你好，我是许岑cen。

今年，医保DRG/DIP制度将在国内进一步铺开；预计到2025年，实现全覆盖。很多朋友在问：百万医疗险以后还有用吗，会不会就此变成废纸了？????

我理解这些朋友的担忧。很多人早早投保，已经续保多年，突然听闻变动，难免焦灼。

今天，我来认真讨论下这个问题。

1. 该百万医疗险报销的，不会少

百万医疗险的使用场景是这样的：

我们在医院看病，该由社会医保基金支付的，基金和医院直接结算。该自费的，我们先垫。

等拿到病历资料、医院发票等资料后，递交给保险公司，申请理赔。

保险公司会根据保单的支付范围、赔付标准，把该赔的钱给我们。

医保施不施行DRG制度，都不影响这套顺序和逻辑。

所以，该百万医疗险赔的钱，我们能拿到。不会因为医保的结算制度变了，百万医疗险就毫无价值。

要是真成废纸，那么多百万医疗险产品早就下架了，怎么可能还“在售”呢？

保险市场也是市场啊。在商品市场里，没价值的产品会被迅速淘汰，不会继续占用“货架”的。

2. 真正受影响的，是治疗质量

医保DRG/DIP改革后，医保基金给每种疾病都下了固定预算，超支了就得医院自己出。

于是各种现象出现了：

医院开不出原研药/进口药；很多手术因为价格问题没法做；住院一定天数了被催着出院。

在医保基金的考核下，医院仍然会保治愈，但保证不了治疗质量。因为在DRG制度下，医院给的不是最佳方案，是低成本方案。

对这种情况，百万医疗险无能为力，因为用它报销是治疗结束后的事，它管不了医院。

3. 用百万医疗险来付自费药，行不通

大多数人买的百万医疗险，是有社保版，支持在二级及以上公立医院普通部就诊。

要想100%报销，必须先走医保，否则按60%报。

只要走医保了，必然受DRG的预算限制。

有朋友说：那我不走医保了，让医院给我开好药，我自费；后面用百万医疗险报60%。

那么问题来了：

1）有些百万医疗险没有院外药责任

也就是说，去就诊医院以外的地方买药，都没法报销。

2）有院外药责任的产品，大多数只报销指定清单内的抗癌药

如果是为了治疗癌症之外的疾病买了院外药，也没法报销。

4. 除了药品，还会影响医生资源的分布

一方面，医保DRG给不同病人的预算都一样，医院为了防止亏损，就会有“挑病人”的倾向：收治病程较轻的病人，推走病程较重的。

时间长了，当地医院经验固化，对重症、罕见病患者会束手无策；好医生会更集中于大城市医院，因为没地方可推。

另一方面，除了医保DRG/DIP改革，卫健委说会用3-5年的时间推广“三明医改”。

政策内容我改天再说，今天只说2点：

1）实施目的也是为了医保控费

2）最早试点的城市，当地很多好医生都流失了

同样的，百万医疗险管不了医院，所以对此也无能为力。

总结一下：

百万医疗险的报销行为在医院完成治疗之后，该报销的费用，依然会正常给我们报，不会因为医院结算制度的改变而赖账。

不过，实施DRG/DIP制度后，公立医院普通部的治疗质量必然下降，在药品、医生资源等方面都会差一截。

这部分是百万医疗险无法解决的问题，毕竟保费在那儿。想解决，获得医疗自由，得上特定的中端医疗险，或者是高端医疗险。

许岑cen说：

医保DRG/DIP制度后，已经有保险公司推出了可以完整报销院外药，不问疾病种类的百万医疗险、中端医疗险产品了！