被保险人死亡后，保险公司明知未如实告知却未在30天内解除合同，法院判决承担责任

2025年01月04日
10:40
来源：公众号保险理赔案例研究
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在生活的风雨中，保险常常被视作遮风挡雨的伞。吴某某生前为家人考虑，投保 XX 保险公司的寿险，可谁能料到，他的离世竟引发一场激烈的理赔争端。家属认为按合同约定理应获赔，保险公司却称投保前患病未如实告知而拒付。看似简单的理赔，在法律适用的天平上左右摇摆，到底孰是孰非，让我们一同探寻。

一、案件简要事实

原告吴X1、吴X2分别是吴某某的长女、长子，叶某为吴某某的妻子。2016 年 2 月 6 日，吴某某在 XX 保险公司投保了XX人生终生寿险（分红型）A 款，保额 200,000 元，身故受益人为吴X2、吴X1，受益方式为均分。同年 8 月 29 日，吴某某因病离世。随后，家属向 XX 保险公司申请理赔。然而，2017 年 1 月 24 日，该保险公司向两位原告发出理赔通知书，拒绝赔付。原来，保险公司调查发现吴某某在 2014 年 2 月至 3 月、2015 年 3 月期间，曾因继发性 ××、慢性乙型病毒 ×× 等疾病住院治疗。保险公司认为，投保人投保前已患病，投保时却未如实告知，所以决定解除保险合同，不承担给付保险金的责任。索赔无果之下，吴X1、吴X2将 XX 保险公司诉至法院。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司拒赔的核心依据是投保人吴某某未履行如实告知义务。在保险合同签订前，吴某某已有多次因重大疾病住院治疗的记录，涉及继发性 ××、慢性乙型病毒 ×× 等病症。保险公司认为，如实告知是投保人的法定义务，依据《保险法》相关规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。在本案中，吴某某投保前的患病情况，显然对保险公司评估风险、决定是否承保以及确定保险费率有着重大影响。若知晓这些既往病史，保险公司可能会选择拒保，或者在承保时附加特殊条件，如提高保费、增加免责条款等。而且，保险公司认为，在投保流程中，投保人有主动申报健康状况的责任，吴某某隐瞒病情投保，违背了保险合同的最大诚信原则，所以保险公司有权解除合同，拒绝承担赔付责任。

三、法院认为

吴某某与 XX 保险公司签订的XX人生终生寿险（分红型）A 款（2014 版）合同合法有效。保险单有保险公司加盖公章，是双方真实意愿的体现，也未违反法律法规强制规定，吴某某按约缴纳保费，保险公司理应履约。虽保险公司能举证吴某某投保前患重大疾病，但却无法提供有效证据证明已就投保事项对吴某某进行逐项询问。保险合同订立时，保险人本就负有向投保人说明保险条款内容、询问有关情况的义务，不能仅凭投保人主动申报。此外，即便保险公司事后知晓吴某某患病情况，但其在 2016 年 9 月 26 日知晓后，未在 30 日内行使合同解除权，依据法律规定，解除权已然消灭。综合上述因素，法院对保险公司以投保人未尽如实告知义务为由的辩称不予采纳，支持原告要求保险公司按合同约定赔付 200,000 元保险金的诉求。

四、何帆律师评析

在本案中，保险公司拒赔看似有理有据，毕竟投保人隐瞒既往病史是保险行业较为忌讳的行为，确实可能影响风险评估。然而，从法律程序和证据角度看，保险公司存在明显漏洞。一方面，在投保环节，其未能严格履行询问义务，未确保投保人清楚知晓需如实告知的范围及后果，这是保险合同订立流程中的重大瑕疵。另一方面，在知晓投保人可能存在未如实告知情形后，未及时行使合同解除权，导致权利丧失。对于投保人及其家属而言，遭遇亲人离世本就悲痛，理赔受阻更是雪上加霜。这也给保险行业敲响警钟，保险公司在展业过程中，务必规范投保流程，严格履行询问、告知、核保等各环节义务，避免类似纠纷。同时，投保人在投保时，也应如实填写健康告知，避免因小失大，确保自身权益在出险时能得到保障。

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