你好，我是许岑cen。

自打我入行，我爸的医疗险就成了我的心结。

原因无他，健康告知过不去：常年抽烟，多发肺结节，最大直径6mm。

早几年，市面上没有他能买的产品。不管是百万医疗、中端医疗，还是中端偏高端的医疗险，都对6mm肺结节避之不及，直接拒保。

无奈，只能先给他买惠民保，然后一面日常劝他少抽烟，别把肺结节抽得更大了；另一面认真搞钱，储备医疗金。

梦想还是要有的，说不定未来有产品可以承保6mm肺结节呢？这类保险需求总要有产品出来满足。

要是因为自己“作”，身体情况变差买不了，到时候就只能捶胸顿足了。

有些朋友可能要问：你爸有惠民保了，你还储备医疗金干嘛？

当然是惠民保的赔付待遇太差了吖！

拿我老家的最新版产品，“安徽惠民保2025版”来说：

1. 免赔额高：社保内1万5，社保外2万，特定药品5千。

2. 赔付比例低：社保内70%，社保外40%，特定药品60%。

这是2025版的惠民保，前几年的还不如这个。

所以我脑子里那根弦始终绷着，留意市场动态，希望能给我爸买上合心的保险。

02

2022年，君龙人寿出了一款对既往症友好的中端医疗险：

如果被除外承保，连续3年内不申请住院理赔，从第4年开始，取消一般住院责任的除外，正常承保。

我心说这不错啊，6mm肺结节怎么想都至少被除外，能有这样的机会已经很难得了。

大不了头3年把惠民保一起买上，给那份医疗险兜底。

我怀着激动的心情一通核保，发现也卡在结节大小上了，≥6mm不可保。

2022年，依然只能给我爸买惠民保。

03

时间来到2023年，也就是去年。

众安财险出了一款不问健康告知、核定既往症非常宽松的产品，众民保普惠百万医疗险。

只把恶性肿瘤、慢阻肺、慢性呼吸衰竭这类疾病归为既往症。我爸只是有肺结节，可以标准体承保！

我看到那款产品的时候都惊讶了，没想到有朝一日能出说“他不过是有6mm肺结节，不要紧，可以正常承保”这种话????

赔付待遇也比惠民保好得多：社保内外免赔额各1万，特药0免赔，报销比例通通80%。

这还犹豫啥？研究完就给我爸买上了。

惠民保你好，惠民保再见(*^_^*)

虽说买得果断，但我心里还是有根刺：众民保普惠百万医疗险按80%报销，剩下20%得自费。

具体金额就薛定谔了，得看花了多少。

如果是5万，除去2万免赔，还要自费6千。

如果是30万，得自费5万6。

如果用了贵价药，那就“上不封顶”了。

所以我一面买着众民保普惠百万医疗险，一面期望各家保险公司努努力，推出更好的产品。

04

今年，其他保险公司没动静，众安财险自己卷上了，对原产品来了一波升级，推出了众民保百万医疗险。

升级的地方很简单：可以按100%赔付了！

也就是说，我每年准备保费+2万块，

就再不用担心我爸的住院医疗费，全都是保险公司的事！

不用为之刻意储蓄，还时常担心钱不够。

保费也能接受(臻选版，100%报销)：

· 81-105岁：3298元

解放出来的钱，可以花在其他用途上，比如我最近蛮感兴趣的适老化设施和改造。

我爸身体素质挺好的，现在谈这个有点早。但父母年龄越大，要操心的地方确实越多。

能用医疗险撬起保险公司的杠杆，用一个确定的小金额，换走未知的、可能压垮家庭经济的医疗费，我认为很值得。

目前，我爸的医疗险就是众民保百万医疗险。如果未来众安财险能进一步升级，把免赔额降低一点，我就更高兴了????

许岑cen说：

我爸是一个注重健康又不太注重健康的人。

他年年体检。有时候我妈不乐意去，他都给劝服。

对小病小痛很上心。不管是谁，只要他知道了，不存在让你自己“扛过去”那一说。

饮食也注重荤素搭配，不乱吃。

不过抽烟喝酒一直没断；拿肺结节不当事儿。

今年上半年烟抽得有些狠，支气管弄出毛病，到医院做雾化。医生说如果再抽，就得和中药过一辈子了。

停烟一个月，复燃了。

我家其他人：????......

嗯，路漫漫其修远兮。

我这边给他上好医疗险；戒烟的事，徐徐图之吧。