保险公司胜诉案例：不在《被保险人名单》中的人员发生意外事故，保险公司应该承担保险责任吗？

2025年02月11日
10:15
来源：公众号保险理赔案例研究
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一份保险合同，承载着投保人的保障期望，也蕴含着保险人的责任承诺。但当被保险人的范围在名单与实际雇佣关系间模糊不清，保险金请求权的天平又将倾向何方？

一、案件简要事实

万州区石峰还房二期工程由XX公司承包，之后该公司将打井工程分包给XX劳务有限公司。王XX受XX劳务有限公司雇请，于 2013 年在石峰还房工地从事打井工作时受伤。此前，2013 年 6 月 24 日，XX公司（以下简称 “W 公司”）向 XX 保险公司提交《建筑工程团体保险投保单》，确认投保单位为自身，投保人与被保险人关系为雇佣，施工地址和项目等信息。同时提交《被保险人名单》，但名单中并无王XX。6 月 26 日，XX 保险公司出具《建筑工程团体意外伤害保险单》，明确保险期间、保额等内容，被保险人定义为与施工企业建立劳动关系、在施工工程中从事管理或作业的人员。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒绝赔付，主要基于以下详细原因。首先，从投保流程来看，W 公司投保时提交的《被保险人名单》中，王XX并不在列。这意味着从最初的投保意向和双方确定的保险范围中，王XX未被纳入此次保险保障对象。其次，依据保险合同中对被保险人范围的明确界定，需与投保人有劳动关系或其他保险利益。而王XX是XX劳务有限公司所雇请，并非与投保人 W 公司建立劳动关系。虽然保险条款对被保险人有宽泛定义，但在实际投保操作中，名单具有明确指向性，未在名单内，又无后续补充约定，不应认定为被保险人。再者，保险合同签订后，W 公司没有提供任何证据表明，与 XX 保险公司协商一致将王XX追加为被保险人。在保险业务中，保险范围的变更需经过严格的协商和确认流程，缺少这一关键环节，王XX就不在保险责任范围内。

三、法院认为

W 公司投保时向 XX 保险公司出示的《被保险人名单》中无王XX。尽管保险条款对被保险人资格有规定，但王XX与分包公司存在雇佣关系，和投保人 W 公司并无劳动关系。同时，原告 W 公司未能举证证明在保险合同成立后，双方协商将王XX追加为被保险人。依据《中华人民共和国保险法》相关条款，投保人对有劳动关系的劳动者具有保险利益，被保险人是受保险合同保障、享有保险金请求权的人。所以，王XX不属于本案被保险人，自然不享有保险金请求权，W 公司也无法通过王XX的转让行为获取保险金请求权，故判决驳回 W 公司的诉求。

四、何帆律师评析

从本案可以看出，保险合同的签订和履行需严格遵循合同约定及法律规定。投保人在投保时，要准确确定被保险人范围，避免因疏漏或错误导致后续理赔纠纷。对于保险条款的理解，不能仅依据宽泛定义，还要结合具体投保行为和双方约定。在施工分包场景下，各主体间的劳动关系要清晰界定，明确保险责任归属。此外，证据在保险纠纷中至关重要，本案 W 公司因无法举证追加被保险人的协商事实而败诉。企业在开展业务和签订保险合同过程中，应重视合同细节、规范操作流程并注重证据留存，以有效防范法律风险，维护自身合法权益。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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