驾驶无号牌电动车逆行，发生交通事故死亡，保险公司以无驾驶证和行驶证拒赔合理吗？

2025年01月28日
11:00
来源：公众号保险理赔案例研究
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在保险理赔的诸多纠纷中，关于保险条款的理解与适用往往是矛盾的焦点。当被保险人认为自身符合保险保障范围，而保险公司却以免责条款为由拒赔时，究竟该如何判定？简 XX 案中，被保险人无证驾驶被认定为机动车的车辆发生事故，保险公司拒赔，家属索赔，这场争议背后的法律问题值得深入探讨。

一、案件简要事实

简 XX 于 2000 年 10 月 12 日出生，其父母为简某和伍某。2018 年 1 月 11 日，简某购买了一台由第三人XX车业公司生产的 “玫瑰之约” 牌二轮车，根据该车辆《用户手册》显示，此车为电动自行车。

2018 年 6 月 5 日，XX公司向 XX 保险公司投保团体意外伤害保险和健康保险等险种，参保人员名单中包含简 XX。次日，XX 保险公司向XX公司出具短期健康保险和意外伤害保险保险单，保险合同生效，期限为 2018 年 6 月 6 日 0 时至 2018 年 7 月 5 日 23：59：59，被保险人为名单中的 64 位人员，涉及多种保险责任及相应保险金额。

2018 年 7 月 2 日 21 时 03 分，简 XX 驾驶无号牌电动二轮车逆向行驶，与叶XX驾驶的无牌普通二轮摩托车发生碰撞，事故发生后简 XX 送医抢救，产生住院医疗费用 53904 元，后经抢救无效死亡。经鉴定，简 XX 所驾驶的二轮电动车属于机动车范畴的摩托车，即二轮电动轻便摩托车。交警部门认定简 XX 承担事故主要责任，因其存在逆向行驶、未依法取得机动车驾驶证驾驶机动车上路行驶、未戴安全头盔等违法行为。

此后，简某和伍某向 XX 保险公司索赔，主张保险金 349000 元（该金额由平安团体意外伤害保险、平安附加意外团体医疗保险 B 款保险、平安附加意外团体住院收入保障保险、平安附加意外团体住院医疗保险这 4 项保险的保险金额相加得出）。但 XX 保险公司于 2019 年 6 月 11 日以被保险人无机动车驾驶证驾驶无有效行驶证的摩托车，属于保险条款约定之责任免除为由，不予给付保险金。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，根据《平安团体意外伤害保险条款》《平安附加意外伤害住院津贴保险条款》以及《平安附加意外伤害医疗保险条款》的相关规定，“被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间” 遭受伤害导致身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任。在此次事故中，简 XX 驾驶的无号牌电动二轮车经鉴定属于机动车范畴的摩托车，而简 XX 未依法取得机动车驾驶证，且所驾驶车辆无有效行驶证。基于这些事实，简 XX 的情况完全符合保险条款中明确规定的责任免除情形。保险公司在与XX公司签订的保险合同中，已经清晰地列出了这些免责条款，投保人在投保时应该对这些条款有充分的了解。因此，保险公司依据保险合同条款，拒绝向简 XX 的家属给付保险金，是合理且符合合同约定的。

三、法院认为

XX公司与 XX 保险公司之间的保险合同依法成立并生效，双方应按约履行义务。对于保险公司提出的简 XX 系无证驾驶无号牌机动车属于免赔情形的抗辩，法院指出普通被保险人对机动车概念的理解通常基于日常生活经验和产品标识，简 XX 所驾驶车辆《用户手册》显示为电动自行车，其难以认知该车为机动车，也无法按机动车管理规定办理驾驶证和行驶证。且保险条款及相关释义未对机动车概念及是否包括电动车作出明确约定，该约定范围超出一般公众判断能力且存在争议，保险人应履行法定告知义务，但保险公司未提供充分证据证明其已明确说明。此外，原告主张的保险金计算方式合理，保险公司未提出异议。所以，法院判决 XX 保险公司应按保险合同约定，赔付简 XX 家属保险金 349000 元。

四、何帆律师评析

本案核心争议在于保险条款中免责条款的适用问题。保险公司依据合同约定的免责条款拒赔，看似合理，但在对机动车的定义及告知义务履行上存在瑕疵。对于普通民众而言，产品标识对其认知影响重大，不能苛求其具备专业判断能力。保险合同作为格式合同，保险公司有义务对免责条款进行明确说明，否则该条款可能不产生效力。此案件提醒保险公司在拟定和履行合同过程中，应确保告知义务的充分履行，避免因条款解释不清引发纠纷。同时，投保人在购买保险时，也应仔细阅读保险条款，对不明确之处及时要求保险公司解释说明，以保障自身权益。

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