》第18条、第39-42条有明确规定，主要是：

指定受益人：受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

法定受益人/继承人：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定时, 依照《继承法》处理。待民法典实施后，《继承法》将废除，届时法定受益人的范围将扩大。

受益人人数：受益人可以是一人或数人。

受益顺序和份额：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

第一顺序的法定继承人，配偶、子女和父母。

民法典继承编草案第907条增加了代位继承的适用范围，具体修改为：“被继承人的兄弟姐妹如果先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。”

在我国，独生子女家庭越来越多，导致很多人的遗产都没有法定继承人，遗产变得无人继承。法定继承人扩大范围，更有利于私人财产的合理保护。

12

武汉一工地塔吊倒塌，压伤2人：保险怎么赔？

热点事件：

武汉一工地塔吊倒塌。

据报道，塔吊在起吊钢筋笼时发生侧翻，砸中路边正在行驶的车辆，造成2人受伤。

塔吊倒塌，原因主要分天灾和人祸两方面。

自然灾害如台风，导致的事故总体十分罕见。一是塔吊设计时需要达到特定的抗灾险性能，二是自然灾害本身发生率就很低。绝大多数塔吊事故，都源于人祸。操作不规范、疏于维保，甚至塔吊本身的质量缺陷等。

保险：

1、 意外险

对于路过的行人而言，这次“天降横祸”属于意外事故。被保险人受到这类意外伤害时，意外险会根据合同约定进行赔付。

意外事故造成的死亡其实是小概率事件，最常见的是意外受伤。挑选意外险时，优先选择包含意外医疗保障的，而且报销范围是不限社保的意外险。

2、 老板该如何保障员工？

雇主责任险

如果员工不幸受工伤，雇主也要承担相应的治疗费用。

就算给员工购买了社保，工伤也仅仅只是兜个底，只买工伤保险，并不能全部规避老板的责任，因为企业还需自行承担员工停工期间的工资、停工留薪期护理费、社保外的用药、一次性伤残就业补助金以及伤残津贴等赔偿责任。

雇主责任险是替老板分担赔偿责任的。倘若员工工伤出事，老板有责任进行赔偿。没有购买雇主责任险，员工向老板追责时，老板就需要自掏腰包。

雇主责任险属于定制的团体保险，并不是标准化的产品。

雇主责任险有如下几点投保须知：

①职业类型

企业需要根据自己实际的工种，选择适合的雇主责任险。

②免责条款

除了战争、暴动、自杀、违法犯罪类常见的免责，雇主责任险可能还有一些额外免责规定，如：

③意外医疗及伤残赔付

保销的免赔额和比例也需要注意。有的雇主责任险未经工伤保险也可以100%报销；有的需要先走工伤险，否则只报80%。

④保全变更

雇主责任险只有雇员出险才能赔。

如有员工离职、新员工加入，雇主应及时通知保险公司，把保障及时切换给新入职的员工。如果是承包商，外派员工不属于本公司的雇员，出事了雇主责任险不赔付。

13

这次拒赔，我站支付宝！

热点事件：

支付宝拒赔事件。

儿子为母亲买了好医保，之后就查出宫颈癌。儿子就去申请理赔。保险公司收到理赔材料后给出了拒赔结论，原因是被保险人在两年内住过院，且病因是脑梗死。

保险公司的意思是：明显是带病投保，不符合健康告知，所以我们不给你赔。

之后儿子否认，说母亲其实并没有脑梗死。只是去卫生院做了中药养生项目，但卫生院的医生疏忽，医疗记录写错了。并且儿子找医生重新出了一份证明，结论是排除脑梗死诊断。

可能是迫于舆论压力或出于人道同情，保险公司当时承诺本次可以赔付，但同时要解除合同。儿子则坚持要求保险公司承担本次的理赔，合同还不能解除。

面对无理的要求，保险公司也不是吃素的，很快就派出调查人员，前往被保险人曾就诊医院，再次开展实地勘察，并发现被保险人2018年脑梗死的诊断，情况属实。

事情迎来了大反转——并非好医保恶意拒赔，而是客户恶意骗保。

保险公司给出了明确的理赔结论：拒赔，同时解除合同。

1、 为什么我们总能看到保险公司拒赔的新闻

据银保监会统计，我国的保险案件理赔率高达97%，只有3%拒绝赔付。

拒赔的原因，绝大多数是因为投保前未如实进行告知。

2、 理赔，就该按照规则来，而不是谁闹的大就赔给谁。

在本次案件，保险公司让步后给出最好的理赔结论是：可以理赔、但要解除合同。对投保人和被保险人来说，算是一个比较幸运的结论了。可投保人没有适可而止，不满足投保条件的情况下还想继续获得保障。

