车险综改的征求意见稿出来后，很多媒体说：“赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着1-2次出险对第二年保费上浮影响会大大减小，显然会极大增加车主的出险意愿。”

但等NCD的规则出来之后，我们会发现，这种宣传是一种误导，事实上车子出险一次对保费的影响变得更大了，请看NCD系数和出险情况的关系图：

多年不出险偶尔出一次险的情况：

改革前，NCD系数从0.6变为1，涨幅在66%左右，改革后NCD系数从0.5到0.7，涨幅在40%左右，涨幅有一定程度的减少；

但是，改革前无赔关联三年，改革后赔付次数关联三年，那改革前对后面两年的影响分别是保费上涨42%和16%，所以出险一次三年保费大概累计增加124%；改革后对后面两年的影响都是40%（系数从0.5到0.7），所以出险一次三年保费大概累计增加120%，改革前后基本没有差异。

赔案均匀分布的情况：

以每年出险一次来看，改革前NCD每年出险一次都是1，多增加一次赔案，由1变为1.25，保费上涨25%，且只影响当年一年的保费；改革后，如果某年在出险一次的基础上，多增加一次赔案，保费大概会上涨15%左右（系数从1.2到1.4），且连续三年都有影响，累计增加45%左右。

可见，车险综合改革后，品质一般的客户出险惩罚更严重。

注意，有一个细节非常重要，我们前面讨论的单纯是指出险次数的影响也就是NCD系数的影响，但影响保费的除了这个系数外还有一个保险公司自主系数。

本次改革最大的变化是各公司自主系数的差异，改革前各公司基本都采用地板自主系数，但改革后各家公司有自己的定价模型，出险次数是他们最常用的因子，也就是如果车子多出一次险，那很可以有多家保险公司对该业务上浮自主系数，这样的话，那保费差距就大很多了。

所以，改革后车子出险一次对保费的影响比改革前更大了。当然我们认为开车最重要的安全驾驶。

假如有一天，保险让客户开车更安全，出事故概率更低，来年保费也更低，才是幸事。而不是现在这样，通过制度设计降低报案率。