摩托车是否属于保险条款认可的非营运机动车范围？#保险理赔律师咨询

2025年01月09日
10:10
来源：公众号保险理赔案例研究
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保险合同签订时埋下的隐患，遇上出险后的复杂局面，会碰撞出怎样激烈的火花？身份冒用疑虑、交通工具意外界定模糊，以及法定受益人的理赔难题，如同层层迷雾笼罩在这起理赔案件之上。让我们一同拨开迷雾，探寻真相，看这场纠纷如何化解。

一、案件简要事实

原告周XX、周X3、周某 1、周某 2（以下简称 “四原告”）的母亲罗X（公民身份号码：5224011974××××××××，又名罗X，公民身份号码：5202011973××××××××），于 2016 年 7 月 1 日以罗X的身份在 XX 保险公司投保了安行宝两全保险和金佑人生终身寿险（分红型）Ｂ款（2014 版），并交付保费。两份保险登记的投保人及被保险人均为罗X，身故受益人及分配方式为法定。2018 年 5 月 31 日 7 时 10 分，罗X乘坐第三人张XX驾驶的无牌普通二轮摩托车，与案外人张X1驾驶的货车发生交通事故，罗X当场死亡，事故发生在保险期间内。四原告作为罗X的法定继承人，认为有权向被告主张保险金，遂诉至法院。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司在接到理赔申请后，可能基于多方面因素考虑拒赔。首先，保险公司可能对被保险人身份存疑，罗X以罗X之名投保，存在身份信息不一致的情况，这使保险公司质疑投保过程的真实性与合规性，担心存在骗保风险。其次，对于事故发生的具体情形，保险公司或许认为不符合保险条款中严格界定的 “交通工具意外身故” 范畴，虽然罗X乘坐摩托车发生事故，但可能在事故责任认定、交通工具性质界定（如摩托车是否属于保险条款认可的非营运机动车范围且满足相应条件）等细节上存在争议点。再者，保险公司可能还提出，由于受益人指定为法定，在继承人范围及份额确定上存在不确定性，理赔流程难以推进，担心后续引发更多纠纷，故而暂未同意赔付。

三、法院认为

罗X以罗X身份投保并交付保费，双方已成立人身保险合同关系。罗X在保险期间内发生保险条款约定的意外死亡事件，保险公司应按约承担保险责任。依据《中华人民共和国保险法》第四十二条及《中华人民共和国继承法》相关规定，因两份保险身故受益人均为法定，未明确指定受益人，罗X死亡后保险金应作为遗产按继承法分配。四原告作为子女，第三人张XX作为配偶，属第一顺序继承人，对保险金享有均等权利。四原告诉请被告支付保险金的五分之四份额，于法有据，予以支持，预留第三人张XX应享有的五分之一份额。

四、何帆律师评析

在此案例中，保险公司拒赔理由虽看似有理，但法院依据法律规定及事实作出公正判决。从投保环节看，保险公司前期审核身份若能更严谨，或可避免后续纠纷。对于投保人，应如实提供身份信息，避免给自己和家人理赔造成阻碍。法院在审理时准确适用保险法与继承法，厘清保险金性质与分配规则，既保障继承人权益，又规范保险行业秩序。这警示保险公司与投保人都应重视合同签订及履行中的细节，确保保险保障功能有效落地，减少不必要的法律纷争。

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