很多伙伴都给我反馈过：给客户推荐医疗险、重疾险，客户很容易接受。但是提起给他规划养老，客户的反馈总是：用不着，早着呢，再说吧。

其实，养老是个很大的话题，是人活一世必然遇到的风险。但这种风险让人察觉不到危险，就好比一只慢慢靠近的灰犀牛，当你意识到问题所在，已经太晚了。

2020年疫情爆发，我们以为居家隔离段时间就完了，解封了该忙什么忙什么。直到2022年疫情回扑，才知专家所言不虚：要做好与新冠病毒长期共处的准备。

人类从历史中吸取的唯一教训，就是人类不会吸取任何教训。今年仍有很多人房贷断供、征信上了黑名单、彻底丧失收入，被这场疫情折磨的痛不欲生。

细细想来，这次居家隔离不就是养老生活的预演嘛，考验的是我们如何应对‘收入中断、收入降低、收入不均’的日子。现在不做好规划，这种糟心的局面在将来，有可能还会上演。

总的来说，优质的养老生活应该具备这四个条件：

1、不为生计发愁

给客户规划养老的时候，很多同业喜欢用吃饭费用切入：60岁之后，即使只考虑20年，光吃饭就要花掉多少？每顿饭10元*3顿*2人*365天*20年=43.8万。

然后就有客户很不理解：养老=饭钱是吗？是不是我攒够43.8万，就是做好和另一半的养老了？很多保险销售没有弄清楚，规划养老为什么从饭钱开始算起。

这次疫情，让这个问题更容易理解了。疫情封城期间，大众最害怕什么？——没有吃的。即使是胡润富豪榜160亿身价的投资女王，也要在群里抢面包和牛奶；国内知名基金经理的鸡被人拿走，也得在朋友圈吆喝吆喝。

吃饱穿暖，是最底层的需求，所以养老总是从饭钱算起，但并不是说饭钱就等于是养老钱。生活饮食、衣食住行的基础消费，只是最基础的一项。

我们不能忽略一个事实：当你感慨自己养老金不多时，还有很多人没有养老金可领。养老生活的吃穿用度有人帮你支付或已准备好，你就已经打败了50%的人。

2、不为风险担忧

华大基因董事长汪健在接受凤凰卫视采访时，透露了一个震惊国人的消息：60%的人，在（患病后）生命最后的28天，会花掉自己60%的积蓄。

卫生经济学有个名词叫‘灾难性医疗支出’，指的是当一个患者自付的医疗费用，超过家庭支付能力的40%，就认为这个家庭产生了灾难性的医疗支出。

辛苦一辈子挣的钱，一场大病或意外就要花掉60%，这不是灾难是什么？所以很多老年人会提前准备一笔钱，不仅仅是用于吃饭，更是为了将来有可能得病会花掉。

我出生在农村，倒见过几例。N年前老人攒钱是为了下葬时备个好点的棺材，叫棺材本。再往后就是老人攒钱是为了突发疾病治病，他们不确定自己得病，儿子和儿媳妇会不会坚持治疗，所以得提前备好，想多活几天。

老年人不仅害怕疾病，更害怕自己会摔倒。摔倒给老人带来的伤害，远超我们的想象。摔倒时不碰到异物算是运气，但是摔倒后躺着不能动，也会带来这样那样的并发症，一摔就摔的命不久矣的案例太多了。

所以，想让老年生活有品质，不仅要储备好吃饭的钱，疾病或意外的钱最好也要准备好。万一发生点什么，有笔钱最让人安心。

3、不因失能痛苦

养老生活什么样，有时候不是自己能选择的，甚至也有可能是在床上躺着养老。当失能失智、卧床不起的情况出现，养老又是另外一种情形了。

我没有过卧床不起的经验，但我的朋友有过，他的腰摔的很厉害，在医院躺了好久。他告诉我，生活起居都需要别人照顾的感受真的很糟糕，不仅照顾他的人不耐烦，被照顾的其实心里也不爽。

有句古话叫：久病床前无孝子，真的是血泪经验。试想一下，自己不能工作挣钱，每天照顾完孩子还要照顾卧床的失能老人，喂饭清洁，端屎端尿，再孝顺的子女又能坚持多久不崩溃。

即使花钱请护工，这个代价还真不是一般家庭承受得起。请护工的费用并不便宜，越专业的费用越高。曾看过多起报道，两口子每月挣的钱，都花在请护工上了。

所以，失能可以理解为另一种养老状态。如果不想自己痛苦，家人更痛苦，最起码请护工的费用得提前准备好。

4、不愁生活枯燥

抖音有类视频很火，说是‘为什么老年人都喜欢蹲在村子口，看看这里，看看那里’。有个答案很扎心，说：目之所及，皆是回忆；心之所想，皆是过往。

想想也是，人都老成这样了，还能干点啥呢？又不能走太远，人老了都恋家，熟悉的事物才有安全感。可这种用回忆与耗时间的方式养老，真的有意义吗？就算活到100岁，这种日子又有什么盼头？

养老不是等死，有品质的养老生活，绝对不是这样，也有可能是进入崭新的另一个人生阶段。我印象最深的，是泰康养老社区的一位老年舞蹈演员。

她年轻时喜欢舞蹈、芭蕾，但没有机会练，工作一辈子退休了，她终于有机会学习自己感兴趣的舞蹈，脸上洋溢着快乐和自信，感觉晚年生活又绽放了新的光彩。

所以有品质的养老，不仅仅是吃穿不愁，风险无忧，照护有备，更是找到属于自己的快乐。比如老年大学，琴棋书画学起来，兴趣爱好拾起来，玩的开心才叫夕阳红。

我在2016年与一家无锡的公司合作，那些年公司发展的很好。某年的年终年会，老总专门拿出近100万来举办年庆祝，非常的财大气粗。

我倒也想过让几位老总提前办份保险，但他们都推脱了，说现在是公司快速发展的好时机，等两年再说。又坚持了一下，还是没能说服他们。

后来公司经营受政策影响，利润开始下滑。公司几位创始人意见不合，就把公司分了，我与一位老总继续合作。到后来疫情来了，这家公司就倒了，到现在还没有结清员工的工资。

每次我遇到客户推脱说过两年再规划养老，我都会想到这件事。每次客户说养老这事不急，反正有的是时间，我也会想到那位落魄的老总。

生命中充满了变数，现在挣的钱都不一定能攒得住，又怎么能肯定将来会比现在更好呢？养老生活到底怎么样，其实就取决于个人的认知。

时间不一定成就一位伟人，但它一定会造就一位老人。也希望每位读者，在若干年以后的退休生活，都有钱吃饭，有钱医疗，有钱护理，有钱玩乐。

不用无聊地坐在村口：目之所及，皆是回忆；心之所想，皆是过往。