孩子最需要什么样的保障？看这篇文章就懂了

2021年03月26日
20:56
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每个人都有护犊子的天性，你别不承认。

比如你有一块好吃的蛋糕，不舍得吃。那你是把蛋糕留给孩子吃，还是送给父母吃呢？我相信99%的人会选择前者。

这没有什么好羞愧的。无论哪代人，都把照顾孩子当成人生的大事。父母虽然相对年迈，仍有能力照顾好自己，但孩子就缺乏这种能力。

作为父母，都希望把自己拥有最好的东西，一股脑的给孩子。什么才算是给孩子最好的礼物？很多人家长会选择用保险的方式，来表达对孩子的爱。

现在不就流行一句话嘛，孩子出生后必做三件事：取名、上户、办保险。

但保险可不是随便买的，它和买房、买车差不多，一旦确定了就要连续缴费很多年。投保之前用点心，以后能避免不少纠纷。

今天咱们就来谈谈，孩子保险应该怎么配置。

社保作基础，商保来辅助

双管齐下、有效互补

社保作为国家福利，也是最具性价比的保障，一定要办。交费低，且保障广，无论大病小病、住院门诊都可以事后报销。

但光有社保是不够的。社保起到的作用是“保而不包”，上有封顶，下有起付，社保目录内治疗花费还好说，目录外的自费药、进口器材报销比例就低多了。

而且小孩子投保商业保险，因为年龄小的原因，可选择性多，且受益周期长，而且费用低廉，孩子越早办理商业保险越划算。

有了社保和商业保险，就相当于多了几个报销的渠道。以孩子住院为例，社保先报一部分，剩余的拿到保险公司报销，孩子的治疗花费就花不了几个钱了。

重疾为主、意外/医疗为辅

有长有短、综合规划

孩子面临的主要风险无非这几类：意外伤害、住院医疗、重大疾病。其中意外伤害和住院医疗，都是短期保障，交一年保一年，每年有固定报销额度。

而重大疾病一般作为长期保障来配置，市面上很多重疾险都是保障终身的，即使是定期重疾，最起码也能保障30年、保到70岁或80岁。

意外险、医疗险费用非常低，杠杆比较足，基本没有所谓的买错一说。如果产品不合适，随时可替换，替换成本也比较低，每年几百块轻松搞定。

但在配置重疾险时，就要用点心思了。重疾险作为长期险，保费在孩子保险中算是较高的，买得不合适后续想退，就要承担保障空白和损失保费的风险。

轻/中/重症 + 特疾

细节之处见真情

孩子的保险规划，说白了就是重疾险的配置与规划。因为意外、医疗险几乎都是千篇一律，很少有太大的差别。孩子保障的主战场，还是在重疾险上面。

国内市场主流的重疾险形态为重疾+身故/高残责任，是双项合一的产品形态。因为保障周期较长，重疾责任和身故/高残责任同时呵护孩子的成长。

但重疾责任也是不太一样的，具体还细分为是包含疾病涵盖种类、否包含轻症、轻症赔付次数、轻症赔付额度、是否涵盖少儿高发特定疾病等。

随着重疾新规实施，轻症赔付次数与赔付额度形成行业统一标准。重疾险好不好，真正考验的就是这几项：重疾种类、高发特疾的赔付等细节方面的内容。

如果你不想太烧脑的研究少儿保险，不想花费精力去做产品对比和调研，想要一款闭着眼买也不会错的少儿重疾险，我推荐这款：

《少儿平安福21》保险产品计划。

《平安福》系列产品作为平安人寿的扛鼎之作，近几年可谓是风头正盛。而《少儿平安福》更是专为儿童打造的综合型产品计划。

该系列产品在原有保障基础上，作出了新的尝试与创新，更适应当今市场消费者的需求，予以孩子最周全的呵护。

该产品有以下几项特点，值得大家了解一下。

超全保障

产品涵盖120种常见重大疾病，附带40种轻症，最高可赔6次，每次赔付20%基本保额，责任继续有效；附带20种中症，赔付1次，责任继续有效。

除此之外，产品还涵盖15种少儿高发特定疾病，罹患少儿特疾一般花费会较其他重疾要高一些，所以本产品罹患少儿特疾可赔付2倍保额。

暖心细节

孩子成长阶段身体会长大，这款产品也能成长，是一款保额会长大的产品。伴随孩子成长路上可能遇到的风险，最高可增加80%保额，让保障更充足。

孩子遇到各种风险，受损失最大的就是父母，除了要陪伴，更会产生收入损失。产品更有陪护金责任，最长可领6个月陪护金，更显人性关爱。

搭配豁免

要想让孩子保障周全，就要做产品组合。该产品可以灵活添加多种附加险，比如“附加多次肿瘤”、“白血病等特定疾病保障”，定向加固特定疾病保障。

附加险搭配周全后，父母双方任意一方身故或全残、等待期后初次发生轻症/中症/重疾，都可以豁免剩余应缴保费，保障继续有效，让关爱依旧持续。

业务员帮一位宝妈投保了《少儿平安福21》等多款产品，重疾保额做到极限了，但宝妈仍不太满意。业务员问她为什么要买这么多，她的回答感人肺腑：

如果我的孩子真的患了大病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情。

如果因为前者，我会很伤心但能放下；如果因为后者，没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！

家长买保险，不见得是为了用，求的更是一份心安。老话不是常说嘛：平安是福。确实如此，平安是福，孩子有这样明智的爸妈，又何尝不是种福份。

你说呢？

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