你好，我是许岑cen。

前几天有位老同学找我，说想买住院医疗险。我把方案做好给她讲完，第二天发消息说暂时不买了。

我说怎么了，是哪里不合心意？

她说不是，她爱人想要低额度的产品，觉得现在年轻，用不到那么高额度。

我问：那他中意的额度是多高呢？

她：1、2万的。

我：明白了。但你目前没有商业医疗险，并不适合只拿一款这么低保额的产品。

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就目前平均医疗费用、医疗通胀水平来看，小额医疗险能发挥的作用非常有限，

报个急性呼吸道感染、急性肠胃炎，然后额度就用光了，稍微重些的病真是一点都指望不上。

比如去年10月份，有位客户骑电瓶车侧翻了，擦伤+骨裂，前前后后往医院跑了2个月，走完社保还自费了2万3。

小额医疗险的常见保额就是1、2万，这已经打不住了。

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除了额度低，报销还有限制。

小额医疗险产品，大部分只给报销社保内费用，社保外费用不管，都得我们自己出。

即使个别产品能报销社保外费用，也报不全。

拿支付宝上一款在售产品的最高配版来说：

· 免赔额：1000元

· 报销比例：社保内90%，社保外最高60%

理赔限制多，用起来不爽利，理赔结算单都得复核半天。

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我能理解老同学爱人的想法：

现在年轻，生病住院花大钱的概率小，买那么高保额的住院医疗险看起来没必要，等以后年纪大了再买。

就像很多朋友买房子的思路：先买套小的，以后有孩子了再置换成大的。

但是，买医疗险不是这个逻辑，因为不论额度高低，想顺利买上，体况先得达标，然后才有我们选产品的空间。

我们没有上帝模式，不知道什么时候“疾病”会发生在自己身上，也不知道是小病还是大病。

就上个礼拜，同事的一位客户找他，说乳腺癌出险了，病理报告有淋巴转移，这妥妥的“恶性肿瘤-重度”。

据同事说，这位客户此前从没住过院，第一次就接到个大的。

现在是出院了，后面还得观察，继续用药。

好产品的核保尺度并不宽松。如果我们只有1份低保额的住院产品，体检异常、生病出险后再想换成高保额的，真没那么容易。

即使能换，也会为了“买上”做出让步，

要么保障范围缩小(除外)，要么赔付待遇打折，要么多付保费。

东西好、价格低、容易买，对大多数人来说是不可能同时存在的。

所以，如果你目前没有住院医疗险，建议在现有条件内直接拉满：

0免赔，赔付不限制社保范围，100%报销，院外药不限制疾病种类。

1、2万的低额产品，只适合用来作为百万医疗险的补充，补那1万免赔额。

只是锦上添花的存在，抗不大了其他。

许岑cen说：

我知道有很多保险大/小V说可以让客户买个小额医疗险，一方面保费便宜，接受度高；另一方面客户出险了知道保险好了，会主动回来要求升级。

主动的客户，多么吸引人的词汇~

但这套模式能成有3个前提，一是出险的原因很小，不影响买新产品；二是出险的费用不高，能被小额医疗险覆盖；三是客户没有新的身体异常。

不满足任何一个，都会中道崩殂。

但凡保险从业者认真做过业务，都知道，这！很！难！实！现！啊！

所以，从推荐客户买小额医疗险开始，就给对方的医疗保障埋下了很大隐患。

给客户埋雷的事情，我不干呐。