团体险是企业风险管理必备工具，但是险种较多，产品属性、评残标准等方面都不一样。这个真实的案例，涉及到团意险和雇主险区别的很多方面，以及不同业务员的处理方式，它很清晰地告诉大家，买团体险，找对业务员太重要了。

李老板白手起家，在省城做贸易生意，后来又回老家开办了工厂，主要做一些出口的工艺品。

开工厂必然会有保险的需求，首先考虑的是员工的团体险，因为有些操作工风险比较大的，工厂刚开的时候员工也不多，就七八个工人。

有一个小姐妹是当地寿险公司的，向她推荐了团体意外险，因为是多年的朋友，加上小姐妹从业也很多年了，工业区这里好多公司的保险都是她办的，所以就买了50万保额的。因为人员流动性比较大，需要以频繁地批改，但是到第四次的时候，麻烦来了。

小姐妹当时口头说了他们公司规定批改次数不能超过三次，结果还是发生了变更，她把微信发给小姐妹的时候，小姐妹说批不了。结果也是不巧，这员工因为操作不慎，手腕处割断，马上安排到市医院救治，幸无大碍。

小姐妹表示同情，但无能为力。员工医疗费共计一万多元，然后还有误工费、护理费和伤残津贴，这对于小企业来说是一个不小的损失。

今年续保的时候，人数也多了，有三十号人了，她想着是不是换一个保险公司。想起来是是做保险行业的，于是找了表弟咨询。

表弟问她去年的理赔情况，她就把那个员工的事情说了，表弟说你保单发来。看过保单后，表弟说条款里没有这条规定，你直接找保险公司，走投诉流程。

果然按照表弟的说法，出示了当时的微信记录，保险公司就说可以赔款了。这时问题又来了，这个员工有个弟弟是机关里开车，咨询过一些人，提了两个诉求：

一个是工伤标准的残疾金，但是工伤评出来是九级，按当地标准各项加起来要赔6万多，但是保险公司标准评的是十级，按10%的比例赔，只有5万，这里差了一万多元；

另一个是要工伤和意外险双重赔款，即既要主张按工伤管理条例赔偿，又要拿保险公司的意外险理赔款。

她去问表弟，表弟说对方的要求是合理的，她说医疗费都是我出的呀，表弟说医疗费是你肯定可以要回来的，但是保险的其他项目比如伤残补贴，是要赔给员工的，而且赔款本身就是给员工的。

她说那我保险不是白买了吗？表弟说你这个产品就是没买对，团意险是福利，雇主险才是公司的保护神，雇主就是覆盖雇主对雇员的经济赔偿责任的。

她也只能接受现状，因为那个员工算是一个亲戚，她想得是既然按工伤的标准都赔了，为什么还要把保险的理赔款拿走呢，相当于自己公司的责任承担了，又给了员工一个福利。

她感慨在利益面前，人与人之间的关系太脆弱了。

本以为这事就告一段落了。没想到后来又岔子了，员工想要一次性了结，结果要明年拆钢板，保险公司说这个不赔的，理由是这个拆钢板发生在保险期外的。后来他咨询了表弟，表弟说这个没有理由不赔的，本身只是一个案件，不是另外发生的。她让厂长去和保险公司沟通了下，果然又答应赔了。

她就开始把这个车子的续保交给她表弟了，表弟说你把员工的清单发来，实际风险最大的列出来，这几个优先上工伤，如果出现恶性事故，雇主险很难覆盖这个风险的。

然后让她把实际的工资表发出来，并且建议进行工资改革，根据不同岗位细化成基本工资、岗位津贴、资金等等，因为工伤管理条例里都是按本人工资来计算伤残津贴的。

在这个基础上再考虑需要多少保额，并且看最易发的十级伤残的赔付金额，两者结合再决定伤残赔付比例，这样既可以有充足的保障，也节约成本。

后来她在表弟的建议下续保了，没两个月又出险了，员工说要工伤鉴定，她又习惯性紧张了，表弟说这个不用急，本身这个就是工伤的标准的，不会像团险意那样产生差价。

这几次事件，刷新了她对保险的认识，体会到了保险销售专业性的重要。后来他表弟说请他吃饭，因为他做了这单业务赚了点钱，她说我来请吧，你帮我省下好几万钱呢。

席间，她问了表弟一句话：我那小姐妹专业这么差，为什么她的业务还这么好？

表弟想了想说：大概做保险的人太多了，大家都在比价格，客户忽略了专业。

以后会好的。他们异口同声地说。