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代谢综合征做“缩胃手术”,以“美容手术”免责拒赔是否合理?

  • 2023年11月28日
  • 14:42
  • 来源:公众号理赔帮
  • 作者:


——前言——

保险公司在面对代谢综合征患者的理赔申请时,往往会将其做的袖状胃切除手术(缩胃手术)归类为整形美容手术,主要是因为患者的外观确实会在手术后发生改变。然而,这种以外观为标准的分类方式显然忽略了手术的实质性目的,即改善患者的整体健康状况。在这种情况下,保险公司基于对手术性质的片面理解,没有充分考虑手术对患者健康的积极影响,从而导致理赔纠纷的发生。

01

案情概况

投保险种:医疗险

出险事由:代谢综合征

拒赔理由:缩胃减容手术属于美容手术,不属于保险责任

争议金额:2万余元

02

案件时间线


01
投保

2022年5月,何敏(化名)为自己投保了一份医疗险,保额100万。

02
出险

2023年5月,何敏前往当地医院就诊,被诊断为“代谢综合征、2型糖尿病”并行使腹腔镜胃减容术+双通路术。

03
理赔

2023年6月,何敏向保险公司提出理赔申请,保险公司以何敏所做手术属于减肥治疗手术,以不属于保险责任为由拒赔。

04
咨询

2023年6月,何敏找到「理赔帮」进行咨询,并委托理赔帮入驻律师代理本案。

05
结果

2023年10月,法院判决被告保险公司赔付原告何敏保险金2万余元并承担诉讼费。

03

庭审纪实

被告保险公司辩称

根据原告的出院记录中自诉体重呈进行性增长,曾通过运动饮食、药物等方法控制体重,效果欠佳入院治疗,后行腹腔镜减容术+双通路术,出院第一诊断为代谢综合征,代谢综合征属于肥胖症,行腹腔镜减容术+双通路术一般用于减肥治疗。

(相关免责条款)

根据入院记录及原告的陈述,此次治疗是属于减肥治疗,根据保险合同责任免除部分第七条约定:下列原因造成的损失、费用和责任,保险人不负责赔偿:(一)减肥治疗、戒酒治疗、戒毒治疗、心理治疗、脱发健发治疗、性功能障碍治疗、睡眠障碍治疗、饮食障碍(贪食症、厌食症)治疗、视力矫正治疗的费用。本次治疗不属于保险合同的保险责任,被告不予承担医药费。

原告代理律师指出

1. 肥胖表现属于代谢综合征的医学表现之一,但并非因减肥需要而进行的手术

2. 原告系因疾病原因并根据医生建议行使的手术治疗,手术目的并非减肥,而是为了治疗代谢综合征及糖尿病,是为了身体健康采取的合理且必要的治疗手段。

3. 被告对免责条款未尽到提示、明确说明义务,免责条款不生效。

法院判决要旨

当事人应当对自己的诉讼主张提供充分的合法有效的证据予以证明,没有证据或者证据不足以证明其提出的事实主张的,承担相应法律后果。

本案中,原告因体检时发现空腹血糖升高,被诊断为“2 型糖尿病”,因药物治疗无果入院治疗,以诊断病症为“2 型糖尿病、代谢综合征、鼾症”住院,住院期间医院针对诊断疾病决定行“腹腔镜胃减容术+双通路术”予以治疗,病历中并未载明是原告系为达到减肥目的而实施上述手术。

被告以“胃减容手术+双通路术”属于减肥治疗作为抗辩意见,对该抗辩意见并未提供有效证据予以证明,故法院对被告该抗辩意见不予采纳。

(判决结果)

最终法院判决被告保险公司赔付原告保险金2万余元并承担诉讼费。

04

小帮手看法


缩胃手术的治疗效果

我们需要认识到缩胃手术对代谢综合征患者的治疗效果。代谢综合征往往伴随着肥胖、高血压、高血脂等多种疾病,而缩胃手术通过调整胃的容积,有助于患者实现体重的控制和相关疾病的改善。这一手术的主要目的是治疗疾病,而非单纯的美容目的。

合理性和必要性的医学认可

缩胃手术作为一种被广泛接受的医学手段,其合理性和必要性得到了医学界的认可。许多医学研究和临床实践证明,缩胃手术对于代谢综合征的治疗效果显著,有助于患者提高生活质量,降低相关疾病的风险。因此,保险公司不应简单地将其归类为美容手术,而是应该充分考虑其在医学上的合理性和必要性。

总而言之,缩胃手术对于代谢综合征患者是一项治疗手段,其医学治疗的必要性不容忽视。保险公司在核赔时,有责任深入地思考这一问题,确保其决策是基于医学事实和患者实际需求而做出的。

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