本来他的诉求，对其他老老实实合规投保的人就不公平。如果保险公司这一次理赔，就伤害了这些被保人的合法利益。除了伤害客户，不公正理赔也会给以后埋下更多的理赔隐患。

那些不满足告知但隐瞒投保的人，都会认为自己是无辜的，诉求得不到满足就会像这次案件一样，找媒体把事情闹大利用舆论压力向保险公司索赔。

因此，这一拒赔结果，看似不合情理，实则意料之中。

3、 如何避免自己成为下一起拒赔案的主角

（1） 千万要看好健康告知

（2） 趁身体健康，趁早投保

（3） 专业的事交给专业的人

14

如遇温岭槽罐车爆炸！该如何防范自保？

热点事件：

温岭槽罐车爆炸。

据村民回忆，先是“轰”的一声响，紧接着，大概几十秒，又一阵巨响，只见房顶就全被炸脱了，车也被炸飞，边上的汽车都起火。因有二次爆炸，事发现场一片废墟，就像地震了一样。半个村子，都炸没了！

截止目前，爆炸已造成20人遇难、172人紧急就医，其中24人伤势危重，周围的建筑严重损毁，具体损失仍在统计中。

据初步调查，本次事故的槽罐车，装载的是液化石油气，危险系数非常高——易燃易爆炸。本次事故已排除追尾原因。据专家表示，事故原因很可能是罐车出现异常（如管道泄漏或阀门松动），造成足量液化石油气泄漏并与空气混合，最终导致爆炸，产出巨大能量。

1、 槽罐车

学名“化工液体运输车”。专门用于运输各种强腐蚀或有毒性的化工原料，如盐酸、硫酸、天然气、液氯等。属特种车辆，耐腐蚀、耐高温、抗冲击。运输的气体需要被压缩成液体，高压运输，罐车内部气压很高。一旦发生泄漏，气体会高速喷出，瞬间膨胀，并与空气混合，极易形成爆炸性混合物，特别是有明火时。滴点火星，瞬间猛烈爆炸！

2、 如何避免

首先，日常生活中，能避开特种车的，都尽量离得远远的。其次，尽量不要凑热闹。

3、 保险

（1） 意外险

这次事故造成20多人重伤，有伤者烧伤面积甚至达90%。烧伤是因意外爆炸导致，如果投保了意外险，可以申请理赔。皮肤瘢痕面积在90%以上算1级烧伤，赔全额。这是烧伤分级里最严重的情况了。

意外伤残的正常理赔，是必须在治疗后、经第三方鉴定伤残等级之后才可赔付。

（2） 医疗险

治疗烧伤不仅需要巨额的医疗费，后续的护理也很昂贵。面积越大，医疗费肯定越高，往往需要进行皮肤移植，让皮肤再次生长。

以后的康复之路，用医生的话说：要闯很多关，最关键的是休克关、感染关，后面还包括脏器损伤，最后是皮肤修复。

除了无法忍受的疼痛，可能还有无尽的治疗费。投保了百万医疗险，那么住院医疗的费用将由保险公司报销.众安已开通紧急医疗垫付、理赔绿色通道，是可以申请垫付的。

（3） 重疾险

因意外导致的烧伤也能理赔。根据不同的烧伤程度，按轻症、中症、重疾各自的标准，确诊即赔。花最少的钱，转移我们最不能承担的风险，给自己一条后路，给家人实用的保障。

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2020年上半年重大意外事故盘点

1、 2月23日广东深圳酸奶店火灾

当日凌晨，深圳市宝安区航城街道，一社区发生火灾。事发商铺为一手工酸奶店，面积约30平米。过火面积约5平米，事故造成4人死亡。其中，一名女婴，才2个月大。因该商铺为“三小”场所，且门窗紧闭，4人均系窒息死亡。

