肾囊肿，怎么买保险？

你好，我是许岑cen。

去年有位姐姐拿着体检报告来找我，让我给规划一下保险。我把方案给姐姐发过去，那边就没音儿了。今年姐姐又拿着新的体检报告来了，让我再给看看。我一捋，去年有的情况一个不少，今年还多了一个“右肾囊肿”。

今天，我来和大家聊聊：肾囊肿，该怎么买保险？

什么是肾囊肿

肾囊肿是成年人最常见的肾脏结构异常性疾病，可能是单侧或双侧、一个或多个。肾囊肿可以分为3类：

· 单纯性肾囊肿：最常见的肾囊肿，和肾脏发育(后天性因素)有关，直径一般2cm左右，多发于男性。年龄越大，发病率越高，常见于50岁以上人群

· 遗传性肾囊肿：又称多囊肾病，是一种遗传性的慢性肾脏疾病，由基因突变引起

· 获得性肾囊肿：主要和其他肾脏疾病和长期血液透析治疗相关，多见于终末期肾病患者

单纯性肾囊肿一般没有症状，只有囊肿压迫到周围组织时才会出现相应表现，比如腹部疼痛、腹部肿块、血尿、高血压等。饮食不当、过度劳累、反复感染、服用有肾脏毒性的药物等，都会引发单纯性肾囊肿。当囊肿直径＞4cm，或囊肿增长较快时，应引起警惕、及时就医。

遗传性肾囊肿大多在40岁左右出现症状，如腹部、背部疼痛、血尿、肾功能受损等，还可能伴有肝囊肿、高血压和心脑血管疾病。

常见核保结论

一种疾病或体况的核保关键点，在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对肾囊肿来说，保险公司通常会关注下面几类情况：

· 类型：是否为单纯性肾囊肿。如果是多囊肾或获得性肾囊肿，通常拒保

· 性质：如果已经手术切除，病理检验结果是否为良性

· 囊肿情况：如果没有做过手术，通常关注位置(单侧还是双侧)、大小、是否持续增大、有无腹痛、破裂或出血等

· 症状：是否伴有高血压、心血管疾病、血尿、蛋白尿、肝囊肿，尿常规和肾功能是否正常

我总结了各个险种对肾囊肿的常见核保结论，供大家参考：

· 医疗险：为单侧单纯性肾囊肿，最大直径＜3cm，没有其他症状或不利描述，通常除外承保，部分产品会将最大直径放宽到5cm。如果已经手术切除，病理结果为良性，有机会标体承保。

· 重疾险：为单纯性肾囊肿，最大直径不超过4cm，没有其他症状或不利描述，通常标体承保，部分产品会将最大直径放宽到5cm。其他情形，根据囊肿数量，有机会除外或加费承保。

· 防癌险：同重疾险。

· 寿险：一般不会特意询问。没有被确诊为癌症、无慢性肾病、肾功能损害、心脑血管疾病，通常标体承保。

· 意外险：没有健康告知的产品，可以直接购买。有健康告知的产品同寿险。

· 年金险：没有健康告知的产品，可以直接购买。有健康告知的产品同寿险。

核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对肾囊肿的核保案例，供大家参考。

许岑cen说

我经常建议身边的朋友和来咨询的伙伴，趁早把保险安排好，因为几乎所有保险产品都对身体情况有要求，即使是最宽松的意外险、年金险，完全不问的产品也渐渐少了。

我们没办法预知未来的身体状况，现代人各方面压力又大，很可能越往后拖，小毛病越多，越不好买保险。所以，趁早安排、定期检视，是更好可取的做法。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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