保险公司胜诉案例：被诊断为右肺恶性肿瘤，保险公司以没有和会员卡赠送保险单位合作拒赔？#成都保险理赔律师

2025年02月12日
10:30
来源：公众号保险理赔案例研究
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在保险纠纷中，证据的完整性与关联性往往成为决定胜负的关键。当投保人手持信息模糊的卡片，声称拥有保险权益，而保险公司以证据瑕疵拒赔时，法律该如何权衡？

一、案件简要事实

蔡 XX 持有 5 张 “重疾呵护 1 号￥200 元” 的卡片，卡片正面标注赠送保险相关信息，包括 30 种重大疾病、保额 10000 元、180 天观察期、五年期等，但未标明发行及销售单位，仅标注服务热线和网站（经核查为XX公司开设的XX网），每张卡片左上角贴有写有蔡 XX 及 2018.3.12 的标签。背面则详细说明了赠送保障、激活服务、会员条件、服务生效及激活有效期等内容。蔡 XX 称向长春 XX 保险公司的孙XX缴纳 1000 元获得这 5 张卡，还听闻孙XX将钱交给XX网。

2018 年 1 月 20 日，XX 保险公司大足支公司与XX公司签订《保险合作服务承诺书》。2018 年 3 月 15 日，XX公司为包括蔡 XX 在内的 289 位被保险人在 XX 保险公司大足支公司投保《国寿绿洲团体定期寿险》和《国寿附加绿洲团体重大疾病保险》，蔡 XX 的《团体保险个人凭证》显示合同成立于 2018 年 3 月 22 日，保险期间一年。2018 年 5 月 3 日，XX 保险公司大足支公司通知XX公司停止侵权行为并从次日起不再办理相关业务及续保业务。2019 年 4 月 4 日，蔡 XX 生病住院，被诊断为右肺恶性肿瘤，病理诊断为小细胞肺癌。

二、保险公司拒赔理由

其一，蔡 XX 持有的卡片性质不明。卡片未标明发行及销售单位，虽说是会员卡且提及赠送保险，但赠送细节，如赠送哪家保险公司的何种险种都不明确。蔡 XX 称交钱给孙XX购买卡片，孙XX将钱交给XX网，却没有任何证据可以证实这一资金流转过程。而且，蔡 XX 购买并激活卡片时已超过激活有效期，按照常理，超过有效期未激活卡片应作废，其激活行为存在瑕疵。

其二，从保险合同关系来看，蔡 XX 无法证明自己与XX网存在保险合同关系，更无法证明与 XX 保险公司大足支公司、XX公司有保险合同关系。他没有提供能表明案外人孙XX与XX网、XX 保险公司大足支公司、XX公司之间关系，以及XX网与 XX 保险公司大足支公司、XX公司之间关系的证据。

其三，就已查明的保险合同，即 2018 年 3 月 15 日XX公司为蔡 XX 投保的团体险，合同明确保险期间为一年，保险合同成立于 2018 年 3 月 22 日。而蔡 XX 在 2019 年 4 月 4 日发生保险事故时，已超出保险期间，且他未能提供向XX公司及 XX 保险公司大足支公司缴纳续期保费的证据。加之XX公司与 XX 保险公司大足支公司在一年期保险期间届满前就已解除合作，所以保险公司认为自身不应承担保险责任。

三、法院认为

蔡 XX 所举证据存在诸多问题。其持有的卡片信息不完整，不能证明是购买保险的有效凭证，也无法证实他与XX网存在保险合同关系，进而与 XX 保险公司大足支公司、XX公司的保险合同关系也不成立。

对于已查明的团体保险合同，保险期间明确为一年，事故发生时已超保险期，蔡 XX 又无续期保费缴纳证据，同时考虑到XX公司与 XX 保险公司大足支公司提前解除合作的事实，所以判定 XX 保险公司大足支公司不再承担保险责任，对蔡 XX 要求三被告支付保险金 50000 元及律师费等费用的诉讼请求不予支持。

四、何帆律师评析

在本案中，投保人蔡 XX 败诉的关键在于证据不足和对保险合同细节的忽视。首先，其购买卡片的过程缺乏证据支撑，卡片本身信息不完整，导致无法确定保险合同主体。其次，对于已有的团体保险合同，未关注保险期间和续期保费缴纳问题。这警示投保人在购买保险时，务必仔细阅读合同条款，明确权利义务，保留好缴费凭证等关键证据。保险公司在签订合作协议和销售保险时，也应规范流程，明确各方权利义务，避免产生纠纷。在类似案件中，证据和合同条款是判断责任归属的重要依据，无论是投保人还是保险公司，都应增强法律意识，依法依规行事。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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