（2016）浙02民终2325号 人身保险合同纠纷 二审 民事 宁波市中级人民法院 2016-08-04

上诉人（原审原告）：章XX，农民。
上诉人（原审原告）：葛XX，农民。
上述两上诉人的委托代理人：蔡XX，宁波市天河法律服务所法律工作者。
上述两上诉人的委托代理人：鲍X，宁波市天河法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）：某保险公司。住所地：宁海县。
代表人：王明方，该支公司经理。
委托代理人：汪X，该支公司员工。
委托代理人：裘XX，该支公司员工。
上诉人章XX、葛XX因与被上诉人某保险公司人身保险合同纠纷一案，不服宁海县人民法院于2016年6月24日作出的（2016）浙0226民初103号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月18日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院经审理认定：两原告之女章晓蒙生前就读于城关中学，在被告处投保学生平安险。《学生家长委托投保回执》中投保声明载明：“被保险人法定监护人或投保人已阅知《告家长书》各项内容，尤其是保险待遇、保险金额、责任免除、特别提示等条款，现自愿为孩子根据是否参加城镇居民医保情况，选投本保险”，签字时间为2014年9月3日，原告对此无异议。被告接受投保，于2014年9月25日生成《学生、幼儿保险保险单》，保险期限自2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止，意外身故保险金额为50000元。2015年4月29日6时许，章晓蒙被发现在宁海县跃龙街道秋景花园3幢1004室楼下死亡。2015年6月23日，宁海县公安司法鉴定中心作出尸体检验鉴定报告，认定章晓蒙高坠死亡。
另查明，章晓蒙于死亡时年满14周岁，为限制民事行为能力人，两原告系章晓蒙父母，系其第一顺序法定继承人。
原审原告章XX、葛XX于2016年1月4日诉至原审法院，请求判令：原审被告在保险范围内支付章晓蒙意外身故的保险金额50000元。
原审法院认为：人身保险合同是以人的寿命或身体为保险标的的保险合同，是投保人与保险人约定当被保险人发生死亡、伤残、××或生存到约定的年龄、期限时保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。章晓蒙经其法定监护人同意在被告处投保学生平安险，被告接受投保并出具保险单，保险合同成立并生效。本案争议焦点一为被告对自杀免责条款是否履行提示说明义务。《保险法》第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”该条款明确规定，被保险人（××）在保险合同成立之日起二年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，属于法定免责条款，直接导致免除保险责任的法律效果。涉案保险合同将被保险人（××）自杀列为责任免除范围，被告也在《学生家长委托投保回执》中提示被保险人法定监护人、投保人阅知《告家长书》中的责任免除条款，已尽到提示义务，原告以被告未履行明确说明义务主张上述免责条款不生效的意见，不予采纳。本案争议焦点二为章晓蒙是否自杀身亡。保险人以被保险人自杀为由拒绝承担保险责任，其应当就被保险人自杀事实的存在承担证明责任。原审法院认为，自杀的构成要件包括主观上死者存在结束自己生命的故意，客观上存在将结束自己生命意图表现于外的行为。首先，宁海县公安司法鉴定中心认定章晓蒙高坠死亡，已排除他杀可能。其次，章晓蒙生前未留有遗书，没有直接证据判断其当时的主观意志状态，但根据章晓蒙父亲、老师、同学的公安询问笔录可知章晓蒙性格内向，与父母、师长、朋友未能良好沟通，其读书用功，成绩良好，事发前因成绩下滑压力很大，第二天又将进行期中考试，章晓蒙心理承受能力较弱。第三，章晓蒙出事地点为家中卫生间，卫生间窗台高度约90厘米，窗户宽度约100厘米，符合一般安全要求，章晓蒙自该窗户失足坠落的可能性较小。第四，事发当天，公安机关曾对原告章XX做笔录，章XX陈述妻子葛XX打电话给他，哭着说女儿跳楼死亡，也在笔录中陈述章晓蒙系自己跳楼自杀死亡。第五，事发之后，两原告曾与被告进行协商，被告未支付保险金额50000元，经协商同意补助20000元，两原告接受了上述款项。原审法院认为，被告提交的证据足以证明章晓蒙自杀身亡，故被告主张自杀条款拒绝赔付的意见，予以采纳。综上，原告的诉请缺乏事实和法律依据，不予支持。
据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条、第三十四条、第四十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条之规定，作出如下判决：驳回原告章XX、葛XX的诉讼请求。本案受理费1050元，由原告章XX、葛XX负担。
上诉人诉称
宣判后，原审原告章XX、葛XX不服，向本院提起上诉，称：原审判决认定被保险人自杀身亡的事实依据不足，原审大多是在缺乏事实依据的情况下作出推论。原审判决对被上诉人已尽提示义务的认定缺乏事实依据。原审判决适用法律错误，原审判决认定《中华人民共和国保险法》第四十四条属于法定免责条款，即使是法定免责条款，也应尽到提示义务，但被上诉人没有尽到提示义务。综上，请求二审法院撤销原判，支持上诉人的诉讼请求。
被上诉人某保险公司答辩称：坚持原审的答辩意见。原审提供的证据都反映章晓蒙是自杀。《保险法》明确规定自杀属于百分百免责。综上，上诉人的上诉理由不成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
各方当事人在二审期间均未提供新的证据。
本院对原审法院认定的事实予以确认。
本院认为：根据《中华人民共和国保险法》第四十四条第一款规定，“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。章晓蒙在保险期间死亡，已年满14周岁，为限制民事行为能力人。根据被上诉人在原审中提供的相关证据及现场情况，可以证明章晓蒙属自杀身亡，原审法院据此判决驳回上诉人的诉讼请求，并无不当。上诉人的上诉理由不足，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，判决得当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由上诉人章XX、葛XX负担。
本判决为终审判决。
审判长俞灵波
代理审判员闵群锋
代理审判员李春燕
二〇一六年八月四日
代书记员陆琼