事故原因：

电气线路短路起火，以及相关人员安全意识淡薄，违规入住。

火灾防范：

最重要的是安全责任意识！这比什么都重要！火灾造成的损失，往往是人、财俱损。所以常备人身险、家财险，甚至公共场所责任险，也就几百块钱的事，少吃一两顿海底捞，就能买个安心。

2、 23月7日 福建泉州 酒店坍塌

当日晚上7点刚过，鲤城区常泰街道，一家名叫“欣佳”的快捷酒店，整栋楼垮塌，夺走29人的生命。原本该酒店是指定的区级医学观察点，隔离着密切接触者。他们对新冠千防万护，却怎么也没想到自己是这样被新冠带走的。

事故原因：

该项目未履行基本建设程序，无规划和施工许可，非法建设、违规改造。

房屋业主心存侥幸，发现房屋沉降和承重柱变形等重大前兆，仍继续违规冒险经营。

地方相关职能部门监管不到位、流于形式，导致安全关卡层层失效，最终酿成惨烈事故。

保险支招：保障人身安全，底线配置是意外险和医疗险，预算允许建议加上寿险和重疾险（保障肢体缺失等意外造成的重大疾病）；保障房子车子的选好家财险。

3、 3月17日 云南昭通 煤矿爆炸 

3月17日晚上，云南昭通盐津县一煤矿发生爆炸，致4死5伤。

经初步调查了解，该煤矿长期处于停建状态，经现场勘查，煤矿副井口、主井口轨道、矿车等设施，均无生产活动迹象。

事故原因：

该矿非法储存炸药。驻矿值守维持通风的工作人员进行销毁处理时，用明火焚烧，从而引发了爆炸。

风险提示：

私藏炸药是违法行为，即使是买了保险也很容易因为这个原因而出现理赔纠纷的。炸药这类危险品，不用多说，有多远躲多远。

4、 3月27日 贵州贵阳 工厂塌方

贵阳观山湖区，一家混凝土公司的厂区出现塌滑。12人被困失联，其中有7人在找到时已无生命体征。

通过保险来转移此类意外风险非常必要。

可以配置的保险主要可以参考个人与雇主两个思路：

作为个人，可参考职业类别，投保合适的意外险、医疗险、寿险。

作为雇主，保障员工安全责任，可投保雇主责任险。

5、 3月30日 四川凉山 森林火灾

2019年3月30日，四川凉山森林发生火灾，31名战斗英雄英勇牺牲。

2020年3月30日，不幸再次发生。19名消防员牺牲。

唯一的区别是，今年的起火原因不是雷电起火，而是当地一个11岁男孩，用烟熏洞里的松鼠，造成起火。

6、 3月30日 湖南郴州 火车脱轨 

京广线塌方，导致T179次列车车厢脱轨！

T179次列车，由济南开往广州，运输线路为京广线。

当日，列车行至湖南郴州段时，司机发现前方大面积山体塌方，于是赶紧紧急制动。

但列车还是撞上塌方体，导致列车第一节发电车起火，第二至第六节车厢脱离火车轨道并倾覆。列车部分受损严重，车轮脱离。

事故造成1死127伤。

带有公共交通责任的意外险：乘坐公共交通时出现的意外事故可加倍赔付。

而且这样的保险比自己在12306上买票时附带的保额要高得多，轻轻松松保额上百万，保障一整年，还不限于火车。

7、 5月2日 陕西延安 全家坠河

延安市宜川县的壶口镇昝家山村，黄河大桥下游约700米的地方，发生一起坠河事件。据称，坠河者系一家4口。事发时，一个孩子先落水，家人施救时，不幸被水冲走。其中还有一名孕妇。年龄最大者39岁，最小的18岁，才刚刚成年。

事发地泥沙淤积，并非浅滩，而是质地松软、深不见底。水的流速很快，暗流等危险系数非常大。

如果有意外险、寿险，双亲可以继承保险理赔金。

8、 5月25日 江苏徐州 90后姑娘玩人体炸弹摔成截瘫

一位刚毕业的学神经医学专业的90后姑娘，体验网红项目“人体炸弹”，游戏过程中头朝下落地，摔成完全性截瘫。

这姑娘是研究生，来自普通家庭。毕业后一直在实习，没有正式工作，也没有医保。整个家庭都因这场变故，陷入困境。

手头再吃紧，也要有医疗险和意外险。我认为这是人成熟的底线。

9、 6月13日 浙江温岭 槽罐车爆炸 

浙江运输液化石油气的槽罐车突然爆炸，炸飞了路边的车，夷平了民房和半个村子，夺走了20个人的生命。

10、 6月21日 重庆市潼南区 8名小学生落水遇难

自6月以来，全国多地进入汛期，洪水、暴雨、山体滑坡等气象地质灾害多发。潼南区米心镇的涪江河坝水域，住在附近的小学生，周末放假相约到河滩玩耍。1名学生不慎失足落水，旁边7名学生施救时一并落水遇难。

