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一次让我揪心的咨询

  • 2023年12月02日
  • 22:31
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

公众号有位读者加好友,说看过我的核保文章,想给家人买保险。

我打完招呼,正要收集基础信息,对方发来一条让我惊讶的信息:

“我弟弟16岁,确诊了骨肉瘤(骨恶性肿瘤),医生建议先化疗。现在有什么保险可以买吗?”

啊这......虽然我很想帮忙,但商业医疗险和重疾险,都买不了了。

医疗险和重疾险,是保健康的产品,绝大多数都有健康告知。像读者弟弟这样,已经确诊恶性肿瘤的,没办法通过任何产品的核保,也就无法投保。

如果有业务员说自己的产品没事、可以买,要么是个完全不懂保险的,要么是个黑心的。

对于这类业务员,我的态度一向是:

拉黑远离是懒得麻烦,投诉举报是正常操作。

那有没有,不用做健康告知的产品呢?

有的,少数医疗险产品。

但是,已经确诊的疾病,都会被算作“既往症”。因为既往症导致的医疗费用,保险公司不会理赔(报销)。

除了上面这种医疗险,我又想起了惠民保。

虽然赔付规则差很多,但有些地区的惠民保不用做健康告知,不问病史,也不看既往症。对读者的弟弟来说,可能正合适。

想到此,我问清了他们的社保参保地,查看了当地惠民保的信息,但结果并不如人意:

当地惠民保从每年4月半开始计算保障期,今年的保障期是2023.4.16-2024.4.15。

这位弟弟去年没有买惠民保,因此即将到来的住院、化疗,没法用它理赔。

唉,什么叫屋漏偏逢连夜雨,这就叫。

所幸读者的父母一直给弟弟买着少儿医保,总算有个基础保障,不至于全部自费。

读者这边,我给到3个建议:

第一,弟弟的少儿医保是交一年保一年的,不交就没的报销。眼看年底了,又到了该续保的时间,一定要记得续,不然明年就真·什么都没有,得全自费了。

第二,留意一下当地的惠民保,如果明年的产品依然不问病史、不算既往症,可以买上。苍蝇再小也是肉,能减轻一些负担是一些。

第三,给父母和自己尽快安排上保险,家里经不住再来一个病人的。

另外,跟读者说了从同行那边听来的,一个挺无奈的“技巧”:

跟主治医生说自己家境比较困难,孩子只有社会医保。这样大多数医生都会“手下留情”。


许岑cen说:

我有妹妹,因此挺能理解和共情这位读者的。

假如易地而处,是我妹妹没有保险,又确诊了这么严重的病,我和父母肯定又急又心疼又焦虑。

一面担心自己的小家能不能付得起医药费;
一面要托人打听哪家医院、哪位医生比较靠谱;

还要调节好自己的情绪,打起精神,鼓励她不要放弃,放松心情。

前两条都受阻的情况下,我想大多数人都没办法做到第三条吧。

不是不想,是实在没有多余的心力,去支撑一个积极的精神面貌了。

所以,我选择用保险,让我的家人、家庭远离这种困境:
医疗险可以报销医药费,顶多垫付一下;
重疾险可以解决康复费,治疗结束后可以安心休养;

医疗险和重疾险都带医疗服务,可以帮忙联系专家、门诊挂号,甚至拿到住院床位。

真的,不要等到确诊了,才想起保险来。