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产品PK:增额终身寿险VS银行存款

  • 2023年07月23日
  • 20:20
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

最近有不少朋友来咨询增额终身寿险,我收到最多的2个提问都和银行存款有关:
· 增额终身寿和银行存款有什么区别?

· 产品收益和银行存款比怎么样?

今天我就全方位、多角度地,把增额终身寿险和银行存款对比、解析一番。
01
实际收益率
目前,银行定期存款大多是3-5年期的,官方利率在2.45%-3.15%。

数据来源:手机银行APP

可能有朋友觉得,在目前的利率环境下,能有3%的利率也不错。但是,银行存款的利率是单利,前一年的利息不会变成本金,在下一年继续生息。

增额寿则不同,保单的现金价值可以按复利增长,前一年的利息会成为新的本金,为我们创造越来越多的利息。

试想:一只鸡和一群鸡,哪个的下蛋能力更强呢?

我以0岁女孩为例:

同样是20万,存入银行5年期、利率3.15%的定期存款,和买入增额终身寿险,两者的实际收益是这样的:

说明:假设银行存款期满后,本息和一并存入下一个5年存款。

虽然银行存款的官方利率是3.15%,但因为是单利的,实际收益率无法突破3.0%,只有2.97%。长期来看,增额寿的实际收益率才会>3.0%,而且时间越长,增额寿的收益率越高
02
收益稳定性

刚刚演示的银行存款收益其实并不稳定,如果真把20万存到银行,大概率没法按照上面的表格累计生息,原因有4点:

1.上述数据是按照目前5年期银行存款的最高利率演示的,其他银行的存款利率达不到3.15%,只有2.7%左右,有些银行干脆没有5年期存款,只有3年期的。

2.各家银行在不同城市销售存款产品时,实际利率是不同的,有些城市的存款利率比手机银行上显示的更低。

(正因如此,有些地方的储户会跨市、甚至跨省去存钱)
3.银行的大额存单是稀缺资源,额度少、很难抢。就我在银行的工作经历来看,信息刚发布几天就售空是很常见的事。因此,上一个5年期存款到期后,无缝衔接存入下一个5年其实是低概率事件。
如果刚好碰上额度售空,或者因为自己有事没能成功续存,这笔钱就会按银行活期存款的利率计息,每年只有0.25%-0.30%。
4.自今年以来,各家银行的存款利率都在下调。按照当前的趋势来看,未来很可能会进一步下调。

因此,等银行存款到期后存新一期的存款,利率会变得更低。

看到这儿,大家可能心都累了。与之相比,增额寿就没这么多弯弯绕,保单价值都写进合同,可以锁定10年+的长期收益,收益确定,投保后也不需要再额外操作了。
03
存取灵活度

银行存款不能提前取。存了3年定期,就必需3年后再取出来。哪怕就提前1个月,也只能按活期利息计。

增额终身寿险在这方面就灵活多了,可以取一部分、留一部分,留下的依旧按约定复利增长。在目前利率下行的大环境里,能持续复利的账户还是挺难得的。
04
归属权

如果想给单身的自己或是小朋友存一笔钱,银行存款在婚后会成为夫妻共同财产。

如果是买一份增额寿保单,可以指定为婚前个人财产,轻轻松松实现财产隔离。

05
安全性

很多人把钱放在银行存款的原因之一是觉得安全、刚性兑付。毕竟暴雷的理财产品就像不听话时的宠物,主打一个出其不意。

我们不是神,不能未卜先知。谁能保证下一个“惊喜”不是自己手里的小可爱?

但是,银行存款就100%安全了吗?

国家从2015年5月1日起实施存款保险制度,用以保护储户们的银行存款。但是,想得到这份保护,必需满足3个条件:
1.存钱的银行投保存款保险;
2.银行向存款保险基金管理机构缴纳足额的保费;
3.存款金额不超过50万。

可以看出,给银行存款兜底的是保险,而且只兜50万。如果奔着分之零点几的单利率,把钱存到了不受存款保护的银行,万一真出了,很可能什么赔付都拿不到。

去年大热的“河南村镇银行”400亿事件,虽说已经在垫付了,但存款超过50万的储户到底能不能拿回剩下的钱,到现在还没个准音儿。

增额寿就不同了,它本身是保险。给保险兜底的,真的是国家
如果存一笔钱的目的是保本,那么第一要素必需是安全。既然如此,就别让它有一丝丝风险。

毕竟谁的钱也不是大风刮来的,都是辛苦攒下的血汗。不立于危墙之下,才是真正的懂天命的君子