每年续保的时候，都有几位客户提出这样的疑问：为什么医疗险保费比去年贵了？

我懂，大家是怕自己踩坑，所以今天来统一解释下。

1. 续保保费本身比首次投保高

首次投保的医疗险有等待期，少则30天多则90天，第一年的保险期间只有11个月或9个月。

从第二年开始，续保没有等待期，是整12个月。

保障期间长了，因此续保保费本身会比首次投保多一些。

有些产品第二年续保时没涨费，因为第一年保11个月，也按12个月收费了。

我觉得还是前一种方式更合理些。

2. 年龄因素

医疗险保费和特定年龄人群的出险概率直接相关，生病概率越大，保费越高。

因此，医疗险保费的变化趋势是下面这样的：

区别只是涨费频率。有产品每年涨1次；有产品5年涨1次，5年内保费不变。

3. 医疗通胀

简单来说就是看病成本越来越高了。

根据国家卫生健康委员会发布的数据，2015年-2020年，我国医院门诊费用由233.9元/次上涨为324.4元/次。

住院费用由8268.1元上升为10619.2元。

之前建议大家尽量配置0免赔医疗险时，也提到过这类数据：坦白局：医疗险，我建议0免赔的

一方面，国内经济本身在“温和地通胀”，物价就是缓慢持续上涨的；

另一方面，科技在进步，医疗手段、医药种类在增加，医疗险产品为了保持竞争力，也必须不断迭代，及时更新保障范围、优化服务，比如针对癌症的CAR-T疗法，80万-120万一针。

因此，医疗险的理赔成本也会上升。

综合结果就是，医疗险会因此涨价。

4. 买了“保费可调”的产品

这类产品很好辨认，产品名里会写明“费率可调”，通常就是”保证续保20年“的医疗险。它们会根据理赔情况来调整产品保费。

比如上市满3年了，一对账，发现赔出去的钱很多，超出产品设计时的预计金额，保司就要把产品费率整体往上调了。

这种调整是面向所有客户的，不管是新老客户，有没有发生过理赔，保费都会上涨。

最终上涨多少，得看保司精算了。目前监管规定不能超过30%。

5. 其他原因

比较多，举2种情形为例：

1）首次购买，有些产品会提供家庭单保费优惠，比如两人95折、三人九折。

那么在第二年续保时，就会给人以“涨价较多”的感觉。

2）往年有保费优惠。比如上一年没有理赔过，保费95折。

可能往年有这个优惠，去年理赔过，没有这个优惠了，对比起来保费就涨了。

许岑cen说：

医疗险做成一年一续、保费浮动的，本质目的是平衡保费收入和赔付成本，避免赔穿了，确保产品能持续经营。

毕竟对医疗险来说，稳定性是非常重要的。

谁也不想自己的医疗险今年保完，明年停售，再重新做健康告知、过等待期地买新产品。

从保险公司的角度来说，也不会乱涨价。

上面有监管盯着保费；身边同行个个如狼似虎。谁不知道降价能吸引客户呢？能降的都降了。

所以，我们既买了医疗险，就得正视它的保费规律，并且有应对意识。

如果不想降低医疗服务和待遇，就要提前规划，早做准备。

有这方面顾虑的朋友，可以私聊解决方案。