今天是新能源车险保费上线的第三天，关于新能源车险保费涨跌的争议较大。今天，杭州一家汽车电台在公众号上发表文章《一夜之间暴涨！特斯拉车主怒了》，一家汽后市场自媒体也发文表示“新能源车险上线，保费上涨80%”，这些内容很吸睛。但作为产险行业垂直自媒体，有必要科普保费变化背后的原因：

一、保费涨和跌不能局限于某一车型

本次新能源车险上线，和2020年9月的车险综合改革，均对基础保费进行了调整，根据风险对价原则，商业车险赔付高的基础保费上涨，商业车险赔付率低的保费下调。故总体基础保费下调，部分车型保费上涨是正常的。

以新能源车为例，包括大家熟知的私家车，也包括新能源的公共交通汽车，权威人士测试，从基础保费上来看，本次下调幅度较深的是新能源公交车等传统赔付率较低的车型，私家车的基础费率总体上有所下调，但幅度不大，各品牌略有差异。

但往往市场较敏感的，或者涉及车主利益较多的就是一些品牌的私家车，而行业是依赖大数据分析，考虑的是整个新能源车的保险经营状况。

二、基础保费下调不代表保费下降

改革前有些媒体称将有80%的新能源车主的保费下调，我发文认为这是误导，以目前的车险综合成本率水平，加上新能源车的风险状况，新能源车保费普遍下调的概率不大。这些媒体的非专业解读可能会给车主不恰当的心理预期。

决定车险保费的三个因素是基础保费、出险系数（部分区域有违章系数）和自主系数，前两者行业里基本一致，自主系数由各公司根据各自数据分析、风险判断、市场竞争情况和战略等方面在行业允许的区间内调整。

三、不同保险公司的保费不一样

媒体认为涨价的依据是某平台上某几家公司的报价，且较为一致，但事实上，市场上还有几十家产险公司，有的公司对同一个车子的自主系数是1.35，有些公司是0.9（理论上最低是0.65）左右，对于特斯拉这类车来说，相差几千的保费是正常的。

四、同一公司不同渠道的保费不一样

同一家公司有不同的保费，是保险公司基于不同渠道的赔付水平判断所至，无论新车还是旧车，目前市场都存在这种情况，以一辆新车购置价为27.46万的极氪新车来讲，一个公司不同渠道手上会有不同的报价，其中一个渠道报价为：

但是这辆车在同一个公司的另外通道报价，保费是这样的：

据了解，这两个报价的自主系数均在1以下，如果是另外的渠道    或者另外的公司，那报价将会比上面的报价贵35%左右。

五、车主的保费认识和行业认识不一致

本次车险改革，包括新能源车险的上市，一个基本的原则是压缩中间的费用，给下调保费留下空间。中间费用包括列支的手续费，包括业务员绩效等等，很多业务员在改革前会将这部分钱违规作为优惠给到车主，现在这部分基本没有。所以行业说的保费升与降是指保单上的保费（也就是发票价），而车主是指实际付出的成本，这部分也是造成保费差异的一个原因。

六、不同时间段保费不一样

本次改革不只是基础保费的调整，还包括新能源车险保障责任的扩大，在上线初期，这两个因素同时存在，会对业务品质造成什么样的影响，需要时间积累数据和经验，现阶段可能部分区域部分公司采取谨慎的定价策略，随着该类业务（不能特指某车某人）整体预期赔付的优化，保费肯定有下调的空间。

看得见的是简单的情绪，看不见的是背后复杂的行业生态，只迎合情绪，不分析原因是不负责任的；保险是特殊的产品，过于关注保费本身，而忽略保险产品是不科学的；车险经营越来越差异化，只看到片面的现象，不看到全局的问题，亦是不严谨的。