业务员程姐最近有点烦。一个单位所有的车辆都是她服务的,上周一个车险到期，她让代理公司报个价，总价是4000元左右，她回复给对方，对方开始走审批流程，结果他们老总出差一周，回来要打款的时候，被告知涨价了，涨了500元。

这还没完。他们重新走流程，领导这次爽快，第二天就批好了，结果又涨价了，涨了二百多，程姐很为难，这里自己没做下来，那边业务单位觉得她在套路他们。

然后开始第三次报价，她也和对方说好了，当天一定能出来，也希望他们提高些审批效率，结果，这个单子一直出不来，问代理公司，代理公司说单子多，保险公司出单员来不及处理……

代理公司的情况更不乐观，保险公司现在一般不给出单账号，需要代理公司内勤转过去，因为要报多家的价格，所以一方面代理公司的内勤和保险公司的出单员内勤工作量爆满，另一方面出单率不可避免地下降，交易成本大增，常常造成“堵车”，有些代理公司的内勤已经超负荷工作，并且还有不断增加的人员缺口。

车险综合改革后，在市场末端，报价慢和承保体验差已经非常严重了，一方面是车主的比价需求，一方面是行业的引导服务竞争的导向，这样的矛盾大部分集中在基层业务员这里，苦不堪言。

车险原本是相对标准的产品，车险的信息化工作也早就开始了，但就好像建好了高速公路，偏偏要走羊肠小道。究其原因无外乎：

一是行业去中介化趋势的挤出效应

一方面行业信息流动越来越快，市场越来越透明，但近些年行业一直在提倡去中介化，这个矛盾势必造成保险公司人为制造信息壁垒，以便让自己处于价值链的核心。

据说车险行业的线上化已经达到了80%以上，但用户主动通过网电销投保的比例不足5%，保险产品的特殊化造成线上成交率低，仍然还是线下成交为主，所谓的线上化无非就是出单的时候绑定车主信息，随着车险产品定价的差异化趋势，中介的价值越来越突显，但仍然没有得到更有力的支持。

最近的新闻是水滴的上市，它或许可以带来一个思考：保险究竟是场景化业务+保险，还是保险+场景化业务。尽管水滴靠保险代理变现的模式还需要检验，但无疑在健康险领域，水滴的模式是成功的。

未来车险领域，会不会出现类似水滴一样的平台，解决某个用户痛点，实现用车+车险的模式呢？

车险在科技上的运用从来没有停歇过，早几年，一些保险科技公司纷纷涉足车险比价和自动报价系统，但是收效不大，主要的原因是特殊的车险经营方式和市场环境，车险到目前为止仍是作坊式的成交方式。

二是存在行业数据系统不成熟造成可能的危险

正如在《骗保案件频发，实行保险行业集中登记制度迫在眉睫》一文中说的，保险行业的数据没有全流程没维度的系统，如果账号全部放开有一定的管理风险，比如某些业务员跨省出一些“半信息”业务，道德风险较大，所以没有合作基础或者没有信任度的一般不会给账号。

所以保险公司越来越谨慎，一些保险公司就是看给不给出单账户区分代理手续费。

三是车险报价的平台成本

通俗地说，上述第一个原因是因为怕高速公路速度过快，不好管理，第二个原因是高速公路建设有瑕疵，第三个原因则是高速公路有过路费，也就是报价成本问题，而且这个成本是保险公司承担的。

每个保险公司每通过平台交互一次信息，需要向平台交纳一笔费用，如果“投保比”过低，也就是报价的比例远远大于承保的比例的话，保险公司的保单成本就会大大增加，这也阻碍了保险公司向外开放系统的决心。

在技术层面上，车险线上出单并比价已经没有任何问题了，但是如果保险公司忌惮“投保比“不提供出单账户，也是枉然。

尽管没有数据支持，但相信车险综合改革后平台的交互次数大量增加，收益可观，但是市场保费是呈负增态势的，保险公司的盈利却是不乐观的。所以保险公司和代理公司只有不断地增加人员成本，不断重复地工作，就会出现文章开头的情况。

不解决这些问题，从短期上来看，既抬高了行业的交易成本，又影响了客户的购买体验，从长期上来看，还扼杀了行业重塑和升级的机会。

顺应市场，面向未来，保持开放包容的心态，是现在需要做的。让悲观者有力，让无力者前行！