溺水是儿童死亡的首要原因。

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公交司机报复社会？买的意外险赔不赔？

热点事件：

贵州安顺市公交坠湖案。

2020年7月7日中午12:12，贵州安顺市一辆公交车在行驶至西秀区虹山水库大坝时，突然转向加速，横穿对向车道，撞毁护栏冲入水库，造成20人当场死亡，1人经抢救无效死亡，15人受伤，仅1人未受伤的重大安全事故。

经公安查明，52岁的公交司机张某钢因拆迁房款与当地住建局协商未果，对协议补偿款不满意，但房屋被强行拆除后，心存不满，加上生活不如意，遂产生报复社会的仇恨心理。

从整个事件来看，这是一起公交车司机蓄意自杀、报复社会的刑事案件。

1、 本案中，车上的人如果购买了意外险，保险公司会不会赔？

首先我们要区分“车上的人”为司机和乘客两类。对于实施了自杀行为的司机，意外险肯定是不赔的，因为自杀并不属于意外事故。

寿险保单大多也是不赔的，因为在对张某钢的尸检结果中，心血的乙醇含量为64.46mg/100ml，属于酒后驾驶；并且张某钢报复社会涉嫌危害公共安全罪，这些都是保险条款的免责事项。

2、 市面上的意外险保单，对保障责任一般会划分为2类：

一是一般意外伤害，包含了公共交通意外、高坠、溺水、猫抓狗咬、触电等所有情况。

二是公交意外伤害，针对公交车、网约车、地铁、火车、飞机、轮船（含渡轮）。

意外险保单的产品设计，大多是针对公交意外加倍赔，比如买了100万保额的，条款约定发生一般意外伤害事故的，可以获赔100万；如果发生公交意外的，可以获赔1000万。

3、 回到本案，对于乘客，能否获赔意外险以及其中的公交保障，主要考虑以下3点：

先来说第一点，如果乘客没有参与到司机的违法犯罪中，就可以得到保险赔偿。

在重庆公交车的坠湖事件中，买菜大妈争夺方向盘，本身涉嫌犯罪，那就没法获赔；如果本案中有乘客协助司机完成坠湖行为的，同样也没法获赔。

再来说第二点，各家保险公司针对“公交意外事故”的定义有所不同：有的是强调“因意外原因导致的交通工具”出事，而有的仅约定“以乘客身份乘坐交通工具期间”。

(1) 对于第一种合同约定方式，其实还是留有争议点，到底什么叫“因意外原因”呢？本案中司机故意自杀，对于乘客来说就应该算意外，但是还是会有很多其他潜在的争议情形。

(2) 对于第二种合同约定方式，比如乘客睡过头了忘下车了，导致在公交车上长时间中暑昏迷死亡，虽然公交车已经停靠在车站内并非是运行期间，那算不算“乘坐交通工具期间”？

在实践中，可能都会有不同的考虑点。

最后说第三点，如果公交事故的发生没有乘客参与，车辆也是在正常行驶过程中出险，那么就可以获得10倍保额的赔偿款。

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突发！《今晚80后》撰稿人赖宝心梗离世，心梗真的只是老年人的专利

热点事件：

作为网络著名段子手，赖宝还曾经担任《笑傲江湖》《欢乐喜剧人》《喜剧总动员》等多档喜剧节目的策划人和编剧。除此之外，广大吃瓜群众喜闻乐见的《爱情公寓》，其中大量桥段都源于赖宝的作品。用赖宝的原话说就是，“我震惊到死。我之前有本叫《赖宝日记》的小说，里面段子一条没浪费全用剧里去了。”

