8月4日，中国保险行业协会发布新能源汽车专属商业险条款征求意见，预示新能源车车险将从传统车险中脱离出来，这是车险综合改革的一个补丁，也是车险行业改革的继续。

总体节奏之快，超出了市场预期，标志着车险的精细化运营迈出了一大步，以至于车险行业对此额首相庆，奔走相告，甚至有媒体称之标志着“车险新时代”来了。

与其说是对这一产品的欢迎，不如说是行业满足了从业者对于深化改革的期待。

但如果观察近期新能源市场，以及车险综合改革后车险行业的发展，我们会发现在新能源专属产品对保险公司经营上提出了更高的要求。这些难题将困扰保险行业，特别是中小险企。

一是总体保费是上涨还是下跌？

车主的直观感受是保费的上升或是下降，专属产品出台，是否能满足车主的预期是一个很大的问题。

我们注意到局部市场，近期随着半年度冲刺行情的结束，各主体公司对新能源车是唯恐避之不及，比如特斯拉、小鹏和理想等车型新车只有几家公司在承接，并且自主系数高于燃油车。

旧车市场呢，有读者给我们提供了一个案例，吉利美日，2018年初登，出险情况是三年两次险，等级为-1，ncd系数为0.8，在今年续保的时候，共找了八家公司，有五家公司拒保，其中包括头部公司。

其他三家公司可以用1.35的最高自主系数承保，但是有一家头部公司要求座位险保50万才可以承保。另外，该市场对于纯电动车出现了集体的谨慎情况，承保条件高于混动车。

尽管只是个例，但反映了一个矛盾，那就是在整体市场赔付率居高不下的情况下，前端的精细化还比较遥远。

二是费率如何精准定价

把新能源车从传统燃油车市场中独立出来，是必然的趋势，但目前的新能源车技术规范不统一，各家公司产品的风险不一样。举个例子来讲，影响承保质量的因素还有电池和汽车品牌等因素，电池方面包括电池厂商、电池型号和电机布局（前置、后置、前置+后置）等因素，以电池厂商为例，不同电池生产厂商对应的新能源汽车的赔付率差异较大，最高组的值是最低组的3.56倍。

所以如何精准厘定费率，做到风险对价，是一个大的考验。

三是如何规避新能源车道德风险

因为新能源车存在购买补贴，在车险综合改革前，购买新车的价格关联于两种价格，一种是保险系统的内部价格，基本类似于厂商指导价，其二是发票价格，即指导价扣除补贴金额后的价格。

车险综合改革后，新颁布的条款提出，保险公司明确的新车购买价即系统价格，也就是补贴前金额。若把发票价格作为新车购买价，保险公司即可在理赔时提出此种属于不足额投保，且理赔、承保部门以及4s店尚未统一对此给出解释，使得出险以后存在理赔争议。

若实际价格明确为系统价格，则保险利益、实际价值可能存在差异，若新能源汽车遭受盗抢或是面临全损时，对比实际投保金额，保险公司赔偿金额可能更高，容易产生道德风险。

四是如何精细化经营新能源车险

因为城市限号的关系，新能源车增长迅速，但使用用途也是非常复杂的，业务品质呈两极化发展，如何用科技手段筛选业务，依旧是中小险企的一个重要命题。

五是理赔管控是否难跟上改革步伐

征求意见里提出六个附加险，有些附加险的责任厘定上较为困难，需要理赔技能跟上行业改革步伐，比如附加外部电网故障损失险和附加自用充电桩责任保险等等。

另外理赔上的一些固有的难题待破解，比如厂家的技术壁垒、维修网点少、配件价格不合理等等。

……

不断出台的改革措施对行业是好上加好，但是对于管理基础薄弱的公司和从业者来说，是一个又一个的挑战。加油吧！