保险律师咨询：交通事故身亡，保险公司可以以无证驾驶拒赔吗？

2024年12月30日
09:20
来源：公众号保险理赔案例研究
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一、案件简要事实

原告张XX、张X1、张X2分别为死者张X3的女儿与父亲。张X3就职于第三人XX合作社，担任动物疫病防治员一职。2020 年 4 月 18 日，该合作社向被告 XX 保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期间从 2020 年 4 月 18 日 0 时起至 2021 年 4 月 17 日 24 时止，保险责任涵盖意外身故、残疾，每人保额 60 万元，张X3等 69 人被列为被保险人，且保险单指明若未指定受益人，则受益人为法定继承人。2020 年 8 月 5 日 18 时 01 分，张X3驾驶电动三轮车在道真自治县与案外人严XX驾驶的渝Ｂ××××× 重型自卸货车碰撞，事故导致张X3当场死亡。经交警大队认定，张X3负主要责任，严XX负次要责任。8 月 7 日，被告 XX 保险公司职工熊X在交警大队组织的座谈中表示，张X3所涉团队意外险可赔付 60 万元，但需提交死者身份证复印件、死亡证明等材料。然而后续保险公司却未予理赔，原告遂将其诉至法院。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司在后续处理理赔事宜时改变态度，拒绝赔付。其主要理由如下：首先，保险公司认为张X3所驾驶的车辆经司法鉴定属于机动车范畴（摩托车），而张X3无有效机动车驾驶证驾驶该车辆上路，违反了交通安全法规。按照一般保险条款的通常理解，这种无证驾驶机动车发生事故的情形属于保险公司免责范围。其次，保险公司强调，在投保时已向投保人交付保险条款，其中对于免责事项虽未特别对无证驾驶机动车这一情形进行单独、醒目提示，但投保人作为理性的商业主体，理应知晓并理解基本的保险合同条款内涵，被保险人出现此类违反法规上路驾驶致损的情况，保险公司不应承担赔付责任。再者，从风险管控角度出发，无证驾驶极大地增加了交通事故发生的概率，若对这种情况仍予以赔付，将违背保险行业对于风险评估与控制的基本原则，不利于保险市场的健康稳定发展，也不符合保险合同订立之初对于风险保障范围的预期界定。

三、法院认为

第三人XX合作社投保的团体人身意外伤害保险中包含张X3。张X3虽负事故主要责任，但其驾驶的由蓄电池供能的车辆，当下并无明确法律界定为机动车，张X3无法办理相关牌照并非个人主观过错所致。并且，保险合同条款并未将 “无有效机动车驾驶证驾驶发生事故致其死亡” 列为免责情形，保险公司也拿不出已向投保人充分说明和提示该事项的证据。基于此，依据保险法相关规定，当合同条款存在争议时，应作不利于格式条款提供方即保险公司的解释。所以，保险公司应依约向张X3的法定继承人给付赔偿金。

四、何帆律师评析

在本案中，保险公司以常见的无证驾驶免责事由拒赔，看似有理有据。但从法律层面剖析，关键在于保险合同条款的约定以及提示说明义务履行与否。法院依据保险法维护了弱势方权益，保险合同作为格式合同，保险公司有义务对免责条款进行清晰、显著提示，否则不能随意免责。对于投保人而言，签订保险合同需谨慎审阅条款，遇理赔纠纷，应像原告一样，及时通过法律途径维权。而保险公司后续也应优化合同签订流程，加强对免责条款的告知，避免类似纠纷，平衡保险保障与风险防控，促进保险业务合规、稳健发展。

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