就是这样一位幕后创作者，仅仅30多岁的年纪，因为心梗而早早离世。

就在上个月8号，《乡村爱情》演员、赵本山的徒弟刘宇，突发心梗逝世，享年38岁。

上周，7月12号下午，一名年仅19岁的外卖员，送餐后突然倒地不醒，突发脑溢血死亡。这个孩子5月份才参加高职考试，刚拿到录取通知书，送外卖是为挣学费。

1、 心梗脑梗属于心脑血管疾病家族。

通常是在心脏、脑部动脉狭窄的基础上，由于某些诱因，比如情绪激动、暴饮暴食等，出现动脉栓塞，进而导致心肌缺血坏死或者大面积脑梗死。

在我国，心脑血管患者有近3亿人，也就是说，每5个人中就有1个患者，是我国居民疾病死亡的首要原因（其次是癌症）。

每一天，因心脑血管病死亡的有9590人。每10秒就有1人死于该病，每5例死亡中有2例来自心血管病。

除了高致死率，还有高致残率，一半的患者，病后都无法生活自理。

2、 这些致命的心脑血管疾病，到底是怎么产生的呢？

脑出血、脑血栓、心肌梗死等疾病，不再是老年人的专利，它越来越多地发生在中青年的身上。据统计，中青年人的心梗发病率，比10年前翻了一倍，尤其是30-50岁人群。罪魁祸首是生活方式不健康。

（1） 经常熬夜，作息不规律，使人代谢紊乱，导致心律失常。生物钟被打乱，体内过多地分泌肾上腺素和去甲肾上腺素，逼得血管不得不收缩，减缓流动速度，增加粘稠度。

（2） 长期不运动，垃圾在血管内累积，形成粥样硬化斑块，还会影响到毛细血管的供血，可能引发血管堵塞。

（3） 喜欢吸烟，血液粘稠度比正常值升高8倍以上，逐渐硬化。

（4） 常在外面应酬，上班吃外卖，餐馆里的菜以高油、高盐、高糖食物为主，导致血管内堆积的脂肪越来越多，容易将血管堵塞。

（5） 除去上述常见病因外，还有一个人们容易忽略的因素：抑郁和焦虑。

3、 与心脑血管疾病相关的保险

（1） 重疾险

保障好一点的重疾险产品，无论轻、中、重症，都包含心脑血管保障。

在规定的25种重疾中，脑中风后遗症、语言能力丧失、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术，都可能由心脑血管疾病引起。

对于重疾来说，保障好一点的重疾险，还可以附加心脑血管二次赔。

对于达不到重疾标准的心脑血管疾病，也可能按照轻症或者中症赔付。而且在中轻症赔付后，不仅重疾险仍然有效，还会豁免之后的保费，相对来说还是比较人性化的。不过，由于中轻症没有统一的赔付标准，同样是轻度脑中风，有的公司的重疾险产品根本没有这项保障，而有的公司却按中症的比例赔付。

（2） 医疗险

如果是体检查出心脑血管方面的异常，例如说确诊了高血压和糖尿病，就很难购买医疗险了。

（3） 寿险

寿险赔付的场景主要是死亡或者全残，对于心脑血管疾病的要求相对宽松一些，个别指标异常，都有可能正常投保。

（4） 对于患有心脑血管疾病最容易上车的就是意外险和年金险。这两类产品一般不需要健康告知，即使不幸确诊，也可以购买。

不过涉及到心脑血管的意外事故，意外险出险后可能无法获得全额赔付。

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杭州化粪池失踪碎尸案：保险公司是否还会再推三阻四不赔钱？

热点事件：

2020年7月5日，浙江省杭州市江干区三堡北苑小区的来女士离奇失踪，引发社会高度关注。

据警方通报，失踪女子已经遇害。其丈夫许某利有重大作案嫌疑，目前已被刑拘。因借钱炒股和回迁房分歧，嫌疑人趁妻子熟睡之际，用枕头捂死了妻子,还残忍分尸，通过马桶冲到小区化粪池。

1、 杭州来女士的案件中，如果来女士名下有保险，保险会怎么赔呢？

根据我国《保险法》第43条：投保人故意造成被保险人死亡，保险公司不承担责任。受益人故意造成被保险人死亡，该受益人丧失受益权。

此案中，如果丈夫为妻子购买了保险，丈夫是投保人，妻子是被保人。投保人杀害了被保人，保险公司是不赔的。

假设来女士名下的保险是来女士自己买的，保险公司赔不赔，要看受益人是谁。

《保险法》第43条：受益人故意造成被保险人死亡，该受益人丧失受益权。如果指定了丈夫为受益人，本案中的情况保险公司依然是不赔的。因为受益人丧失了受益人的资格。但如果来女士投保时指定的受益人有丈夫和孩子两人，孩子仍然有受益权的。

