2021年12月底，行业发布新能源车险专属条款，也就是距今新能源车险经营已满一个完整年度。不管保险公司是否欢迎新能源车险，粉墨登场的新能源车险势如破竹，已逐渐占据重要地位。就像网上源源不断的对新能源车充电问题的吐槽，也丝毫阻挡不了新能源车占比屡创新高一样。

甚至从某个角度来说，新能源车险就是未来车险的型态：高赔付、低费用、责任全。正视新能源车险和优化新能源险车险经营，决定未来公司的车险格局。

见微知著，管中窥豹，我们摘取了东部某保费大省的2022年新能源车险的经营数据，供读者观察一年来新能源车险的发展情况，以及预估未来新能源车险的发展态势。

一、新能源车险增速惊人

中汽协数据显示，2022年新能源汽车销量为688.7万辆，市场占有率提升至25.6%。2022年，我国乘用车的新能源渗透率达到27.6%，较2021年提升12.6个百分点，专家预测，2023年我国新能源乘用车销量为850万辆，总体狭义乘用车销量2350万辆，2023年新能源汽车渗透率将达36%。

体现在保险市场上，新能源车险的增速惊人。2022年，该地区全年完成新能源车险67亿元，占车险市场的比重为11.75%。从趋势来看，2022年1月新能源车险在车险市场的占比为6.31%，到12月底，该数据已提升到13.76%。

从新车保费来看，2022年1-12月，该地区累计承保新能源新车保费36.06亿元，也就是说新车保费占了所有新能源车险保费的54%左右。

该地区2022年全年新能源新车保费占车险市场新车保费中的比重为37.06%，

二、保险公司态度谨慎

2022年该地区新能源车商业险自主定价系数行业平均值是1.06，新能源车商业险NCD系数行业平均是0.9，也就是新能源车险的总折扣率为95.4%。

可供参考的数据是，12月当月该地区市场商业车险的折扣率为64.08%，即使考虑到新能源车NCD系数比燃油车的NCD系数高的因素，新能源车商业险的自主系数远高于传统燃油车。

从新旧车情况来看，该地区2022年新能源车商业险新车的自主定价系数行业平均值是1.11，可参考的是，该地区2022年12月当月市场新车自主系数均值为1.03，可见新车方面新能源车系数高于燃油车。该地区2022年新能源车商业险旧车的行业平均值是1.02，结合当地车险旧车均值指标来高，旧车方面新能源车自主系数高于燃油车。

因此我们可以得出结论，各保险公司对新能源车的新旧车采取的自主系数平均水平高于传统燃油车，说明行业对新能源车的承保持谨慎态度。

三、理赔率高居不下

对于充分竞争的车险市场来说，承保谨慎的原因在于车型的赔付率过高。据行业交流得知，2022年12月该地区车险综合赔付率为65.72%，综合成本率为89.29%，优于市场预期。

受于数据限制，新能源车险的准确数据不得而知。据该地区车险资深人士了解，新能源车家用车的综合赔付率大致在85%左右，与行业预设水平基本相符，但部分新能源车型赔付率极高，比如非营业承保的小吨位的新能源厢货，真实使用性质存疑

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一方面是汹涌而至的保费大潮，一方面是理性控制下的成本高企，一边是车主对保费贵的叫苦不迭，一边是承保亏损，新能源车险的经营矛盾日益突出，这些矛盾的解决并非一个行业短期内可以解决，涉及到新能源产业链的多重因素。

未来的可能交给时间，当下的问题留给自己。

好消息是，上述业内人士称，二次综改提高商业车险自主系数的上限，对于新能源车险有一定的正面作用，可以提高承保能力和保费充足度。

另外，新能源车车型较多，风险特点各不相同，保险公司加强研究，差异化车型可能会有不错的成绩。

随着车险综改的推进，低赔付率的车型的赔付率会逐渐抬升，低费用高赔付未来是车险市场的常态，新能源车险是未来整体车险市场的预演。目前的问题不在于要不要做新能源车险的问题，而在于怎么做的问题。

毫不夸张地说，新能源车险的经营，是目前车险行业的一场大考。