先上结论，普惠医疗不能取代百万医疗，这两个产品适合不同的用户人群。

先上一个真实的案例：

该患者共发生医疗费用15.5万,其中医保报销6.7万，杭州的西湖益联保报销1.45万元，剩余自费7.37万元，自费比例超过50%。

但如果是百万医疗产品，在扣除10000元（城市惠民保免赔在10000元至20000元左右）后，按100%的赔付比例给付保险金，也就是说会大大降低患者的自费比例。

医疗险是刚需性非常强的保险产品，杠杆非常高，通常几百元可以覆盖几百万的风险，它和意外险等产品形成了家庭风险管理配置的基本产品。

各地兴起的城市普惠医疗有几个优势，一是价格低，通常在一百元左右，二是投保比较宽松，三是有些可以用医保账户购买。

但它本质上仍然是商业保险，不是社会保险，要遵循商业保险的基本原理，只是因为覆盖人群广，并且医保筛选了一部分用户，保费便宜并且健告宽松。但是在保障一定会劣于百万医疗险，比如报销比例等等。

普惠医疗比较适合几类用户：年纪较大的和有既往病史的非标体等。

也就是没办法购买百万医疗产品的，普惠医疗是个非常好的补充，但是符合百万医疗产品条件的应该选择百万医疗。

百万医疗主要有以下的优势：

一是风险覆盖面广，报销比例较高，如果只是因为便宜而缺少保障，不是理智的保险消费观。

二是治疗手段更多、药品范围更广，比如一些百万产品会有质子重离子医疗100%的报销比例，有靶向药等特药责任，并且可直接结算，无需垫付。

三是更好的医疗资源，有一些产品提供重疾绿通服务，也可以扩展手术特需治疗，比如特需部、国际部和vip部治疗等等。

……

总之，普惠医疗不能取代百万医疗，适用的人群不一样，如果符合百万医疗产品的，建议用选择更全面保障的百万医疗，毕竟两者也只是差了一顿饭的钱。