保险行业资源门户网站

  1. 首页
  2. 专栏
  3. 许岑cen
  4. 正文

产品PK:增额终身寿险VS银行存款

  • 2023年07月23日
  • 20:20
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

最近有不少朋友来咨询增额终身寿险,我收到最多的2个提问都和银行存款有关:
· 增额终身寿和银行存款有什么区别?

· 产品收益和银行存款比怎么样?

今天我就全方位、多角度地,把增额终身寿险和银行存款对比、解析一番。
01
实际收益率
目前,银行定期存款大多是3-5年期的,官方利率在2.45%-3.15%。

数据来源:手机银行APP

可能有朋友觉得,在目前的利率环境下,能有3%的利率也不错。但是,银行存款的利率是单利,前一年的利息不会变成本金,在下一年继续生息。

增额寿则不同,保单的现金价值可以按复利增长,前一年的利息会成为新的本金,为我们创造越来越多的利息。

试想:一只鸡和一群鸡,哪个的下蛋能力更强呢?

我以0岁女孩为例:

同样是20万,存入银行5年期、利率3.15%的定期存款,和买入增额终身寿险,两者的实际收益是这样的:

说明:假设银行存款期满后,本息和一并存入下一个5年存款。

虽然银行存款的官方利率是3.15%,但因为是单利的,实际收益率无法突破3.0%,只有2.97%。长期来看,增额寿的实际收益率才会>3.0%,而且时间越长,增额寿的收益率越高
02
收益稳定性

刚刚演示的银行存款收益其实并不稳定,如果真把20万存到银行,大概率没法按照上面的表格累计生息,原因有4点:

1.上述数据是按照目前5年期银行存款的最高利率演示的,其他银行的存款利率达不到3.15%,只有2.7%左右,有些银行干脆没有5年期存款,只有3年期的。

2.各家银行在不同城市销售存款产品时,实际利率是不同的,有些城市的存款利率比手机银行上显示的更低。

(正因如此,有些地方的储户会跨市、甚至跨省去存钱)
3.银行的大额存单是稀缺资源,额度少、很难抢。就我在银行的工作经历来看,信息刚发布几天就售空是很常见的事。因此,上一个5年期存款到期后,无缝衔接存入下一个5年其实是低概率事件。
如果刚好碰上额度售空,或者因为自己有事没能成功续存,这笔钱就会按银行活期存款的利率计息,每年只有0.25%-0.30%。
4.自今年以来,各家银行的存款利率都在下调。按照当前的趋势来看,未来很可能会进一步下调。

因此,等银行存款到期后存新一期的存款,利率会变得更低。

看到这儿,大家可能心都累了。与之相比,增额寿就没这么多弯弯绕,保单价值都写进合同,可以锁定10年+的长期收益,收益确定,投保后也不需要再额外操作了。
03
存取灵活度

银行存款不能提前取。存了3年定期,就必需3年后再取出来。哪怕就提前1个月,也只能按活期利息计。

增额终身寿险在这方面就灵活多了,可以取一部分、留一部分,留下的依旧按约定复利增长。在目前利率下行的大环境里,能持续复利的账户还是挺难得的。
04
归属权

如果想给单身的自己或是小朋友存一笔钱,银行存款在婚后会成为夫妻共同财产。

如果是买一份增额寿保单,可以指定为婚前个人财产,轻轻松松实现财产隔离。

05
安全性

很多人把钱放在银行存款的原因之一是觉得安全、刚性兑付。毕竟暴雷的理财产品就像不听话时的宠物,主打一个出其不意。

我们不是神,不能未卜先知。谁能保证下一个“惊喜”不是自己手里的小可爱?

但是,银行存款就100%安全了吗?

国家从2015年5月1日起实施存款保险制度,用以保护储户们的银行存款。但是,想得到这份保护,必需满足3个条件:
1.存钱的银行投保存款保险;
2.银行向存款保险基金管理机构缴纳足额的保费;
3.存款金额不超过50万。

可以看出,给银行存款兜底的是保险,而且只兜50万。如果奔着分之零点几的单利率,把钱存到了不受存款保护的银行,万一真出了,很可能什么赔付都拿不到。

去年大热的“河南村镇银行”400亿事件,虽说已经在垫付了,但存款超过50万的储户到底能不能拿回剩下的钱,到现在还没个准音儿。

增额寿就不同了,它本身是保险。给保险兜底的,真的是国家
如果存一笔钱的目的是保本,那么第一要素必需是安全。既然如此,就别让它有一丝丝风险。

毕竟谁的钱也不是大风刮来的,都是辛苦攒下的血汗。不立于危墙之下,才是真正的懂天命的君子

阅读排行榜

  1. 1

    保险金受益人,看这篇就够了

  2. 2

    每一位准妈妈,都该了解下母婴险

  3. 3

    “理赔时才调查,保险公司就是不想赔!”

  4. 4

    用保险收份子钱,但没收到...

  5. 5

    哮喘,怎么买保险?

  6. 6

    复印病历的费用,可以报销吗?

  7. 7

    合同生效后身体有异常,需要跟保险公司说吗?

  8. 8

    急性支气管炎,怎么买保险?

  9. 9

    买重疾险,怎样能拿到最好的承保结论?

  10. 10

    投保时交过体检报告,为什么还要我复查?

推荐阅读

  1. 1

    华泰人寿高管变阵!友邦三员大将转会郑少玮拟任总经理即将赴任业内预计华泰个险开启“友邦化”

  2. 2

    金融监管总局开年八大任务:报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少

  3. 3

    53岁杨明刚已任中国太平党委委员,有望出任副总经理

  4. 4

    非上市险企去年业绩盘点:保险业务收入现正增长产寿险业绩分化

  5. 5

    春节前夕保险高管频繁变阵

  6. 6

    金融监管总局印发通知要求全力做好防汛救灾保险赔付及预赔工作

  7. 7

    31人死亡!银川烧烤店爆炸事故已排查部分承保情况,预估保险赔付超1400万元

  8. 8

    中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》

  9. 9

    国内首家批发保险经纪公司来了,保险中介未来将走向何方?

  10. 10

    比亚迪后又一科技巨头拿下财险牌照:车险市场群狼已至,真正的颠覆要开始了?

关注我们