学生因交通事故不幸身亡，保险公司以非校方组织活动拒赔怎么办？

2025年01月08日
09:25
来源：公众号保险理赔案例研究
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一份校方责任险合同，在XX中学与 XX 保险公司之间似乎是风险防范的约定，然而在代X交通事故死亡后，却成为了争议的导火索。家长满心期许保险能填补伤痛带来的经济缺口，保险公司却依据合同条款中的 “保险区域”“校方组织活动” 等关键界定，决然拒赔。同样的白纸黑字，为何双方解读大相径庭？这场围绕合同解读的博弈，法院又会给出怎样的定夺？

一、案件简要事实

原告张 XX、李 XX 系夫妻，其子代X于 2014 年春季至 2016 年 6 月在XX中学寄宿就读。2016 年 6 月 23 日，学校统一放假安排学生看中考考场，代X在途中因交通事故不幸身亡。经查明，XX中学在 XX 保险公司投保了校方责任险，保额 300,000 元，代X死亡时处于保险期限内。此前，代X所涉交通事故经交警认定，其负主要责任，且法院已判决对方车辆交强险承保公司及肇事司机进行了相应赔偿。

二、保险公司拒赔理由

事故性质不符保险范围：依据与毕节市七星关区教育局签订的《校（园）方责任保险条款》，保险事故限定为被保险人在保单列明区域从事校园内或校方组织、安排的校外活动中，因过失致学生伤亡或财产损失，校方应担责的情形。本案事发于中考放假期间校外公路，属机动车交通事故纠纷，并非校方组织活动且存在过失导致，不符合校方责任险赔付范畴。

校方无过错责任：依据《学生伤害事故处理办法》，学校担责需满足在学校教育教学活动或组织校外活动中，以及在校舍等管理范围内致学生损害。本案代X出事在放假晚上校外，学校既无组织看考场行为，代X放假后未返校脱离监管，学校不存在过错，不应担责，故保险公司亦无需理赔。

责任主体明确为肇事方：依《学生伤害事故处理办法》，对学生伤害事故负有责任的组织或个人应依法担赔偿责。本案因道路交通事故引发，已有交警认定，依法应由涉案驾驶员（车主）担责，保险公司不应成为赔偿主体。

三、法院认为

法院依据原被告陈述及证据认定，代X于 2016 年 6 月 23 日 21 时许，无证驾驶无号牌二轮摩托车闯红灯，与货车碰撞致死，且负事故主要责任。从侵权责任法角度，学校对限制民事行为能力学生担责需满足在学校学习、生活期间且未尽教育、管理职责。本案事发于中考统一放假晚上，早已过看考场时间，地点在学校管辖外的碧海大道毕节四通医院红绿灯路口，学校不存在过错，不担责。再依据校方责任险条款，损害不在XX中学管辖范围，也非校方组织看考场所致，不符合赔付条件，所以判定 XX 保险公司无须承担法律责任，原告因举证不能，诉求缺乏事实与法律依据，不予支持。

四、何帆律师评析

本案焦点在于校方责任险是否启动赔付。保险公司紧扣保险条款，从事故性质、校方责任、法定担责主体等多维度论证拒赔合理，有理有据。法院依侵权责任法及保险合同约定审查，学校放假期间对校外学生管理职责弱化，事故地点、起因与校方无关，判定保险公司免赔合法。此提醒校方应规范放假安排告知、校外活动组织流程；家长需强化放假期间对孩子监管；同时，学生群体也应增强交通安全及自我保护意识，避免悲剧，也减少类似保险纠纷。如果原告选择专业的保险理赔律师代理，或许就是另外一种案件结果了。

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