因病离世,保险公司要求法定继承人全部到场确认合理吗？

2024年12月25日
09:55
来源：公众号保险理赔案例研究
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一、案件简要事实

汪XX与原告张XX为夫妻，第三人樊XX、樊X1、樊X2是其子女。2013 年 3 月 8 日，汪XX与 XX 保险公司签下保险合同号为 P35000007929523 的《人身保险合同》，主险是平安智胜人生终身寿险（万能型），按年分期缴费，保险期终身，基本保额 120,000 元，生存受益人为汪XX，身故受益人为法定。同年 6 月 4 日，双方再度签约，合同号 P35000016126863，投保主险为平安鑫利年金保险（分红型，2017），保费 2,848 元，身故保险金按所交保费支付，生存、身故受益人均为法定。2017 年 9 月 28 日，汪XX因病离世，原告申请理赔，保险公司要求法定继承人到场确认。

二、保险公司拒赔理由

XX 保险公司在接到理赔申请后，提出了一系列可能影响赔付金额甚至拒赔的理由。对于 P35000007929523 号合同所涉保险金，保险公司依据合同条款 3.6.4 指出，由于汪XX未交满前 10 年应付期交保险费，按照约定应对基本保险金进行削减。其强调这是合同明确约定的内容，投保人既然签署合同，就应受此条款约束，保险公司依约行事，削减保险金是维护合同严肃性的必要之举。在沟通理赔事宜时，保险公司坚持要求法定继承人全部到场确认，一方面是为了确保理赔流程合规，精准识别受益人的合法身份，避免后续可能出现的继承纠纷波及保险金赔付环节；另一方面，也是想借此机会向所有利益相关方充分阐释保险合同条款细节，尤其是涉及保险金分配、削减等容易引发争议的关键内容，以减少误解、顺利推进理赔进程。

三、法院认为

法院经审理，首先认定汪XX与保险公司签订的合同系双方真实意愿体现，具法律约束力。对于 P35000016126863 号合同，应支付保险金 2,848 元无争议，予以确认。针对 P35000007929523 号合同，虽有保险金削减条款，但前提是投保人未按期缴费且合同继续履行，现汪XX身故，客观无法履约，保险公司削减保险金无理，应全额支付 120,000 元。关于保险金分配，因合同指定身故受益人为法定，依保险法、继承法规定，保险金为遗产，原告张应权作为配偶，第三人作为子女均为第一顺序继承人，考虑汪XX生前与原告共同生活、樊X1残疾情况，法院判定原告多分，最终确定具体分配金额。

四、何帆律师评析

本案聚焦保险金赔付与分配两大关键问题，凸显保险合同条款解读及法律适用要点。保险公司依约主张保险金削减看似有理，却忽略投保人死亡致合同履行不能这一关键变数，警示其在条款设计与执行时应兼顾现实复杂性。法院判决精准依据合同法、保险法、继承法，维护法定继承人权益，明确保险金作为遗产分配规则，为类似纠纷提供范例。投保人签署保险合同应审慎研读条款，遇理赔争议，继承人要善用法律武器，确保自身权益得到公正对待，保险行业也应从个案反思，优化服务流程、细化条款释义，减少理赔矛盾。

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