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想买增额终身寿险?别急,先想清楚这一点

  • 2023年07月24日
  • 20:40
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

前段时间被很多保险自媒体大肆宣传的“停售”,这次是真的要来了,7月31日前会下架预定利率高于3.0%的所有产品,官方实锤在此:

消息一出,彷佛热水进了滚油锅,保险圈对增额寿的宣传也进入了新一轮的狂轰滥炸。

有些朋友被炸怕了,问我要不要趁着最后几天赶紧上车,防止未来后悔?

目前国内的利率环境不太好,各类产品的利率水平都比较低。增额终身寿险可以锁定长期收益,存取比较灵活,也足够安全,优点确实突出,但在上车前有一点需要特别注意

增额终身寿险是持有时间越长越划算的。想达到比较高的实际收益率,需要持有10年、15年,甚至更久。

但是,在保单前期,增额寿的现金价值是低于已交保费的。如果在这个时期内需要用钱,可用于取现的金额不高。即使退掉整份保单,也可能“亏本”。

我以0岁女孩、20万保费为例:

在一次性缴费的情况下,短则3年、长则9年,增额寿的现金价值才能超过保费。
想入手增额寿的朋友,有自信能持有足够长的时间,让它达到自己期望的收益率吗?
此外,从减保的角度来说,很多产品硬性规定了保单生效满5年后才能减保,而且金额上还有限制,具体可以看这篇:想买增额终身寿?先弄明白减保规则!
有的朋友被“3.5%”吸引,以为钱存进去就能开始增长,但增额寿真的不是这样,它做不到。在投保的时候,业务员或银行人员可能也没有强调这一点;等过几年想取钱的时候,觉得上当了:

“我10万块存了6年,怎么只能取出9万了?”

“什么,不是存款是保险?保险怎么把我钱弄没了?保险果然都是骗人的!”
这种情况其实不少,特别是金融知识普及程度不高的县城和村镇。我前几年就看到过类似的新闻报道,当时还没有短视频平台,不过微博下面的高赞评论都是指责保险公司和银行工作人员的。
总的来说,我只建议满足下面所有条件的朋友入手增额寿:

· 已经做好了保障型保险安排,包括疾病、意外、身故、养老

· 家里安排有紧急备用金

· 有一笔长期不会动用的闲钱,或是对缴费期内的收入非常有信心

· 可以持有10年以上

· 满意产品收益率,或是已经规划好了用途和取用时间

如果不满足前2点,钱应该先拿来补足这两方面,而不是跟风追投;

如果不满足第3点,要么缩短缴费年限,要么削减对增额寿的投入;

如果不满足后2点,不建议入手增额寿。就算现在上车了,大概率也会中途反悔退票,何必呢?
增额终身寿险的热度很足,但也只是一种金融工具。工具没有好坏,只有特点。在拿起这种工具前,我们应当想清楚,它是否适合目前的自己,能不能实现期望的目标?
如果没考虑清楚就贸然入手,过几年觉得“被骗”,就不能把责任全推到银行和保险公司头上。因为现在的增额寿产品都是确定收益的,每年的现金价值都清楚地写在保单里,看看就能知道。
如果看不懂,建议趁着犹豫期找靠谱的人问问哦~

注:犹豫期是可以无条件退保的时间段,一般10-20天。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。