你好,我是许岑cen。
前几天有位老同学找我,说想买住院医疗险。我把方案做好给她讲完,第二天发消息说暂时不买了。
我说怎么了,是哪里不合心意?
她说不是,她爱人想要低额度的产品,觉得现在年轻,用不到那么高额度。
我问:那他中意的额度是多高呢?
她:1、2万的。
我:明白了。但你目前没有商业医疗险,并不适合只拿一款这么低保额的产品。
01
就目前平均医疗费用、医疗通胀水平来看,小额医疗险能发挥的作用非常有限,
报个急性呼吸道感染、急性肠胃炎,然后额度就用光了,稍微重些的病真是一点都指望不上。
比如去年10月份,有位客户骑电瓶车侧翻了,擦伤+骨裂,前前后后往医院跑了2个月,走完社保还自费了2万3。
小额医疗险的常见保额就是1、2万,这已经打不住了。
02
除了额度低,报销还有限制。
小额医疗险产品,大部分只给报销社保内费用,社保外费用不管,都得我们自己出。
即使个别产品能报销社保外费用,也报不全。
拿支付宝上一款在售产品的最高配版来说:
· 免赔额:1000元
· 报销比例:社保内90%,社保外最高60%
理赔限制多,用起来不爽利,理赔结算单都得复核半天。
03
我能理解老同学爱人的想法:
现在年轻,生病住院花大钱的概率小,买那么高保额的住院医疗险看起来没必要,等以后年纪大了再买。
就像很多朋友买房子的思路:先买套小的,以后有孩子了再置换成大的。
但是,买医疗险不是这个逻辑,因为不论额度高低,想顺利买上,体况先得达标,然后才有我们选产品的空间。
我们没有上帝模式,不知道什么时候“疾病”会发生在自己身上,也不知道是小病还是大病。
就上个礼拜,同事的一位客户找他,说乳腺癌出险了,病理报告有淋巴转移,这妥妥的“恶性肿瘤-重度”。
据同事说,这位客户此前从没住过院,第一次就接到个大的。
现在是出院了,后面还得观察,继续用药。
好产品的核保尺度并不宽松。如果我们只有1份低保额的住院产品,体检异常、生病出险后再想换成高保额的,真没那么容易。
即使能换,也会为了“买上”做出让步,
要么保障范围缩小(除外),要么赔付待遇打折,要么多付保费。
东西好、价格低、容易买,对大多数人来说是不可能同时存在的。
所以,如果你目前没有住院医疗险,建议在现有条件内直接拉满:
0免赔,赔付不限制社保范围,100%报销,院外药不限制疾病种类。
1、2万的低额产品,只适合用来作为百万医疗险的补充,补那1万免赔额。
只是锦上添花的存在,抗不大了其他。
许岑cen说:
我知道有很多保险大/小V说可以让客户买个小额医疗险,一方面保费便宜,接受度高;另一方面客户出险了知道保险好了,会主动回来要求升级。
主动的客户,多么吸引人的词汇~
但这套模式能成有3个前提,一是出险的原因很小,不影响买新产品;二是出险的费用不高,能被小额医疗险覆盖;三是客户没有新的身体异常。
不满足任何一个,都会中道崩殂。
但凡保险从业者认真做过业务,都知道,这!很!难!实!现!啊!
所以,从推荐客户买小额医疗险开始,就给对方的医疗保障埋下了很大隐患。
给客户埋雷的事情,我不干呐。
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住院医疗险,我不推荐保额1、2万的
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