你好，我是许岑cen。

我的一年期意外险眼瞅着要到期，但去年买的产品下架了，只能选新产品买。

挑产品不难，但在投保时遇到问题：

被风险控制了。

01

什么是风险控制？

也叫“风控”，是投保互联网产品时会出现的情况。

简单来说，保险公司为了降低经营风险，保护自身安全，会评估我们是不是一个“高风险”的客户。

如果是，保险公司就会阻拦我们投保。

宁可不要这单生意，也不承保。

目前常见“风控”的是重疾险、意外险。

具体的评估，保险公司通常不会自己来做，而是外包给第三方机构。机构们会收集多方信息、构建模型，进行综合分析，最后把结果反馈给保险公司。

02

哪些因素会导致风险控制？

可能涉及的因素非常多。就我目前所知，包括但不限于：

· 健康情况：网上问诊记录，体检/就诊/住院频次，去过哪些科室，住院多少天，大健康类APP上的数据

· 财务情况：比如买过哪些东西，体现的生活习惯是否健康，逾期等不良记录

· 检索记录：有没有主动检索过“骗保”、“不如实告知”、“重复理赔”等信息

· 其他不当行为：比如外借医保卡给他人使用

保险公司的“风控”从2022年就有了，发展三年多，但还是时常令人无语。

比如我，没有逾期记录，没检索过不良关键词，日常消费和活动也正常，居然也被“风控”捞了。

呵，科学整出来的玄学。

03

买保险时遇上风险控制，怎么办？

换其他公司的产品。

这不是怂，也不是我不愿为客户battle，是没有意义。

首先，保险公司也不知道客户为什么被风控。

模型和数据大多是第三方机构弄的，保司只有答案，没有答题过程。

我因为客户被风控的事多次找过不同的保险公司，回复都一样：

“我们也不知道具体原因，建议更换产品投保。”

其次，保险公司无法解决。

风控系统和互联网产品的投保页面直接对接，前者不在保司手里，动不了。

即使风控系统是保险公司自己建的，风控和销售只会是相互独立的2个部门，互相管不到彼此头上去。

之前有客户对某款网红产品有执念，非买不可，找保险公司申诉，来回沟通拉扯了多个回合，最终也没办下来。

因此，挑选其他保险公司的产品，是沉没成本最小，最高效的做法。

在这儿也提一嘴：风险控制不属于核保结论，不会有拒保记录，也不会直接影响我们买其他保险公司的产品，大家不用太焦虑。

许岑cen说：

虽然到现在也没彻底搞清楚“风控”系统到底关心哪些事，但估摸着保险公司的心理，能猜到大致方向，然后规避一些情况，比如：

· 保护好信用，不产生逾期记录

· 不外借医保卡

· 正确看待和使用保险，别想着用保险“暴富”

万一真被“风控”了，用不着焦虑，换别的。

我作为保险经纪从业者，兜里最不缺的就是产品啦。