你好，我是许岑cen。

昨天有朋友找我，说想给父亲寻摸一款个人养老金产品，稳稳增长的同时抵点税，一举两得。

我把市面上的个人养老金保险都演算一遍，发现一个有点反常识的事：

父母的个人养老金账户，不建议买养老金产品，两全险更合适。

一方面，父母辈年龄比较大了，已经接近法定退休年龄，可选的缴费年限不多。

有些产品，过了55岁只让交一年保费。

现在个人养老金账户每年最多买1万2，加起来也没多少。因此父母退休后能拿到的养老金，并不多。

另一方面，有些产品是可以长期交，交个10年、交到65岁，但那会儿超过退休年龄，减不了税，领取时间也晚。

我们的父母，大多对“领取时间”很敏感，要是70岁、75岁才能开始领钱，很难继续聊下去????

所以，更合适作当作中长期存款。

比如朋友父亲，今年56岁，个税税率20%。

每年1万2，存4年，每年都能退税2400元。

到65岁时保单价值52320元。

算一下收益率：

irr：4.2%

折算年化单利：4.83%

想想现在无风险理财产品的普遍收益率，这款的表现可以赞一句“非常棒”(๑•̀ㅂ•́)و✧

许岑cen说：

我一向的观点是，保险是个性化很强的品类。适合他的，未必适合你。

比如最近风很大的中英福临门两全险(A款)，不是不好，而是朋友父亲的情况，只能存1年的。

10年后领取，收益率也比不过人保寿险福寿优选两全险。

那么，为什么要退而求其次呢？

拥有一位真诚的保险经纪人，不仅能避开坑，还能帮你多赚。