你好，我是许岑cen。

这些天来了几位00后朋友，对“医疗险怎么赔”很模糊。我觉得有必要写篇文章，仔细解释下商业医疗险理赔中最重要的3个因素。

医保范围内，医保范围外。

· 新型农村合作医保

我们到医院看病时，会使用各种药品、诊疗项目、医疗服务设施。

这三种中的一部分，在社会医保的报销范围内。我们使用后，社会医保可以替我们支付一些，减轻看病的经济压力。

这部分钱由社会医保和医院直接结算。

但还有很大一部分，不属于社会医保的报销范围。如果我们使用了，得全自费。

以药品为例，截至2024年，属于社会医保范围内的药品有3088种，包含了西药、中成药和中药饮片。

听着是不是还挺多的，但目前市面上有19万+种药物。

也就是说，社会医保能报销的药物种类仅占约1.6%。

如果我们想用疗效更好的药，社会医保无能为力，因为不在它的报销范围里，超出能力圈了。

社会医保不能报销的医疗费用，可以用商业医疗险报销。

商业医疗险能有多大用，首先得看它的报销范围，能不能报社会医保范围外的费用？

如果可以，那OK~

如果不能，只能在社会医保范围内小打小闹，能发挥的作用就比较有限了。

这就好比我们去逛街，手里有2张购物卡。

一张只能在一家店面里买东西，另一张可以在整个园区里买东西。

2. 免赔额

社会医保报销后，如果我们一年内自费的金额没有超过免赔额，商业医疗险不赔，我们得自己承担。

免赔额有多个档位，常见的有：0元，5000元，1万，1.5万，2万，3万。

百万医疗险一般固定有1万或5000免赔，中端医疗险比较灵活，可以自选。

从实用性角度考虑，0免赔额的医疗险最好，坦白局：医疗险，我建议0免赔的

3. 报销比例

在可报销范围内，报销的钱占比多少，就是商业医疗险的报销比例，20%-100%不等。

4. 举2个例子

例1：小Q看病一共花了3万块，社会医保给他报销了1万。他的商业医疗险不限社保范围，免赔额5000元，按60%报销。

(总费用3万-社保医保已报销的1万-免赔额5000元)×报销比例60%=9000元

例2：小R看病同样花了3万块，社会医保给报了1万。她的商业医疗险不限社保范围，免赔额0元，100%报销。

(总费用3万-社保医保已报销的1万-免赔额0元)×报销比例100%=2万

总费用3万-社保医保报销1万-商业医疗险报销2万=0元

不用小R自己掏钱。

医疗险细节很多，实际使用时可能遇到的问题也很多。

所以一名靠谱的保险经纪人，不仅得熟知产品，还得有理赔经验。

保险经纪人的保，不只是保险的保，也是保驾护航的保，