保险公司胜诉案例：酒后驾车发生交通事故，能向保险公司成功索赔吗？

2025年02月08日
10:30
来源：公众号保险理赔案例研究
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保险合同签订时，双方对条款的理解和认可至关重要。若投保人质疑免责条款的告知真实性，而保险公司依据合同约定拒绝理赔，法律的天平又将倾向何方？这起许 XX 与 XX 保险公司的保险纠纷，为我们揭示了此类问题的答案。

一、案件简要事实

许 XX 与王XX于 2000 年 6 月 20 日登记结婚。2016 年 8 月 2 日，XX 保险公司与投保人、被保险人王XX签订《人身保险合同》。合同约定，主险为平安智悦人生终身寿险，保险期间为终身，基本保险金额 200000 元，保险费 6000 元，被保险人身故时，保险人按身故当时的保险金额给付身故保险金；附加一年期短险即平安附加无忧意外伤害保险，保险期间一年，基本保险金额 200000 元，被保险人因遭受意外伤害并自该意外伤害发生之日起 180 日内身故的，保险人按基本保险金额给付意外身故保险金，身故保险金受益人均为许 XX。当日，王XX支付了 6000 元保险费，合同于 2016 年 8 月 10 日生效。

合同中，智悦人生终身寿险（万能型）条款及附加无忧意外伤害保险（2013）条款的责任免除部分均约定，被保险人酒后驾驶机动车导致身故的，保险人不承担给付保险金的责任，且 “酒后驾驶机动车” 的文字字体进行了加粗提示。同时，王XX于 2016 年 8 月 2 日签字确认的《电子投保申请确认书（重庆试点版）》载明，保险公司及代理人已对所投保产品的条款，尤其是免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，王XX对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守，该段文字字体加粗加红提示，在 “本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性” 打印字体下方有手写字迹，王XX在确认书尾部签名。

2018 年 7 月 19 日，闵XX驾驶小型普通客车从城南方向沿碚青公路往歇马方向行驶，21 时 25 分左右，车行驶至碚青公路海上海车库入口路段，以 19km/h 的速度越过道路中心双黄实线往海上海车库入口行驶左转弯时，遇王XX醉酒后驾驶普通二轮摩托车从歇马方向沿碚青公路往城南方向以 63km/h 的速度行驶，两车相撞，造成王XX当场死亡、两车受损的交通事故。经认定，闵XX驾驶机动车未良好观察、越过双黄实线左转弯是事故发生的主要原因，王XX醉酒后超速驾驶机动车是事故发生的次要原因。此后，许 XX 提出理赔申请，XX 保险公司于 2018 年 9 月 11 日以被保险人王XX本次事故属于约定的责任免除事项拒绝给付相关保险金。庭审中，许 XX 称王XX小学未毕业，只能书写本人姓名，认为确认书中手写字体部分非王XX本人书写，而保险公司认为许 XX 应举证证明非王XX本人书写，且该段文字意在说明投保人的告知义务，而非保险公司的提示义务。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒绝给付保险金的依据充分且明确。首先，根据双方签订的《人身保险合同》，无论是主险智悦人生终身寿险（万能型）条款，还是附加的无忧意外伤害保险（2013）条款，都清晰地约定了在被保险人酒后驾驶机动车导致身故的情况下，保险人不承担给付保险金的责任。这些免责条款在合同文本中，“酒后驾驶机动车” 的文字字体进行了加粗提示，以引起投保人的注意，这是保险公司履行提示义务的重要表现。

其次，王XX在《电子投保申请确认书（重庆试点版）》中签字确认，表明保险公司及代理人已对所投保产品的条款，尤其是免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，王XX对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。该确认书中相关提示文字字体加粗加红，具有较强的视觉冲击力，进一步凸显了这些重要信息。而且，在 “本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性” 打印字体下方有手写字迹，虽然许 XX 对该手写字迹的真实性提出质疑，但保险公司认为许 XX 应当承担举证责任，证明该手写字迹并非王XX本人所写。在没有确凿证据证明的情况下，应当认定王XX已经知晓并认可了合同中的免责条款。

再者，从法律和社会共识层面来看，酒后驾驶机动车是《中华人民共和国道路交通安全法》明确禁止的行为，这种行为严重威胁到道路交通安全和他人生命财产安全。公众在日常生活中对此也有广泛的认知，王XX作为成年人，理应清楚酒后驾驶机动车的危险性和违法性。在这种情况下，保险公司依据合同约定拒绝理赔，既是对合同条款的遵守，也是对法律和社会公共利益的维护。

三、法院认为

虽然案涉《人身保险合同》在 XX 保险公司北碚分公司签署，但保费由 XX 保险公司收取，并以其名义出具保险单，所以合同主体为 XX 保险公司和王XX。《人身保险合同》将《中华人民共和国道路交通安全法》中酒后驾车的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，根据相关司法解释，保险公司应当对该条款履行提示义务。在本案中，合同中免除保险公司责任的条款中 “酒后驾驶机动车” 文字字体进行了加粗提示，这表明保险公司已履行了提示义务。

对于许 XX 推测《电子投保申请确认书（重庆试点版）》中手写字体部分非王XX本人书写这一观点，法院认为其依据不足。即便该段文字非王XX本人书写，在保险公司已经就免责事由履行了提示义务的情况下，依法无须进一步履行明确说明义务，所以合同约定的免责事由具有法律约束力。

交通警察部门认定本次事故是由闵XX和王XX的多项违法行为导致的，既没有证据否定某一项违法行为与王XX死亡结果之间的因果关系，也没有证据明确各违法行为的原因力大小。酒后驾驶是当前交通事故发生的主要原因之一，不仅严重威胁驾驶者本人的人身安全，还严重影响道路交通安全。《中华人民共和国道路交通安全法》和《中华人民共和国刑法》都对酒后驾驶机动车有明确的禁止性规定和处罚措施，公众对禁止酒后驾驶机动车已形成共识。按照通常理解，无论酒后驾驶机动车是导致被保险人死亡的原因还是原因之一，保险人均不承担给付保险金的责任。而许 XX 主张王XX的死亡结果属于保险条款中所定义的意外伤害，缺乏足够的依据。综上，法院认为许 XX 提出的诉讼请求缺乏依据，不予支持。

四、何帆律师评析

从本案可以看出，保险合同中的免责条款至关重要，投保人在签订保险合同时务必仔细阅读并理解。保险公司在设计和执行免责条款时，也需要遵循相关法律法规，尽到充分的提示和说明义务。在本案中，XX 保险公司通过加粗提示、让投保人签字确认等方式，较好地履行了对免责条款的提示义务，这为其拒赔提供了有力的合同依据和法律支撑。

对于投保人而言，要增强自身的风险意识和法律意识，在签订保险合同前，应认真阅读合同条款，尤其是免责条款，对于不理解的内容及时向保险公司或专业人士咨询。如果对合同条款存在疑问或认为保险公司未履行相应义务，应及时收集和保存相关证据，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。

从法律角度来看，法院的判决体现了对法律规定和合同约定的尊重，同时也兼顾了社会公共利益。酒后驾驶机动车是一种严重的违法行为，保险公司依据合同约定拒绝为因酒后驾驶导致的事故进行理赔，有助于强化公众对酒后驾驶危害的认识，促进社会形成遵守交通法规的良好氛围。在类似案件中，法院通常会综合考虑合同约定、法律规定以及社会公共利益等因素，做出公正合理的判决。因此，无论是保险公司还是投保人，都应当在法律框架内行事，以避免不必要的纠纷和损失。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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