车险改革之后,宏观上大家都在说中国车险进入差异化市场阶段,但事实上,车险改革近一年来,很多主体公司除了在业务取向通过自主系数差异化车险价格外,整体经营的转向却迟迟未见有实质性的推进。
美国作家约瑟夫·海勒创作了文学经典《第二十二条军规》,根据第二十二条军规,疯子才能获准免于飞行,但必须由本人提出申请;同时又规定,凡能意识到飞行有危险而提出免飞申请的,属头脑清醒者,应继续执行飞行任务。第二十二条军规还规定,飞行员飞满上级规定的次数就能回国,但它又说,你必须绝对服从命令,要不就不准回国。因此上级可以不断给飞行员增加飞行次数,而你不得违抗。如此反复,永无休止。
这种荒诞同样发生在现在的保险公司中,有些公司的总公司要求机构上报市场竞争不充分的业务,机构提供上去后,被要求说明这批业务的品质是非常好的,机构说明了以后,总公司又问那这么好的业务其他公司为什么不做呢……
说好一起正步走,现在怎么来SOLO?从之前的统一系数变成一定区间的自主定价,加上行业均值的要求,和各地严格的市场秩序的管理,以及总成本的控制等多种因素,中小公司定价陷入迷茫期,主要的困难有:
第一是总公司的导向不明确,很多转变还是在口号上,具体如何转变没有可操作的内容,考核仍然是延续之前的作法,这样让机构无所适从。
第二是数据样本量不够,机构巧妇难为无米之炊,有些公司只能各种业务都尝试一下,但抗风险能力差,所有业务均出现了承保亏损,有机构的人报怨,试了后总公司这也不做那也不做,造成自主定价无从说起。
第三是因为市场竞争的关系,中小公司自主定价的空间较小,各机构螺丝壳里做道场,均值管理条件下大公司的优势较明显,小公司缺乏调剂的空间。
……
前面的文章中我们提到车险综合改革对中小公司的考验是全方位的,表面上看是定价能力的竞争,实际是整体公司经营能力的竞争,包括公司决策治理和销售管理等一系列核心的能力。
最近市场很多人对于UBI报以很大的期望,但对于中小公司来讲,仍然要面对市场的竞争,目前的区间内的自定定价是未来自主定价的演习,如果对于目前的市场环境没办法突围的话,那UBI车险的型态会更复杂,结局可能也不太会乐观。
企业的竞争分为三个层面,第一层面是产品,包括我们说的定价能力和市场策略,第二层面是制度层面,包括内外部环境和品牌等,第三个层面是核心层,包括企业文化和决策机制等等。
第一层面是表层的竞争力,第二层面是支持平台的竞争力,第三层面是最核心的层面。
目前市场的竞争仍然不是第一层面的竞争,但是逐渐深入到更核心的层面,车险改革的推进将加速存量机构的优胜劣汰,并将改变众多从业者的命运,也因此需要更大决心和更快的速度对市场作出应变措施。
人生若只如初见,何事秋风悲画扇。如果每一个人和每一个公司都秉持那份初心,是不是会更乐观和勇敢一些呢?
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