昨天有位老朋友找我，说家里人因为高血压Ⅲ级住院了，没有其他既往症，问我还有没有商业保险可以买，以后也能保高血压住院的。

我一听，这要求，只剩下惠民保有机会了。

为什么说“有机会”，而不是闭眼买呢？

问这个的朋友是被各路自媒体忽悠了。

保费低、高龄可买、能保既往症，几乎成了惠民保的固有标签。

但是，惠民保真不一定能保高血压既往症。

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惠民保是一类产品的统称，实际上是地方性的，各个城市的产品不一样。

得看产品细则，有没有把高血压作为既往症给免责掉。

像我朋友，老家是安徽的，今年的皖惠保不限制既往症，高血压也能赔。

但今年北京的惠民保，就规定了既往症。能赔，但待遇少了近一半。

再比如河南的惠民保，直接不管既往症，就不赔；院外药责任，也不管投保前已经确诊的疾病用药。

02

惠民保还有个bug，不能续保。

有些朋友可能要反驳我，“不可能，我都买了好几年了”。

一般意义上的医疗险续保，指的是你可以按原承保条件、原承保公司，原(系列)产品的持续购买，有相对稳定的保障。

即使说是“不保证续保”的医疗险，找经营稳健的保险公司买，也不会被随意断保。

现在保险产品卷得如火如荼，保司也是要保费+声誉的。

惠民保的不续保，是直接没这个概念。

每年的惠民保都是新产品，承保公司可能不一样，赔付待遇可能不一样，各种细则也不一样。

河南惠民保，早些年也是保既往症的，现在如何？

今年生一场病，明年就可能成为惠民保的既往症，后续的治疗费用都报销不了。

更无语的，有些地区的惠民保直接停售，没得买了。

据统计，2024年有惠民保的城市，只占2023年的70%。

惠民保这么便宜的原因之一，就是它可以在第二年各种变变变。

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而且，惠民保的赔付待遇本身就不高。

拿杭州的西湖益联保来说，起付线1.9万(社保内0.9万+社保外1万)。

要知道，目前人均住院花费是1.2万+。再减去社保报销过的，自费估计是几千。

惠民保直接免赔，用不上它。

即使超过免赔额了，10万以内赔付待遇不超过60%；10万以上不超过80%；昂贵药品、专项药品只报销60%。

按西湖益联保的报销待遇，即使我生病自费了30万，这是很重的病了，

假设社保内10万、社保外20万，西湖益联保只能报销14.31万，不到50%。

常规的0免赔中端医疗险，可以全报。

许岑cen说：

我听挺蛮多人说过，现在自己身体好，用不着买医疗险。

等将来生病了，就买个惠民保，既省钱又实用。

他们是把惠民保当兜底了，但惠民保真能兜得住吗？

一年一变的条款，随时可能停售、再无接盘产品的风险，本就一般的赔付待遇，

能发挥的作用注定是有限的。