刘老板是这个城市的创业者，成功地开了三家家乡菜馆。

他家有几台车，每年都买车险。这就和车险行业有点关系了，

其中一辆车是新能源车，东风品牌的，七座，买来后就把后座拆了，拿来买菜，然后依次送到自己的店里。

2023年这辆车续保的时候，商业险保费是9九百多元，包括了100万三者险，车损保足，座位险一万，业务员跟他说这个价格非常不错了，自主系数是0.65，他反正不懂什么是自主，反正觉得挺便宜就保了。

今年十月要续保的时候，业务员迟迟价格没有发过来，说是今年新能源车很难保。

好像说的是他这辆车触碰了很多的雷点。一是新能源车，二是七座，这类车根据保险行业的经验都在跑货运。

但他不是，周边很多小老板也买的这车。

而且，这车开了四年，一次都没有报过保险。车子买来就只有七八万，偶尔哪里碰碰也不心疼，关键也没有时间去修，车子都是自己在开，都是短途的。

业务员说保险是看大数的，不能一台一台来看的。

他说那和我这种情况差不多的人应该也很多，加起来也是大数呀，什么是大数，什么是小数，这都是相对的。

好比他开饭店，有些客人是赚钱的，有些客人是不赚钱的或者赚很少的，但是他的习惯是从微观的个体开始总结的，而不是先宏观上打好标签，把一群人全否定了。

否则生意只会越做越小。

在他看来，如果像他这样优质的客户都一刀切了，那就会陷入恶性循环，因为好的客户都变排除了，那总体的赔付只会越来越差，总体的赔付越来越差，就会有更多的好客户被排除在市场之外。

他也不懂，也不想理论，说你再找找吧，看看有没有便宜的。

业务员说，能保的就不错了。

他说去年的那家公司呢，挺便宜的。

业务员说那家公司说这类业务的数据不好，都停了。

三个小时后，业务员报来了一个价格。

他一看，我的天，商业险直接从去年的九百多跳到了三千九百多，仔细看险别，座位险已经保到20万一座了，三者险要500万了。

因为是短途，甚至后面座位都拆了，都没人坐，但是就这几个座位险都要一千多了，明显是浪费。

他说能商量吗？保得太多了。业务员说目前只有这家可以，而且只能这个保法，否则评分太低，系统过不了。

这就好像一个客人一条街只有一个饭店允许他进门，然后他被告知说今天要消费满三千才可以哦。

因为大家都一窝蜂似的，要的客人拼命抢，不要的都不愿再认真研究，这就给了胆子大的人坐地起价的机会。

明明客户消费一百就够了，但现在非得要一千才给消费。

说到研究，他又想，如果管理的人来说为了防止大家抢业务，规定每家店的营业额，那生意好的自然不会接对我来说利润不高或者有麻烦的客户，一定会挑肥拣瘦。

而研究，必然会有危险和成本，远不如拣现成的。

做餐饮已经有十多年了，中间有尝试过其他的行业，但是都及时收手了。一个重要的原因是自己不熟悉，不专业，要聘请职业经理人管理。

所有权与管理权分离，又加上所有者不专业，容易出事情。

充分授权吧，容易被管理者蒙骗甚至侵害利益，不充分授权呢，又会出现外行指导内行，信息失真，管理者没有积极性等情况。

后来他干脆放弃了其他行业，专注在餐饮。

从哲学上来说，内因是事物发展的根本原因，任何行业的矛盾都不能只从外部找理由，经营管理不细致，行业市场化程序不够，企业管理权责利脱离等等，都可能造成严重的问题。

车险行业何尝不是呢？新能源车保险难问题不仅仅是赔付率高造成的。