煤矿井下被石头砸中头部当场死亡，保险公司认为其真实职业与投保职业不符拒赔怎么办？#平凉保险理赔律师

2025年02月20日
10:51
来源：公众号保险理赔案例研究
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保险交易中，诚信原则贯穿始终。当投保人填报职业与实际不符，保险人以此拒赔，诚信与规则之间的微妙关系成为了本案争议焦点，背后所反映的是保险市场秩序与各方权益的平衡。

一、案件简要事实

2007 年 6 月 16 日，周 XX 通过保险业务员余XX在 XX 保险公司投保了太平盛世・长泰安康终身寿险（B）和综合意外伤害保障计划（B 款）・168 个人人身保险。合同约定了投保人、被保险人、受益人为周 XX 和身故受益人为周甲，还明确了保险期间、缴费方式、保险金额等内容。其中，综合意外伤害保障计划（B 款）・168 的保险金额包含意外伤害医疗 4000 元、意外伤害烧伤 50000 元和意外伤害身故、残疾 100000 元。投保单声明周 XX 已了解公司职业分类表相关内容，认可职业类别判定。周 XX 在投保单填写职业为农民，而保险公司职业分类表中矿工属拒保职业。从 2007 年至 2013 年，周 XX 按约缴纳了 7 期保险费。2013 年 8 月 10 日，周 XX 在煤矿井下检修巷道时被石头砸中头部当场死亡。保险公司赔付了太平盛世・长泰安康终身寿险（B）的 30000 元保险金，但对综合意外伤害保障计划（B 款）・168 以周 XX 未履行如实告知义务拒赔，周甲因此起诉要求赔付 100000 元保险金。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，在订立保险合同时，依据保险条款规定，保险人有权就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。特别是在职业方面，公司的职业分类表明确规定了矿工（包括一切定期或不定期在坑下工作的相关人员）属拒保职业。周 XX 在个人人身保险投保单上填写的职业为农民，然而在事故发生时，周 XX 是在煤矿井下工作，其真实职业与投保时告知的不符。这一故意不履行如实告知义务的行为，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。根据保险合同条款以及《中华人民共和国保险法》中关于如实告知义务的相关规定，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不负给付保险金责任，且不退还保险费，所以拒绝赔付综合意外伤害保障计划（B 款）・168 的保险金。

三、法院认为

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。周 XX 与保险公司签订合同之日距其死亡之日已达六年，远远超过两年的解除权行使期间，保险公司的解除权已消灭。同时，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条，保险公司未行使合同解除权，直接以周 XX 未履行如实告知义务拒绝赔偿，法院不予支持。此外，双方签订的保险合同是真实意思表示且不违法，周 XX 已按约交付保费，保险公司应履行给付保险金义务，故支持周甲要求赔付 100000 元保险金的诉讼请求。

四、何帆律师评析

从本案可以看出，保险合同中的如实告知义务至关重要，但保险人的合同解除权也并非无期限限制。投保人在投保时应秉持诚信原则，如实告知自身关键信息，避免后续理赔纠纷。而保险人若发现投保人未如实告知，应在法定期间内行使解除权。在本案中，保险公司因未及时行使解除权，导致拒赔理由不成立。这也提醒保险公司在业务操作中要严格遵循法律规定和合同约定，及时行使权利。对于投保人而言，购买保险时一定要仔细阅读合同条款，如实填写相关信息，以保障自身权益在出险时能够得到有效维护。

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