你好，我是许岑cen。

(为了突出预定利率的影响，数据和理赔情况都做了简化处理)

假设1：保险公司发售1年期重疾险，总共卖出了1000份。这1000个人同时投保，每人保额5万。1年后出险率是3%，即共有30人出险，保险公司需要赔付150万。在这种情况下，保险公司应该向每人收多少保费呢？

150万÷1000人=1500元

如果考虑利率因素，由于这150万在1年后才会被赔出去，保险公司在这1年里可以把钱拿去做投资、赚取收益，到年底时本息和=150万就行。虽然在年头没法预知真实的投资收益率，但可以先假设一个。事实上，预定利率就是保险公司假设的投资收益率。

150万÷1000人÷(1+3.0%)=1456.31元，又上涨了0.5%

可以看出，预定利率越低，重疾险保费越高。

不过，似乎也没涨多少？

假设2：保险公司发售终身重疾险，总共卖出了1000份，被保人都是25岁女性，每人保额5万，同时投保，一次性缴费。50年后出险率30%，即总共300人出险，保险公司需要赔付1500万。

如果不考虑其他因素，人均保费=15000元

1500万÷1000÷(1+3.0%)^50=3422元，又上涨了27.3%

这个影响就很惊人了！

刚刚举的例子只考虑了利率因素，真实的涨费幅度可能更加惊人，因为：

· 例子里保费是一次性交清的，现实中都会分成十几年、甚至几十年交

· 例子里赔过1次重症合同就终止了，实际的重疾险有轻中重症，还有额外赔、多次赔责任

· 例子里没有豁免保费、投保人豁免保费的机会，目前在售的重疾险基本上都有

· 例子里是50年后出险，现实的出险时间会更随机、更无法预测

· 例子里的发病率是30%，随着人们健康意识的普及、检查仪器的升级，出险率只会更高

· 例子里只考虑了这一款产品的经营情况，保险公司可能借着这一波调整把之前的亏损都找补回来

· 例子里没有考虑除了利率之外的因素，现实中保险公司必须考虑经营成本等其他费用