维权年年有，今年特别多。这是好事，当消费者遭遇不公，不再沉默，而是拿起法律武器，找媒体发声，去讨要说法。这才是法制社会该有的样子。

今天有件保险维权的事，上了个小热搜。咱们一起看看怎么个事。

王先生在2014年为妻子投保《华夏福临门年金保险》，缴费期10年。附加三项责任：重大疾病2万、住院医疗5千、万能账户，累计保费6927元。

2024年8月王先生妻子脑血管瘤住院11天，花费超过10万元。出院后，王先生拿着相关资料，前往保险公司申请理赔，却被保险公司告知无法理赔。

1、病症未达重大疾病标准，附加重疾险不能赔付。

2、住院医疗险未正常交费失效，所以也不能赔付。

客户称自己银行卡里有钱，为什么没扣。保司是这样回复的：

早在2022年，就因银行卡余额不足，住院医疗险扣费不成功。好在主险有垫交功能，所以2022年、2023年都是主险现金价值，为医疗险垫交的保费。

到今年（2024年）缴费期，因为主险在2023年交费期满，垫交功能用不上了，银行卡又余额不足，所以附加的住院医疗也就失效了，不能理赔。

王先生很不满，就向保险公司提出要退回保费费的诉求。目前双方还在就这个问题协商沟通。

我是做保险售后的，只想说这事太~常见了，算不上什么新闻。基本上我们每个月、甚至每个星期都能见到这种糟心事。

发生这件事情的主要原因在于：没人给这位王先生做售后服务。他不知道医疗险保费会随年龄上涨，10年前附加的医疗险每年360元，他就往银行存这些钱，但现在的保费已经涨到，他再存这些钱已经不够扣的了。

当然保险公司也是有责任，没有给客户尽到告知的义务。原华夏保险更名为瑞众保险之后，保障确实没受影响，但有没有人服务就不好说了。

对于客户要求退回保费的诉求，我个人不太支持。保单主险是年金，附加了重疾和住院医疗责任。病症达不到重疾理赔标准，那就只能用到住院医疗这一份保险，而住院医疗也就5000块钱额度。

精明的保司处理这件事，一定是医疗险给通融赔付，即使全赔也就5000块钱。因为医疗险的纠纷，就要求退回年金险所有保费，诉求有些不合理。

保险是一份具有法律效力的契约，对买方和卖方都有一定的约束，不能像小孩子玩过家家一样：「我不给你玩了，你把我送你的糖还给我」这么简单。

我们提倡客户遇到不公待遇正常维权，但维权诉求不能无理，否则这样的维权和「向银保监会投诉以达到全额退保」的退保黑产，有什么区别？

鉴于大众对于这起维权案，还有几个地方看不明白，或者说这件事情能带给我们怎样的启示，接下来我们来聊一聊。

1、交了10年保费，每年7000元...

当代媒体深谙传播技巧，对保险维权类事件的报道，很喜欢用数据强化对比，制造冲突。但在内行人看来，突出这类数据没什么卵用，这又不是理赔纠纷的关键点。

保险能否理赔，不是看你交了多少年，也不是看你交了多高的保费。理赔是有标准的，并不会因为交费时间长、保费高就给特殊对待。

2、保司更名/被接管，保障也不会受影响

现在没华夏人寿了，因涉及“明天系”金融风险事件，这家保司于2020年7月被银保监会接管一年。接管期间，公司的经营情况相对稳定。

2023年2月，银保监批准保险保障基金公司和其他投资人共同筹建瑞众人寿保险公司，受让华夏资产负债，承接机构网点及人员，履行保险合同义务。

所以说，如果你买的保单服务主体变更了，别担心，保险保障会有其他主体公司接管。并不像评论区中的有些留言说的那样：连这家保险公司都没有了，你有事了能找谁？

3、靠谱的保险营销员比保司规模更重要

王先生诉求是把保费全拿回来，意味着连这份年金都不想要了。这可是2014年的年金产品啊，它的预定利率和返还周期，是现在产品没法比的。

当时营销员若把产品用途讲清楚，比如用来做养老补充，那么王先生即使遇到理赔的纠纷，会去维权，但也不太会舍得丢掉这份已交满期的年金险。

住院花了10多万，重疾2万保额，住院医疗5千额度，就算两份保险都派上用场，也就解决1/4的费用。有百万医疗会不会更能有效的解决问题？所以投保时关注保险营销员是否专业、靠谱，比关注这家公司的规模更有价值。

4、请尊重保险售后服务的价值

从王先生受访的视频中看出，他不知道医疗险的保费，会随着年龄上涨；之所以前几年附加的住院医疗还能有效，也是通过他不懂的垫交保费功能实现的。

而这些不懂和疑问，其实都可以通过保险售后服务来解决的。可惜问题是，没人给他提供保单的售后服务。如果一直有专员负责他的保单，可能今天的维权就不会产生了，他妻子住院最起码还能5000块钱。

别说保险售后服务不值钱，有些理赔的纠纷，提前有保险售后介入的话，也演化不成纠纷。你的保单有个随叫随到的专属售后，你就没事偷着乐吧。

保险有正常的理赔，也就会有特殊的不赔，把问题摆到台面上，大家一起来分析，一起来总结经验，共同推进这个行业越来越规范，也挺好的。你觉得呢？