综上，来女士的丈夫许某利，即使投保时是合法的受益人，若投保后受益人违法伤害被保险人，就会丧失受益人资格，无法获得保险公司的理赔。

如果我们退回几天前，来女士失踪了（下落不明）。

根据我国《民法通则》第23条规定：

宣告死亡的条件是需要自然人下落不明满4年；若因意外事故下落不明，则自事故发生之日起满2年即可；有有效证明，证明其不可能生存，不受限制。

倘若本案中的来女士一直找不到，也无证据能证明有意外导致她的失踪，那么就要等到4年后宣告其死亡了，才能找保险公司理赔。如果有证据能证明来女士是因意外导致下落不明的（比如意外失足跌下悬崖），需要在事故发生满2年后才能宣告死亡，然后报案理赔。

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可可西里失联女生确认死亡，无人区探险背后的真相

热点事件：

经过多日的搜救工作，24岁的姑娘黄雨蒙，在失联24天之后，被确认死亡。

随着搜救工作的展开，关于黄姑娘为什么独自前往可可西里，也有更多细节曝光。

南京江宁警方通报，因毕业问题，黄姑娘疑似心情压抑，未与校方沟通，就自行离开学校，前往青海。

可可西里自然条件恶劣，海拔高，空气稀薄，被称为“生命禁区”。

1、 去无人区探险死亡的，买了意外险会赔吗？

（1） 自杀

意外险的意外，指的是“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”。

自杀不是意外，不赔。

又有朋友反对上述观点：没有证据能证明她是自杀。

自杀，到底谁说了算？

我国法律适用“谁主张谁举证”的原则。如果保险公司主张当事人是自杀，并以自杀为由拒赔，则需要保险公司举证。若不能举证是自杀，法院是不会支持拒赔的诉求的。

2、也有朋友提到：无人区探险是高风险活动，意外险会排除。

无人区属于高风险运动，明确写在保险合同上，肯定是不能赔了吗？

不一定。

来看一起2017年的判例。

2017年5月，王某在陕西省穿越鳌太线路时遇到暴风雪后死亡。

事发后，家属向保险公司申请理赔，被保险公司拒赔，理由是“鳌太线路属于无人区，穿越该条线路的活动属于合同免责条款中约定的探险高风险运动”。

保险公司认定鳌太线路为无人区，属于长期空置的土地或不适合人类居住的地区，因此将其归类于免责条款范围。

但是根据我国《自然保护区条例》规定，无人区应分为禁止进入与长期无人居住两类。

按这个划分，鳌太线并未被行政机关划定为“无人区”。

关于“无人区”，王某所购买的保险条款并未进行解释说明，故法官在断案时按照有利于投保人的解释，对“无人区”的理解以行政机关划定的禁止进入的区域为准。

同时，法院审理认定，由于保险公司仅提供目前在售的网页截图证据，并未提交投保人在投保时已知晓免责条款的证据，无法证明保险公司尽到了说明、提示义务，故免责条款不生效。

敲黑板：保险公司未尽到说明、提示义务，免责条款不一定有效！

最终，法院判决保险公司败诉，承担赔偿84万元。

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在冤假错案张玉环事件中，保险如何赔？

热点事件：

近日因故意杀人罪被关押的张玉环，终于洗白冤屈，回到了老家。

27年前，张玉环所在的村水库里，发现了两个孩子的尸体。

当时的办案民警询问张玉环时，发现他手上有伤，而且神情紧张，认定张玉环的嫌疑最大。而他就这样被关押了近27年......

