驾驶三轮车侧翻后死亡，保险公司认为保险责任范围限定在建筑工程施工现场拒赔如何获赔？

2025年01月23日
10:00
来源：公众号保险理赔案例研究
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在保险合同纠纷中，常常会出现对于保险责任范围界定以及免责条款效力的争议。当被保险人在看似与施工现场有一定距离处发生意外，且存在驾驶无牌车辆等违规行为时，保险公司是否应承担赔付责任？郭 XX 与 XX 保险公司之间的这场纠纷，便引发了我们对这些问题的思考。

一、案件简要事实

郭 XX 系郭某1、刘XX之次子。2020 年 1 月 1 日，郭 XX 与君豪建设公司签订《劳动合同》，受雇于该公司，作为施工人员在望谟县工作，合同期限从 2020 年 1 月 1 日至 2020 年 6 月 30 日，月薪 4500 元。

2020 年 5 月 22 日 17 时 10 分许，郭 XX 驾驶无号牌 “五征” 三轮自卸汽车，沿望谟县至里麻村的公路行驶，当车辆行驶至望谟县至里麻村 ×× 公路 ××600 米处时，车辆侧翻并向前滑行至行驶方向左侧路面，导致郭 XX 在送医途中死亡，乘坐人许X受伤，车辆也严重损坏。望谟县公安局交通警察大队认定，郭 XX 驾驶未经登记且未购买强制保险的机动车上路，操作不当，还存在载人超过核定人数、未按规定使用安全带等问题，对此次事故负全部责任，许X无责任。

XX公司承包了望谟县郊纳镇村庄环境整治项目（鸭龙村污水处理设施），计划工期从 2020 年 3 月 12 日至 2020 年 6 月 12 日。该公司向 XX 保险公司购买了建筑工程施工人员团体人身意外保险（Ｂ款）及附加短期意外伤害医疗保险（2013 版），意外伤害保险金额每人 600000 元，意外医疗保额每人 50000 元，保险人数 30 人，附加险约定意外医疗每人每次事故扣除 100 元免赔额后按 80% 比例给付，保险期间自 2020 年 3 月 20 日起至 2020 年 6 月 13 日止，XX公司缴纳保费 4500 元。

望谟县应急管理局、住房和城乡建设局、郊纳镇人民政府均出具证明，证实郭 XX 于 2020 年 5 月 22 日 17 时 10 分，在鸭龙村里麻组施工主管道路污水管现场作业时，驾驶项目部三轮自卸汽车运输施工材料发生侧翻，送医途中死亡。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司认为，首先，事故发生地点与施工现场距离约三公里，不属于正常路段，也不应认定为施工现场。根据保险合同约定，保险责任范围限定在建筑工程施工现场，而此次事故发生地与实际施工地点存在一定距离，不符合合同约定的保险赔付条件。

其次，郭 XX 驾驶的是无号牌三轮自卸汽车，属于无牌机动车上路行驶的违法行为。根据保险法及相关规定，对于被保险人存在违法驾驶行为的情况，保险公司可以拒绝承担赔偿责任。而且，郭 XX 在驾驶过程中存在操作不当、载人超过核定人数、未按规定使用安全带等诸多过错行为，这些行为显著增加了事故发生的风险，保险公司认为不应为此承担赔偿责任。

此外，保险公司强调，即使存在可能需要赔付的情况，也应严格按照保险合同的约定进行。在本案中，郭 XX 的驾驶行为明显违反了交通法规，其违法行为所导致的事故后果不应由保险公司来承担保险责任，否则将违背保险合同的初衷和目的。

三、法院认为

XX公司与 XX 保险公司签订的保险合同合法有效，对双方具有法律约束力。郭 XX 作为XX公司的施工人员，应认定为被保险人。虽然事故发生地点与施工现场有一定距离，但郭 XX 驾驶车辆运输施工材料的行为应认定为在建筑工程施工现场从事作业，且有相关部门的证明予以证实。

同时，XX 保险公司对保险合同中免除保险人责任的条款，未履行明确的提示和说明义务。其提供的投保单中虽有XX公司的公章，但相关格式条款未以足够引起投保人注意的方式标识，且未提供证据证明向XX公司送达了相关免责条款。因此，保险公司主张的免责条款对XX公司不产生效力。

综上，郭 XX 在保险期限内死亡，郭连贵、刘玉秀有权向 XX 保险公司主张权利，XX 保险公司应按合同约定给付意外伤害保险金 600000 元。

四、何帆律师评析

本案的关键在于明确保险事故是否发生在保险责任范围内，以及保险公司是否尽到了免责条款的提示说明义务。从事实来看，郭 XX 虽驾驶无牌车辆且存在违规行为，但他是在运输施工材料的过程中发生事故，相关部门证明其行为与施工工作相关，应认定为在履行工作职责。

而保险公司方面，其未对免责条款进行有效提示和说明，这使得其主张的免责理由难以成立。根据保险法规定，保险公司对于免责条款负有严格的提示和说明义务，否则该条款不生效。这也提醒企业和个人在购买保险时，要仔细阅读保险条款，特别是免责条款；保险公司在经营过程中，务必规范操作，切实履行告知义务，避免因程序瑕疵导致赔付纠纷。

没有了

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