发生交通事故，不是投保人可以起诉保险公司吗？#交通事故保险理赔律师

2025年01月17日
10:00
来源：公众号保险理赔案例研究
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在交通事故理赔的复杂场景中，保险合同的主体资格与理赔范围的界定常常引发激烈纷争。当事故已然发生，赔付之路却因各方对规则的不同解读而波折不断。那么，究竟如何在法律与合同条款间找到平衡，公正地解决此类纠纷？

一、案件简要事实

2014 年 12 月，徐 XX 为其所有的贵 GB84** 号货车在 XX 保险公司投保了机动车交通事故责任强制险和机动车商业险，交强险责任限额分别为死亡伤残赔偿 110000 元、医疗费用赔偿 10000 元、财产损失赔偿 2000 元，商业险中第三者责任保险限额为 200000 元。

2015 年 11 月 4 日，吴 XX 驾驶该货车行驶至威宁县 778 县道 22 公里处时，与刘 XX 驾驶的无号牌二轮摩托车碰撞，致刘 XX 受伤。刘 XX 在威宁县医院住院 26 天，徐 XX 和吴 XX 支付了检查费 874 元、医疗费 26482.88 元。威宁县交警大队认定吴 XX 负主要责任，刘 XX 负次要责任。2015 年 11 月 30 日，吴 XX 与刘 XX 达成协议，吴 XX 支付刘 XX 医药费和生活补助费 23600 元，并赔偿摩托车 2000 元。

之后，徐 XX 和吴 XX 向法院起诉，要求 XX 保险公司按保险合同赔偿他们已支付给刘 XX 的各项费用，共计 60516.88 元。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，虽然此次交通事故发生在保险期间内，但存在诸多不符合理赔条件的因素。首先，吴 XX 并非保险合同的订立主体，其与保险公司之间不存在直接的合同关系，根据合同相对性原则，吴 XX 无权向保险公司主张理赔权利。

其次，对于徐 XX 所主张的赔偿金额，保险公司认为其中部分费用缺乏合理依据。比如徐 XX 诉请的后续治疗费 23600 元，徐 XX 未能提供充分的证据证明刘 XX 确实需要后续治疗，该项费用的产生缺乏必要性和合理性。

再者，关于超出交强险医疗费用赔偿限额 10000 元部分的医疗费，保险公司认为应按照商业险条款约定，仅对超出部分按 70% 的比例赔付，而不是徐 XX 所主张的全额赔偿。保险公司强调，保险合同中对于交强险和第三者责任险的赔偿限额及赔付比例都有明确规定，应严格按照合同约定执行，以维护保险合同的严肃性和公平性，保障公司及其他投保人的合法权益。

三、法院认为

交警部门已认定吴 XX 承担主要责任，刘 XX 承担次要责任，双方应按 70% 和 30% 的比例承担事故损失。由于事故发生在保险期间，徐 XX 作为投保人已对伤者进行理赔，XX 保险公司应按合同约定理赔。但吴 XX 不是保险合同主体，无权主张理赔，其诉请不予支持。

对于刘 XX 的合理费用，包括检查费、医疗费、住院伙食费、误工费、交通费及摩托车修理费等，法院依据相关标准和实际情况予以认定。在交强险限额内，按规定分项足额赔偿部分费用；超出交强险医疗限额的医疗费，在第三者责任保险限额内按 70% 比例赔偿。而徐 XX 主张的后续治疗费，因无证据证实，法院不予支持。最终判决 XX 保险公司赔偿徐 XX 46700 元。

四、何帆律师评析

在这起案件中，充分体现了保险合同的重要性以及证据在诉讼中的关键作用。投保人在购买保险时，应明确合同主体及各项条款，避免类似吴 XX 虽参与事故处理却因非合同主体无法直接获赔的情况。

徐 XX 诉请后续治疗费未获支持，提醒当事人主张赔偿需提供充分证据。保险公司以合同条款拒赔部分金额，虽看似合理，但法院依据整体事实和法律规定进行了公正裁决。这也提示保险公司在制定和执行条款时，需确保符合法律规定及公平原则。此案例为今后类似交通事故保险理赔纠纷提供了参考，各方都应增强法律意识，依法依规处理相关事务，以保障自身合法权益。

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