保险公司胜诉案例：保险公司以无证驾驶为免责事由拒赔

2025年02月10日
10:30
来源：公众号保险理赔案例研究
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当保险合同的免责条款遇上交通事故责任认定，如何界定保险人与被保险人的权利义务？本案围绕张 XX 无证驾驶致身故的保险理赔争议，凸显了保险法与交通法规在司法实践中的交织。

一、案件简要事实

张 XX 系原告张某1、朱XX之女，赵某2之妻，赵某3之母，生前在重庆诠友电子科技有限公司上班。2015 年 8 月 25 日，该公司在 XX 保险公司办理团体人身意外伤害保险，填报投保单，投保人声明处加盖公司印章，确认已悉知并理解保险条款。保险单显示，支付确认与保单生成时间均为 2015 年 8 月 25 日，保险期间自 2015 年 8 月 26 日 00:00:00 起至 2016 年 8 月 26 日 00:00:00 止，被保险人共 68 人，张 XX 在名单之列。

2015 年 10 月 13 日 7 时 30 分许，张 XX 驾驶创美牌电动二轮车行驶时，与黄玮源驾驶的小型轿车相撞并被碾压，当场死亡。11 月 17 日，重庆市璧山区公安局交通巡逻警察支队出具《道路交通事故认定书》，认定张 XX 无证驾驶电动二轮车变更车道影响正常行驶车辆，违反相关法规，与黄玮源承担事故同等责任。

张某1等作为张 XX 第一顺序法定继承人，向法院起诉，要求 XX 保险公司支付张 XX 身故保险金 10 万元。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，根据《中国太平洋财产保险股份有限公司团体人身意外伤害保险（2013 版）条款》第十二条 “责任免除” 规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车期间，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任。而张 XX 在事故中无证驾驶电动二轮车，属于无有效驾驶证驾驶机动车的情形，符合免责条款约定。

在办理保险时，保险公司已通过《团体人身意外伤害保险投保单》的 “投保人声明” 栏，向投保人重庆诠友电子科技有限公司如实告知保险条款内容、免责条款、特别提示等相关保险事务，且免责条款用明显区别于其他文字的黑色文字载明，已尽到告知和提示义务，免责条款生效。所以，保险公司不应承担给付保险金责任。

三、法院认为

涉案的 “团体人身意外伤害保险” 保险合同合法有效，投保单和保险条款是合同有效组成部分。保险公司通过投保单声明栏及用醒目字体标注免责条款的方式，向投保人告知了保险条款、免责条款等内容，符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条和《中华人民共和国保险法》第十七条规定的法定义务，“责任免除” 条款生效。

重庆市璧山区公安局交通巡逻警察支队作出的《道路交通事故认定书》明确张 XX 无证驾驶电动二轮车变更车道影响正常行驶车辆，违反了 “驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证” 的规定。根据该认定书，法院确认保险公司关于张 XX 属于无证驾驶机动车、符合免责条款情形的抗辩理由成立。因此，原告要求保险公司支付张 XX 身故保险金 10 万元的请求，不符合保险合同约定。

四、何帆律师评析

从本案来看，保险公司在承保时对免责条款尽到了告知和提示义务，这是法院认定免责条款生效的关键。投保人在购买保险时，务必仔细阅读保险条款，尤其是免责条款，避免事后纠纷。

对于被保险人而言，遵守交通法规至关重要。张 XX 因无证驾驶电动二轮车发生事故，导致自身权益受损，无法获得保险赔偿。在类似案件中，若被保险人对保险条款存疑，应及时与保险公司沟通确认。同时，保险公司在拟定和履行告知义务时，也应确保清晰明确，保障投保人知情权。此次判决也提醒各方，在涉及保险事务时，需严格遵循法律规定和合同约定，维护自身合法权益。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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