现在大家知道了，这是一起冤假错案。

虽然张玉环已经被无罪释放，平安回家，但他也失去了27年的大好年华。

今天聊一聊，监狱里的那些事。

1、 服刑期间保单是否有效、期间出险能否理赔？

（1） 服刑前就已生效的保险合同，服刑期间的保险责任依然是有效的。

对于已经购买了商业保险，且合同处于有效状态的监狱服刑人员，目前《保险法》等相关法律法规，并没有明确规定，服刑期间不可享有合法保险权益。因此服刑人员可以正常续交保险费。

不同产品的条款，约定也不尽相同。以上只是一般性结论。

（2） 保险合同有效的同时，若在服刑期间出了保险事故，保险赔不赔呢？

这就要看，事故属不属于保险合同所约定的免责范围了。

如果是因服刑人员的故意违法行为（如在监狱里发生打架斗殴、故意伤害狱警等），这类行为属于免责条款，那肯定是不赔的。根据我国《保险法》第45条：被保险人故意违法的，所有的保险都不赔。如果是正常服刑中出现的事故（如意外烫伤、群体性中毒事件、身患重病），而且条款中也未特别说明服刑期间免责，符合理赔标准的，是可以正常申请赔付的。

2、 狱警怎么投保？

在保险公司的职业分类中，部分警察岗位属于高风险职业，可能没法投保。常见的警察分类中，有较多产品都将狱警划分为第3类职业。

不同保险公司的职业分类有所不同，具体能否投保，还是要看清楚岗位类别和产品的具体职业要求。

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越来越多的城市开展惠民保，北京上海为何迟迟不见动静？

普惠性——便宜、好买（没有严格的健康告知）。东莞市民不论健康状况如何，一年只需要69元，就可以享受最高300万的医疗保障。

医保的局限性：医保报销有起付线和封顶线，不同地区和不同级别的医院，其报销比例也不相同；此外还有医保目录的限制。

据东莞的医保政策，三级医院的起付线为2000元，即只有超过了2000元的部分才可报销；社区医院报销比例为70%，三级医院则为50%，比例之外的部分，是自付部分。同时，只有甲类是100%报销，而丙类药品和器材是全部需要自费的（自费内容）。最后，报销封顶线是30万。超过部分也不能报销。

为什么北京和其他城市没有惠民保？

健康告知宽松，常见病患者多，且老人容易出健康问题，北京老龄化相当严重。

上海设置不同年龄段不同价格。

买不到惠民保，我们还有百万医疗呢~！

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黑龙江酸汤子中毒已致8人死亡，意外险赔不赔？

热点事件：

据报道，王某一家人在家里聚餐，一共有12人。期间9位长辈都食用了酸汤子——这是一种当地人经常吃的面食；剩下3个年轻人，因不习惯其口味逃过一劫。谁能想到，就是这么一个再普通不过的食物，竟然让一家人全部中毒，并无情夺走了9个人的性命。黑龙江省卫健委初步认定，本次中毒事件为由椰毒假单胞菌污染产生米酵菌酸，引起的食物中毒事件。

最后，我们再来说说食物中毒与保险的关系。

食物中毒了，意外险赔不赔呢？先说结论：可以赔，但是有条件。先来看看都需要哪些条件。

1、 对食物中毒不免责的意外险可以赔。具体是哪些产品可以赔付食物中毒，就得在投保时好好看条款啦。

如果在网上投保的话，一般步骤是投保时点开投保须知，找到产品条款，然后打开，下拉到“免责条款”处就可以看到啦~

2、群体性食物中毒可以赔。

食物中毒如何界定呢？在意外险中，一般至少3人同时中毒，才算意外险中定义的“食物中毒”。如果购买的意外险未对食物中毒免责，且满足此项（3人同时中毒）条件，可以申请意外险的赔付。

3、其他险种赔付情况

医疗险主要是报销医疗费用。

一般情况下，因意外或疾病产生的医疗费用，都可以按实际费用申请报销。但是也要注意医疗险的报销条件，如一般门诊、社保范围、免赔额等方面的约定。千万不能认为，买了医疗险就能赔付所有的就医费用。

所患重大疾病符合重疾险合同的约定条件（如确诊癌症，或深度昏迷的程度和天数达到合同标准），重疾险就按合同约定赔付相应保额。

若不幸因食物中毒造成多脏器衰竭（如肝衰竭，需要肝移植），达到重疾赔付条件的，也可以申请重疾险理赔。

寿险主要是以人的生死为赔付条件。若不幸因食物中毒而去世的，买了寿险的，肯定是赔付的。寿险合同约定赔付多少保额，就赔付多少。如果食物中毒造成失能，达到全残条件的，人活着也可以申请寿险理赔。