人这一辈子都会得病，得病之后最担心的就是高额的医疗费用。之前有篇很火的文章《流感下的北京中产》，写的就是现实发生的，一场病几乎让北京中产家庭变成破产家庭的故事。

有句话叫「辛辛苦苦几十年，一病回到解放前」，话糙理不糙，因为有好多人在得病时才发现，自己辛苦奋斗的积蓄，到头来只是在给医院打工。

所以我们要在自己健康、年轻的时候，尽早的为自己和家人规划健康保险，以规避因疾病或意外造成的医疗费用损失。

什么是「健康保险」？

寿险是以「人的寿命」为赔付标准，而健康险以「人的健康状况」为赔付标准。寿险基本只能用一次，而健康险这辈子可能会多次用到。

健康保险是个统称，它还包含住院医疗、疾病保险、护理保险等分支。平时咱们常提到的百万医疗或重大疾病保险，都属于健康保险。

健康保险比较复杂，涉及的内容比较多，但是你只要掌握以下几个知识，在挑选健康险时就不会觉得困难：

1、健康险该怎么买

最常见的健康险就是住院医疗、百万医疗和重疾险这三种。它们各有各的功能和，拥有其中某一种保障，并不能发挥健康险的全部实力。

住院医疗和百万医疗类似医保，先花费再按比例报销，要提供多项手续，报销的数额不会超过实际花费。重疾险是买多少报多少，只要达到约定理赔条件，哪怕了不把这个钱用于治疗，保险公司也管不着。

最好、最全的规划方式，是把几种都买上。住院医疗弥补的是小额度的住院花费，百万医疗弥补的是大额住院花销，重疾险则负责填补收入中断损失和后续康复费用。功能不太一样。

2、弄清楚理赔的条件

有位消费者同时买了意外险和住院医疗险，骑车被撞到住院，两份保险都报销了。后来他被狗咬了去门诊打针，却只有意外险能报，住院医疗险就不能报。

意外险理赔重点在于「是否因意外造成的」，它包含了意外造成的住院或门诊费用。但住院医疗险的理赔重点在于「是否是住院的花销」，不住院没法报。

还有重大疾病保险，理赔标准又分为三到四类，每一类都不一样，比如有的病可以确诊提前给付，有的要进行约定的手术，有的要达到某种状态才能理赔。

3、了解产品等待期

很多消费者平时比较忙，或频繁变更联系方式，导致保险公司的续费通知传达不到，错过了交费期导致保单失效，因而失去了这份保障。

住院医疗和百万医疗类健康险产品，多数是有续保条件的，连续交好多年，哪怕只失效其中一年，续保条件就不成立了，重新买的话等待期也要重新计算。

等待期越短的产品越舍得考虑，因为等待期没保障的赶时间也变短了。千万不要出现交了好多年，因为没正常交费的情况导致失效，这样就得不偿失了。

4、别在价格上捡便宜

挑选健康保险时，要把精力放在保障范围、理赔条件、等待期长短、保障周期这些重点上来，价格只作为参考产品的其中一环，而非全部。

我就见到过一位客户，规划保险时把价格作为唯一选择标准，哪个最便宜就买哪个，这其实是种错误的投保观念。保险没有好坏，但有适合不适合之分。

虽然赚了小便宜，却在保障上有所缺斤少两，最终亏的还是自己。如果你选择的保险，保障内容和服务都一样，选价格相对较低的，那就没毛病了。