又到一年双11，也预示着全国三防日的到来。（11月9日119，11月10日110，11月11日双11，防火防盗防败家娘们）

我对双11向来不感冒，因为搞不懂平台和商家那复杂的优惠规则，满减、折扣、用券、津贴、积分、立减、兑换... 感觉比保险条款都难懂。

大家有没有留意过，所有的商品，小到卫生纸、牙签，大到直升机、跑车都有可能打折或促销，但是从来没见过保险降价打折。

为什么保险从来不像其他商品那样降价或者打折卖呢？今天咱们就说道说道。

第一：产品定价不允许。

每款保险产品面世前，都有一段不为人知且艰辛的开发过程。保险公司先做市场调研，确定用户需求，再进行产品设计，通过反馈调整后，然后交由精算部门定价。

定价过程严谨且枯燥，精算师们累死无数脑细胞，根据生命表、发病率、预定利率、公司经营费用等因素，最终敲定产品的定价。

产品定价与产品条款一同诞生，《费率表》则明确标示了什么性别、多大年龄、缴费多少年、买多少保障，最终要花多少钱，安排得明明白白。

产品责任与费率，一经敲定就不能随意更改。就算是公司经理或总监，也没有权限搞特殊哦，费率面前，人人平等。

第二：监管部门不允许。

所有的保险产品，敲定了定价与责任，还要经过监管部门的审批与备案，最终才能与消费者见面。审批不通过，重新去研发；不进行备案，产品就别想上架。

万一保险公司出现定价失误，也不能单方面随意降价或抬价。确定要修改定价，还需要准备一大堆的材料，去监管部门重新审批和备案。

产品审批备案的过程也没有想的那么简单，等于把之前的准备重新做了一遍，还要在递交申请后等上1个月左右，才能出最终结果。

也就是说，保险产品的价格变动，保险公司说了也不算，还得监管爸爸点头了才行，确认合理且记录在案，切实维护消费者的权益。

第三：法律法规不允许。

既然保险的费率调整，要保险公司和监管部门共同决策才行。那销售人员是不是可以绕过保险公司和监管部门，自己做主给客户返佣或打折销售产品呢？

肯定也是不行的。《保险法》中明确规定：保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。

只要发现这种行为，监管部门会严肃处理。所以当有人告诉你，可以“很便宜”的卖给你保险，或者能给你的保险“回扣”时，你直接拉黑就行，一般这样的也干不长。

第四：市场行业不允许。

保险不是谁想买都能买，讲究一个“严进宽出”。买的额度太高了，要做生存调查；买的晚了，要做体检；带病投保，可能会被拒赔或免除责任，甚至还要加费。

投保时一板一眼，理赔时也讲规矩。符合条件的，绝对赔；不符合条件的，打官司也坚持拒赔。再高的保费，达到豁免的条件就豁免了；合同约定多少的利率，就算赔本赔到裤衩了，也得咬牙兑现。

而保险打折或降价，与行业的严谨作派是相违背的。保费如果能打折，理赔的费用能打折吗？为了避免事后糟心纠纷，干脆从源头上杜绝这种事情的发生。

保险从来不打折，还与一个因素有关：风险也从来不打折。正是因为人生具有无法预知的不确定性，我们才需要保险，给未来的人生留一份确定性。

目前保险已经成为现代家庭的必备品。我们规划保险，不能只看“价格”这一项指标，更应该关注险种是否合适、产品保障范围以及额度是否充足。

省到就是赚到，这句话没钱。但真正想让钱越来越多，不能只靠省。一要看如何才能赚更多的钱，二要看如何才能保住已有的钱。

保险就是帮我们守钱的工具，更是我们抵御将来风险的手段。我们可以吐槽保险，但不能没有保险；就像我们可以拒绝保险，却没有人拒绝得了风险。

双十一败家日，愿大家买买买得开心，更祝大家的保险都配置的安心。